存款超过50万不再受到存款保险保护吗？为什么？

1. 存款超过50万不再受到存款保险保护吗？为什么？

按照存款保险条例明文规定，这确实是刚性规定。但是，大家知道，我国的商业银行并非各自为阵，而还有央妈的监管，即管银行的银行。存款最高偿付50万，这只是制度性刚性偿付额，除此之外还有监管保障。按照存款保险条例规定，同一个人在同一家银行最高偿付额为50万，超额部分从银行清算财产中受偿。这句话不知大家如何理解？既然银行都倒闭破产了，不是遇到重大风险就是严重资不抵债，在清算中还要提前支付所欠税费、员工工资以及破产费用等，已经所剩无几了，还有什么偿付的？如果真这样，客户受偿利率肯定不高。事实是否如此？肯定不是。

同样按照存款保险条例解释，银行破产倒闭只是万不得已最后的措施。众所周知，银行业事关金融秩序稳定，牵涉千家万户，社会影响大，涉及面宽。对此，作为监管机构（央行和银监）是不会轻易走这一步的。根据过去案例，存款保险条例规定以及我国实情，一般采取其他银行兼并重组方式。如果是这样，存款人的债权也就平移到新的兼并银行，一般不会有损失，可以自主决定存取。这就是所谓的监管保障。既然有制度保证，为何不利用制度来规避风险呢？保险条例规定最高偿付50万，那我们完全可以大额超大额资金分散存入，每笔存款都不超过50万，这不就有效规避风险了吗？何必非要去南墙。

同时，存款保险条例也可以理解为对广大客户的风险提示，即超过50万存款存在一定风险，这是监管机构对客户的风险教育与引导，也希望客户能够正确选择银行。按照常理，国有银行和股份制银行由于内部治理较为完善，资产实力雄厚，盈利能力强等优势，抗风险能力必然超过各类小型银行。所以，认为小银行风险大的，可以存入大银行，也可以有效规避风险。纵观全球，没有一个国家对存款是全额保险的。我国设定的最高偿付额50万，是当时（2013年）全国人均GDP的10倍，而国外最高偿付额最多是国民人均GDP的2……5倍。而且据央行统计，50万偿付额可以覆盖我国99%的家庭，照顾了绝大多数人利益。随着社会经济的发展，最高偿付额是会动态调整的，并非一成不变。方案由央行制定，报经国务院批准后，由央行组织实施。

2. 银行存款保险上限是50万，超过这个金额，要分开存吗？

银行存款的上限是不设置要求的，这里所谓的50万只是说在一个银行存50万以内会得到国家存款本息保证制度，以及存款相关法律的保护，安全性更高一点。但是在我们国家，大家其实真不必担心这个问题，尤其是一些大银行。
这个存款的本息保障制度它到底是什么东西呢？简单说就是大家在一个银行，只要它是一个正规银行，无论是大银行还是小银行，存的钱不超过50万的情况下，这家银行倒闭，破产了，大家银行存款的本金以及利息仍然能得到赔付，会有相应的保险公司进行赔偿。但是仅限于普通银行存款，仅限于正规银行，商业银行还是银行无所谓，超过50万就不在赔付的范围之内了。
但是完全不必担心这个问题，因为如果把钱存在大银行，就比如大家广泛了解的中农工建交五大行，他们本身的稳定性是绝对没有问题的。上面会赔付大家这个保险发挥作用的情况是什么？是说这个银行倒闭，但是大家觉得中国工商银行中国建设银行它能倒闭吗？完全可以放心，就算你所在的公司破产了，他都不可能倒闭，就算你个人破产了，他也不可能倒闭。因为它背后所依靠的不单纯是自己的资本，还有中国人民银行也就是所谓的央行妈妈。
这些大银行背后依靠央妈也就是所谓的国库，他怎么可能会倒闭呢？他们就是当妈的和当儿子的关系，如果你是一个母亲，你会看着你儿子吃不起饭饿死吗？肯定不会呀。钱存在这些地方，99%点无限循环是安全的。而且对于真正的有钱人来说，显然不需要考虑那么多银行会倒闭的问题。因为他们十分清楚这个金融规则银行是轻易不会倒闭的，这个点是可以确定的。

3. 银行存款保险上限是50万，超过这个金额要分开存吗？

新冠疫情让大家思考一件事，就是如何才能在不能出门上班的情况下，还能有钱维持自己原来的生活。这也让大家认识到存钱的重要性，这也增加了银行的存款金额，但是银行存款保险有上限，上限是50万，那大于这个金额，要分开存吗？

银行的本质银行的本质是作为一种特殊的金融理财机构，当人们把钱存进银行的时候，不同的存款方式有著不同的利息，并且人们存钱所获得的利息是不需要交税的。相比于市场上的其他金融理财产品，银行的风险性更低，可靠性和安全性都比较高。即使五户所办理业务的银行不幸破产，只要银行的存款在50万元以内，都是可以得到全额理赔的，这就让人们更加放心的在银行存钱了。

大部分人都没有能力实际上，存款+利息能够超过50万的人非常稀少，在2015年的统计数据显示，当时99.6%的储户的存款在50万元以下，也就是说只有0.4%的储户的存款超过了50万元，即使是时隔了7年之后，央行也没有上调存款保险50万元的上限，说明现在存款超过50万的储户数量也并不是很多。所以，现在有了存款保险之后，多数储户也不必为存款的安全所担忧。


有必要将大额存款分开首先从利息上来看，把所有的钱存进同一家银行，肯定比把钱分开存进不同的银行利息更高。众所周知，如果一个人的手里面有超过20万的资金，就可以选择大额存单，大额存单所给储户的利率是存款业务中最高的。自利率市场化之后，各家银行所挂牌的存款利率都可以在银行所给的基础利率上进行一定的上浮或下调。

国家为了人民群众的财产安全，对于银行也是严格管理，不允许任何有损人民群众利益的行为出现，只要银行正常经营，就不容易破产。即使银行真的因为经营不善而破产清算，在资金清算之后，银行还是有足够的钱来偿还储户的赔款。


总结人们可以放心地把钱存进银行，在国家的监管之下，人民群众的财产可以有值得信赖的保障。

4. 银行保险条例存100万只赔50万吗

是的最高限额是50万，而且只对自然人的存款进行保障，对企业的存款，银行理财产品、信托跟其他的金融投资工具都没有保障功能。


详见存款保险制度第五条

国务院网站正式公布《存款保险条例》。公告指出，该条例已经在2014年10月29日国务院第67次常务会议通过，现予公布，自2015年5月1日起施行。存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。
以下是条例全文：
　存 款 保 险 条 例
第一条　为了建立和规范存款保险制度，依法保护存款人的合法权益，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定，制定本条例。
第二条　在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构(以下统称投保机构)，应当依照本条例的规定投保存款保险。
投保机构在中华人民共和国境外设立的分支机构，以及外国银行在中华人民共和国境内设立的分支机构不适用前款规定。但是，中华人民共和国与其他国家或者地区之间对存款保险制度另有安排的除外。
第三条　本条例所称存款保险，是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照本条例的规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。
第四条　被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。

第五条　存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。
同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。
存款保险基金管理机构偿付存款人的被保险存款后，即在偿付金额范围内取得该存款人对投保机构相同清偿顺序的债权。
社会保险基金、住房公积金存款的偿付办法由中国人民银行会同国务院有关部门另行制定，报国务院批准。

第六条　存款保险基金的来源包括：
(一)投保机构交纳的保费；
(二)在投保机构清算中分配的财产；
(三)存款保险基金管理机构运用存款保险基金获得的收益；
(四)其他合法收入。
第七条　存款保险基金管理机构履行下列职责：
(一)制定并发布与其履行职责有关的规则；
(二)制定和调整存款保险费率标准，报国务院批准；
(三)确定各投保机构的适用费率；
(四)归集保费；
(五)管理和运用存款保险基金；
(六)依照本条例的规定采取早期纠正措施和风险处置措施；
(七)在本条例规定的限额内及时偿付存款人的被保险存款；
(八)国务院批准的其他职责。
存款保险基金管理机构由国务院决定。
第八条　本条例施行前已开业的吸收存款的银行业金融机构，应当在存款保险基金管理机构规定的期限内办理投保手续。
本条例施行后开业的吸收存款的银行业金融机构，应当自工商行政管理部门颁发营业执照之日起6个月内，按照存款保险基金管理机构的规定办理投保手续。
第九条　存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成。费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的累积水平等因素制定和调整，报国务院批准后执行。
各投保机构的适用费率，由存款保险基金管理机构根据投保机构的经营管理状况和风险状况等因素确定。
第十条　投保机构应当交纳的保费，按照本投保机构的被保险存款和存款保险基金管理机构确定的适用费率计算，具体办法由存款保险基金管理机构规定。
投保机构应当按照存款保险基金管理机构的要求定期报送被保险存款余额、存款结构情况以及与确定适用费率、核算保费、偿付存款相关的其他必要资料。
投保机构应当按照存款保险基金管理机构的规定，每6个月交纳一次保费。
第十一条　存款保险基金的运用，应当遵循安全、流动、保值增值的原则，限于下列形式：
(一)存放在中国人民银行；
(二)投资政府债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券以及其他高等级债券；
(三)国务院批准的其他资金运用形式。
第十二条　存款保险基金管理机构应当自每一会计年度结束之日起3个月内编制存款保险基金收支的财务会计报告、报表，并编制年度报告，按照国家有关规定予以公布。
存款保险基金的收支应当遵守国家统一的财务会计制度，并依法接受审计机关的审计监督。
第十三条　存款保险基金管理机构履行职责，发现有下列情形之一的，可以进行核查：
(一)投保机构风险状况发生变化，可能需要调整适用费率的，对涉及费率计算的相关情况进行核查；
(二)投保机构保费交纳基数可能存在问题的，对其存款的规模、结构以及真实性进行核查；
(三)对投保机构报送的信息、资料的真实性进行核查。
对核查中发现的重大问题，应当告知银行业监督管理机构。
第十四条　存款保险基金管理机构参加金融监督管理协调机制，并与中国人民银行、银行业监督管理机构等金融管理部门、机构建立信息共享机制。
存款保险基金管理机构应当通过信息共享机制获取有关投保机构的风险状况、检查报告和评级情况等监督管理信息。
前款规定的信息不能满足控制存款保险基金风险、保证及时偿付、确定差别费率等需要的，存款保险基金管理机构可以要求投保机构及时报送其他相关信息。
第十五条　存款保险基金管理机构发现投保机构存在资本不足等影响存款安全以及存款保险基金安全的情形的，可以对其提出风险警示。
第十六条　投保机构因重大资产损失等原因导致资本充足率大幅度下降，严重危及存款安全以及存款保险基金安全的，投保机构应当按照存款保险基金管理机构、中国人民银行、银行业监督管理机构的要求及时采取补充资本、控制资产增长、控制重大交易授信、降低杠杆率等措施。
投保机构有前款规定情形，且在存款保险基金管理机构规定的期限内未改进的，存款保险基金管理机构可以提高其适用费率。
第十七条　存款保险基金管理机构发现投保机构有《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十八条、第三十九条规定情形的，可以建议银行业监督管理机构依法采取相应措施。
第十八条　存款保险基金管理机构可以选择下列方式使用存款保险基金，保护存款人利益：
(一)在本条例规定的限额内直接偿付被保险存款；
(二)委托其他合格投保机构在本条例规定的限额内代为偿付被保险存款；
(三)为其他合格投保机构提供担保、损失分摊或者资金支持，以促成其收购或者承担被接管、被撤销或者申请破产的投保机构的全部或者部分业务、资产、负债。
存款保险基金管理机构在拟订存款保险基金使用方案选择前款规定方式时，应当遵循基金使用成本最小的原则。
第十九条　有下列情形之一的，存款人有权要求存款保险基金管理机构在本条例规定的限额内，使用存款保险基金偿付存款人的被保险存款：
(一)存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织；
(二)存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算；
(三)人民法院裁定受理对投保机构的破产申请；
(四)经国务院批准的其他情形。
存款保险基金管理机构应当依照本条例的规定，在前款规定情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款。
第二十条　存款保险基金管理机构的工作人员有下列行为之一的，依法给予处分：
(一)违反规定收取保费；
(二)违反规定使用、运用存款保险基金；
(三)违反规定不及时、足额偿付存款。
存款保险基金管理机构的工作人员滥用职权、玩忽职守、泄露国家秘密或者所知悉的商业秘密的，依法给予处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第二十一条　投保机构有下列情形之一的，由存款保险基金管理机构责令限期改正；逾期不改正或者情节严重的，予以记录并作为调整该投保机构的适用费率的依据：
(一)未依法投保；
(二)未依法及时、足额交纳保费；
(三)未按照规定报送信息、资料或者报送虚假的信息、资料；


(四)拒绝或者妨碍存款保险基金管理机构依法进行的核查；
(五)妨碍存款保险基金管理机构实施存款保险基金使用方案。
投保机构有前款规定情形的，存款保险基金管理机构可以对投保机构的主管人员和直接责任人员予以公示。投保机构有前款第二项规定情形的，存款保险基金管理机构还可以按日加收未交纳保费部分0.05%的滞纳金。
第二十二条　本条例施行前，已被国务院银行业监督管理机构依法决定接管、撤销或者人民法院已受理破产申请的吸收存款的银行业金融机构，不适用本条例。
第二十三条　本条例自2015年5月1日起施行。

5. 存款保险最高赔付额度只有50万，100万的存款放在工行安全吗？

现在年底各大银行又在抢存款了，和往年相比，今年各大银行存款有了一个新的变化，那就是注重长期大额存款的竞争，特别是大额存单的竞争更是白热化。

目前市场上很多银行都非常重视大额存单，能给到的利率也普遍都比较高，目前有不少银行都推出了大额档位的存单，比如80万，100万等，这些大额存单利率普遍都比20万档位的大额存单高，比如下图是目前几个银行80万、100万档位的大额存单，很多都能给到4.18%的年化利率，这个要比普通存款高出不少。



看到这个利率估计有钱的朋友都会心动，毕竟在目前银行存款利率不高的情况下，3年期的大额存单能达到4.18%的利率是相对比较高的，不过有部分朋友看到100万、80万的的大额存单虽然利率高，但是这个存款金额已经超过了存款保险条例的保护，所以担心这个钱不安全，毕竟目前存款保险条例的保护范围只有50万元人民币，也就是说50万之内的存款可以无条件拿回，但是超过50万的部分是不在存款保险条例的保护范围的。



那到底超过50万的存款部分到底安不安全呢？

大家的担心可以理解，但是我认为超过50万的存款其实也是很安全的，这里面主要有几个理由：

第一个理由、严格的监管

我国银行业是一个比较特殊的行业，毕竟涉及老百姓的钱，所以监管要远远比其他行业严格，各大银行每个季度都会面临资本充足率，存款偏离度，不良贷款率等各种考核，简单来说就是MPA考核，而且银监会给针对这个考核给每个银行打分，处于A档的银行各种业务可以正常开展，还可以优先享受一些新的金融产品和政策试点，但是如果被评为C档的，那很多业务都会受到限制。

所以一个银行真的有问题基本一个季度就会被监管到，银行根本没有机会把客户的存款给坑掉。

第二个理由、虽然超过50万不受存款保险条例保护，但是也会优先获得偿还

如果银行没有出现破产的情况，那就算超过50万的本息也是可以正常拿回的，毕竟目前银行存款都是保本本息；就算哪一天银行因为经营不善导致破产了，那超过50万的个人存款同样也是比较安全的。

如果银行出现破产了一般都会成立清算小组，要么进行重组，把银行的资产和负债转移到另一个银行机构，这样大家的存款就由另一个机构负责支付；如果不重组，那就进行破产清算，清算所得财务有一个偿还顺序，分别是清算费用、员工工资、优先债权，一般债权。

而个人存款属于优先债权，也就是银行在清算之后，扣除清算费用和员工工资之后，必须优先偿还个人的存款；按照银行目前的资产以及不良贷款率来看，清算所得财物完全是可以支付所有个人存款。

第三个理由，从历史发展来看，我国银行机构其实是很安全的

我国银行业经过几十年的发展，目前已经有4000多家，这些银行可能有部分银行经营出现了问题，但是一般都是通过重组或收购的方式把业务转移到其他银行机构，用户的存款基本没有受到什么威胁。



而到目前为止，我国真正破产的银行也就2家，分别是河北武肃县的尚存信用社和海南发展银行，而尚存信用社破产基本没有涉及用户存款，因为在破产的前几年就已经停止了存款业务，所以没有存款用户受到影响；至于海南发展银行，破产之后也是用过破产清算，个人存款都得到了偿还，只是有部分单位用户存款目前还在处理当中。

所以从总体情况来看，就算超过50万的存款放在银行其实也是很安全的。                               

6. 一家银行存款超50万保险吗？

7. 银行存款超过50万有风险吗？

存款保险制度的出台，人们会认为存款超过50万元，就会有风险，真是这样吗？存款需要分开存吗？一起看看吧

8. 为什么存款超过50万不受到存款保险保护？原来是有原因的

存款保险条例之所以定在50万，因为50万个月覆盖目前99.6%的存款，也就是说只有超过0.4%的人存款额度超过50万。
  
 
  
 而超过50万的存款之所以不受到存款保险条例的保护，因为超过50万的部分超过了存款保险基金的承受范围。
  
 首先我们要知道，我国之所以设立存款保险条例保护，就是为了防止银行出现意外情况，比如银行出现破产的时候保证存款人的安全，对此各大银行都要按一定的比例交存存款保险费用。
  
 既然存款保险保费是按一定的比例缴费的，那一旦银行真的出现破产之后，存款赔付肯定是在保费的保障范围内，就像我们自己去购买保险一样，你缴费越多，你保障范围越大，目前我国银行存款保险的费率大概是在万分之一到万分之1.5之间，对应的保额就是50万之内。
  
 而监管部门之所以定在把费率定在这个范围，那肯定是对我国存款情况进行精心的计算之后，得出了一个结果，最终在保险费率以及保额之内寻找一个平衡点，那就是50万块钱保额以及万分之1.5左右的费率。
  
 如果费率定得太低了，保险基金能覆盖的存款人群就太少，但是费率定得太高了，就超过银行的承受范围，毕竟银行也是要盈利的，所以通过综合各种因素计算之后，得出的结果就是万分之1.5左右的费率及50万的保额。
  
 就算存款超过50万不受存款保险条例的保护，但也是很安全的。
  
 看到存款保险条例只保50万存款之内的，很多人就开始担心超过50万存款不安全，甚至不敢把超过50万的存款放在同一家银行里面。
  
 我觉得有这种想法的朋友过于担心，虽然目前超过50万的存款不受存款保险条例的保护，但万一哪天银行真的破产了，个人超过50万的存款部分其实也基本可以拿回来，因为银行破产之后，存款保险委员会会成立专门的清算小组，然后对于银行的各种资产进行处理，资产清算之后，优先用于偿还清算费以及员工费用，接下来就是用于偿还个人存款。
  
 而根据银行的不良率计算，就算银行破产了，所有的资产进行清算之后，完全可以覆盖所有的个人存款，因为监管部门不可能在银行出现了很大的坏账率之后才作出风险提示，正常情况下，监管部门每个月都会对银行的各项业务进行监管，如果发现银行有异常行为或者有破产的迹象或者坏账率快速提升，那监管部门肯定会作出相关的风险提示，甚至停止银行的相关业务，目的就是防范银行风险进一步扩大。
  
 所以就算哪一天银行经营不善，出现破产了，仍然还有一笔丰厚的资产，通过拍卖这些银行资产，所得款项完全可以覆盖所有的个人存款，不管是50万以内还是超过50万人，基本都可以获得偿还，所以大家不用过于担心。