农村信用社如何应对利率市场化

1. 农村信用社如何应对利率市场化

　　《金融业发展和改革“十二五”规划》明确提出，“十二五”期间要着力深化金融关键领域的改革，稳步推进利率市场化改革。 2012年6月8日，中国人民银行下调金融机构人民币存贷款基准利率，并同时宣布将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍，贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。这意味着，政府对商业银行的利率市场化改革终于迈出了实质性步伐，各银行金融机构将逐步全面进入“利率竞争” 时代。面对这种政策环境和经营形势的变化，农村信用社如何调整战略，积极应对，是一个非常具有现实和长远意义的话题。
　　一、利率市场化对农信社带来的挑战
　　利率市场化的实质是变革融资活动的风险定价机制，使利率水平及其风险、期限结构由资金供求双方在市场上通过竞争决定。它是我国金融体制改革向纵深发展的必然，也是适应经济金融全球化的需要，将对农信社的生存和发展产生深远影响。主要表现在：
　　1、经营成本增加。利率市场化的趋势是银行存贷利差的逐步缩小，这意味着农信社的经营成本将增加。每年将增加利息支出，如果考虑贷款利息下调减少利息收入，财务成本增加的压力将更大。
　　2、优质客户争夺更加激烈。利率市场化后，各银行机构对优质客户的抢夺将更加激烈。存款方面，目前，各大银行都对利率实行了上浮，下一步，银行之间的竞争必然围绕优质存款客户开展，对优质客户提供更有吸引力、更具差异化的利率政策必将成为利率市场化的一个重要发展趋势；同时，商业银行不断向县域和农村地区设点，抢占市场。贷款方面，在存贷款利差收窄后，为降低成本提高收益，大型商业银行将有更大的意愿向能接受更高利率的中小企业放款，抢占中小企业市场份额。农信社主要的优质客户集中在县域和农村，中小企业、个体工商户等是主要客户，优质客户竞争压力将伴随利率市场化的推进而逐步加大。
　　3、对风险管理能力提出更高要求。利率市场化对农信社的风险管理能力提出了更高的要求和挑战。决定农信社盈利能力的，一方面是客户基础和结构，更重要的还有农信社的风险管理能力。利率市场化后，利率波动的频率将加大，幅度将提高，利率的期限结构变得更为复杂，利率水平表现出较大的多变性和不确定性。无论是资产负债结构的安排，还是市场营销策略的设计，都会使农信社不得不考虑利率风险的承受能力，利率风险的管理难度逐步增加。
　　二、当前农信社对利率市场化的应对之策
　　农信社对利率市场化不能逃避，必须调整经营策略，趋利化弊，积极应对。
　　1、转变经营思想和机制。利率市场化将促进我国金融市场发展和金融业务进一步市场化，市场环境变化将更迅速和激烈，要求农信社的经营管理机构能随时应对市场变化做出迅速和正确的决策。目前许多农信社的经营管理机构还不能适应这种要求，主要表现在决策管理部门与市场经营的脱节，因此有必要建立一种经营与管理紧密结合的扁平型经营管理模式，减少管理层次，实现业务处理的专业化、流程化、集中化管理，真正实现管理与经营紧密结合，使农信社的决策管理部门能与市场融合，对市场的变化及时采取应对措施。
　　2、提升核心竞争力。面对利率市场化后金融竞争加剧的趋势，农信社要想抢占市场，获得发展，必须要大力提升核心竞争力。一是要加快推进经营模式转型。将经营模式从获取利差业务模式向开展综合服务业务转化，发展中间业务、电子银行产品等非利差收入业务;将利润结构从利差收入为主过渡到多元化收入为主，分散和转移因利率价格变化带来的风险。二是要加快推进产品创新。要加大创新力度，不断开发适合客户金融服务需求的金融产品。存款业务方面，重点研发具有农信社特色的理财产品;贷款方面，以行业协会、专业市场为突破口，针对不同的行业客户开发有特色的贷款品种。三是要打造品牌。利用品牌提升竞争力，要严格按照企业文化视觉识别系统要求，统一宣传口径，统一网点标志。
　　3、培育核心客户群。应对利率市场化竞争，农信社要明确战略和市场定位，在“农”字上下功夫，培育核心客户群。对存款客户，要把握城镇化的历史机遇，在“农民”向“城镇居民”转型的关键时期加大土地款资金营销，夯实客户基础。对贷款客户，要注重将信贷资源向本地区优势行业以及其他科技含量和产品附加值高的行业倾斜，向农业产业化的企业倾斜，向城区、城郊结合部、诚信度高的区域倾斜，针对在符合国家产业政策的企业不断调整信贷投向，改善客户结构，在“朝阳行业”逐步建立农信社核心客户群。
　　4、建立完善、高效的风险管理体系。一是风险管理理念必须向长期稳健型转变。要提足拨备、控制杠杆，关键是将风险作为绩效考核指挥棒的内在要素，推进RAROC和EVA考核，从会计利润最大化观念向股东利益最大化转变，从短期行为向长效发展转变，根本上确保稳健经营。二是优化风险管理架构。传统的行政式管理架构要向垂直、矩阵式管理转变，提高风险管理的独立性，缩短风险管理传导和决策链条，提高风险管理效率。三是提高风险管理技术。要积极推进新资本协议的实施，广泛推广VaR等风险量化管理技术；要加强流动性风险管理，强化主动负债管理，强化缺口管理机制；要加强利率风险研究和管理，尽快弥补当前风险管理短板。
　　（作者：饶贵添）

2. 利率市场化下农信社如何发展

近期，中国人民银行两次放宽金融机构存贷款基准利率的浮动范围，由此银行利率定价自主权进一步加大，银行业的市场化越来越近。
这次浮动区间调整后，大型银行存款利率以执行基准利率为主，中小银行普遍上浮，同时大型银行贷款利率在基准利率的基础上小幅上浮，中小银行上浮幅度较大，这种大型银行与中小银行利率定价分水岭似的区别并非偶然，银行的竞争力及抗风险能力决定了其在资金市场的竞争力，从而影响其资金定价能力。
在利率市场化下，利率将由资金市场供求状况决定，银行自主定价，大银行将拥有更强的话语权，农村信用社的利率风险将会前所未有的突出，利率的管理、定价能力不足，短期上会影响盈利能力，长期上会威胁到稳健发展，好在我国利率市场化是个渐进的过程，农信社有机会为此提前做好准备。
一、明确定位，走特色经营道路
面对大型银行，农信社的基础相对薄弱，在无法与其全面开展竞争的情况下，我们应该发掘特色业务，把有限的资源凝聚成一个有力的拳头，提升自我在特色业务领域的优势。目前，我们可以结合流程银行的建设，全面分析自身经营的优势与劣势，面临机遇与挑战，做好中长期发展规划，明确市场定位，提升重点业务在当地的竞争力，做有特色的区域性银行。
二、加快转型，大力发展中间业务
利率风险对传统业务的冲突更为直接明显，为此加快业务转型，大力发展中间业务，将在一定范围内避免利率风险，同时又与农信社的整体经营目标是一致的。农信社应抓住近年业务快速发展期，加大中间业务产品的开发、推广、运用力度，同时可围绕自身市场定位开发有特色的中间业务，如针对农户、个体工商户、小微企业主、中小企业等群体开发特色鲜明的支付结算类、银行卡类、代理类、理财类等中间业务。
三、借鉴先进，强化利率风险管理
在存贷款利率由央行管制的情况下，农信社的利率风险表现的并不明显，随着存贷款利率的逐步放开，借鉴引入先进银行的利率管理方法、经验，加强对利率预测、利率风险衡量及控制的指导，使农信社逐步建立起自己的利率风险管理体系已刻不容缓。
四、完善系统，细化利率定价标准
目前存贷款资金均使用批发价格，相同期限、相同担保方式下的利率定价基本一致，这既无法体现客户之间的区别，也无法及时反映资金供求变化。因此，农信社要制定更为细化的利率定价标准，头开发利率定价信息系统，多方面收集定价基础数据，区分客户优质程度、考虑银行自身资金状况、资金市场供求状况、金融市场动向乃至宏观经济动向等因素，分阶段推进系统应用，从对不同类别的客户给予不同的定价，到最终的一户一价，最终实现零售化的利率定价管理。（作者单位系安徽省六安市郊区信用合作联社）

3. 农村商业银行如何应对利率市场化

　1、加快发展，提高集约化经营水平。农村商业银行要加快县城和中心集镇营业网点的业务发展步伐，发挥以点带面的作用，扩大各个营业网点的存贷款业务规模，提高点均和人均发展水平。要依托现有客户市场，按照农户、种养加专业户、外出务工户、集镇个体工商户、工薪人员、中小企业等标准对客户进行分类，按类别推行差异化的金融产品，提高服务的针对性和服务效率。要围绕县域经济发展特点，积极支持经营状况好、市场前景广的中小企业，营造客户群体既面广量大又优质高效的良好格局，逐步提高业务经营的集约化程度。

　　2、加强核算，提高资金管理水平。农村商业银行应建立专门的成本核算机构，加强对资金的核算与管理，特别是对组织资金的成本和信贷投放的价格核算，保持适当的差额空间。要根据市场行情变化，灵活运用定价机制，对存款业务可以按量按期定价，对贷款业务可以按笔按时定价，尽可能地控制成本，增加收益。要加强资金头寸监测，合理安排人民银行、省联社及同业存放的款项，在维持业务经营正常资金需要的情况下，努力争取同业存放资金收入，提高资金的使用效益，以保证合理的经营利润。

　　3、加快创新，拓宽业务收入渠道。一是要依托现有存款、贷款、结算业务，大力发展中间业务收入，提高中间业务收入占比。当前，农村商业银行的中间业务收入在业务总收入中占比不足2%，远远低于其他商业银行，增加中间业务收入的空间很大。二是要拓宽业务领域，在条件许可的情况下，积极发展国际业务、信用卡业务、分期付款、保函等新的高收益业务品种和表外业务，增加中间业务收入来源。三是要开发新的金融服务。根据客户需求，大力开展代保管、代收费等业务，努力增加服务性收入。

　　4、打造品牌，提高市场竞争软实力。农村商业银行要加大品牌形象建设力度，加强宣传，扩大知名度，提高市场竞争的软实力。在外部，要通过报纸、广播、电视等媒体和横幅、墙头标语等载体大力宣传农商行是服务县域的银行，是全县百姓的银行，是积极履行社会责任的银行;在内部，要通过店堂宣传、改进服务、丰富金融产品等途径不断向客户灌输农村商业银行的服务理念、服务特色，提高客户的认知度和认可度。

　　5、发挥优势，挖掘县域市场潜力。农村商业银行要继续发挥服务农村人熟、地熟、情况熟的优势，发扬“走千家，访万户”的精神，深入到客户中去，通过老客户，寻找新客户，巩固现有户。通过大力挖掘县域市场的潜力，增强市场竞争能力，巩固和提高市场份额，才能使农村商业银行在利率市场化的大潮中立于不败之地。

4. 农村信用社利率改革的现状

存款利率  还是贷款利率？
存款利率的话，肯定是按照国家规定的利率来执行了。这个是所有金融机构都一样的。
贷款利率的话，因为目前信用社是以省为单位，不同的省份之间的利率定价是不一样的，不过一般说来，因为农信社的不良资产占比比较大，为了盈利，一般会把贷款利率调高的（相对其他商业银行），但这不是长久之计，有一种饮鸠止渴的感觉。因此，目前农信社在改革，要成立农商行或农合行，改革之后，肯定利率是要下降的，毕竟，高利率对自身的发展有很大的制约。
希望我的回答能帮助你！

5. 农村信用社利率改革的现状

存款利率
还是贷款利率？
存款利率的话，肯定是按照国家规定的利率来执行了。这个是所有金融机构都一样的。
贷款利率的话，因为目前信用社是以省为单位，不同的省份之间的利率定价是不一样的，不过一般说来，因为农信社的不良资产占比比较大，为了盈利，一般会把贷款利率调高的（相对其他商业银行），但这不是长久之计，有一种饮鸠止渴的感觉。因此，目前农信社在改革，要成立农商行或农合行，改革之后，肯定利率是要下降的，毕竟，高利率对自身的发展有很大的制约。
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