地方性商业银行与国有银行相比较，存在哪些优势和劣势

1. 地方性商业银行与国有银行相比较，存在哪些优势和劣势

　　地方银行就是在当地比较有优势的，本地的人有很多都存入当地的，国有银行就是全国性的，做的很大，存取款都很方便的。
　　地方性商业银行是指业务范围受地域限制的银行类金融机构。在我国地方性商业银行主要是指城市商业银行和农村信用合作社、城市信用合作社。虽然今年来我国地方商业银行得到了长足的发展，但其在资产规模、机构数量和人员总数等方面还远不能同国有商业银行与股份制商业银行相比。
　　地方性商业银行是指业务范围受地域限制的银行类金融机构。在我国地方性商业银行主要是指城市商业银行和农村、城市信用合作社。

2. 与外国银行相比，我国银行业劣势是什么？

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   问题描述: 
  
 请列出数个劣势，并具体说明分析。谢谢！
 
   解析: 
  
 1、由于长期计划经济，国有银行体制、机制较僵硬，资金、人事效率较低；
 
 2、转型期间，不适应市场，呆帐、坏帐率较高；
 
 3、银行受 *** 左右，长官插手银行事务，使呆帐、坏帐率较高；
 
  
 
 4、监管不够严，内外勾结，易发生资金外逃事件；
 
 5、不熟悉现代金融工具，较难与国际接轨。
 
 ……

3. 银行与传统的银行相比有哪些优势和缺点

网络银行：1：全面实现无纸化交易。 　　以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；原有纸质文件的邮寄变为通过数据通信网络进行传送。 　　2：服务方便、快捷、高效、可靠。 　　通过网络银行，用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。任何需要的时候使用网络银行的服务，不受时间、地域的限制，即实现3A服务（Anywhere, Anyhow, Anytime）。 　　3：经营成本低廉。 　　由于网络银行采用了虚拟现实信息处理技术，网络银行可以在保证原有的业务量不降低的前提下，减少营业点的数量。   网银相关漫画
4：简单易用。 　　网上E-mail通信方式也非常灵活方便，便于客户与银行之间以及银行内部的沟通。 　　与传统银行业务相比，网上银行业务有许多优势。 　　一是大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力。 　　开办网上银行业务，主要利用公共网络资源，不需设置物理的分支机构或营业网点，减少了人员费用，提高了银行后台系统的效率。 　　二是无时空限制，有利于扩大客户群体。   09网银用户统计
网上银行业务打破了传统银行业务的地域、时间限制，具有3A特点，即能在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供金融服务，这既有利于吸引和保留优质客户，又能主动扩大客户群，开辟新的利润来源。 　　三是有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务。 　　通过银行营业网点销售保险、证券和基金等金融产品，往往受到很大限制，主要是由于一般的营业网点难以为客户提供详细的、低成本的信息咨询服务。利用互联网和银行支付系统，容易满足客户咨询、购买和交易多种金融产品的需求，客户除办理银行业务外，还可以很方便地进行网上买卖股票债券等，网上银行能够为客户提供更加合适的个性化金融服务。
与传统银行的比较
1、挑战传统银行理念 　　首先，网上银行突破了传统银行业务在时间上的限制，实行7×24全天候运营，使银行更加贴近客户，更加方便顾客。网上银行将改变传统银行经营理念。其次，网上银行将改变传统的银行营销方式和经营战略。 　　2、网上银行将极大的降低银行服务的成本 　　（1）降低银行服务成本 　　（2）降低银行软、硬件开发和维护费用 　　（3）降低客户成本 　　3、可以更大范围内实现规模经济 　　4、网上银行拥有更广泛的客户群体 　　5、网上银行将会使传统的银行竞争格局发生变化

4. 外资进入我国银行业对国内银行业的发展有哪些影响

带给中国金融业的机遇
（一）有利于促进银行体制改革，提高银行业的运行效率
金融业全面开放有助于国内银行服务效率的提高，进而有助于金融体系的完善，对金融安全起到正面作用。第一，外资银行的进入将打破垄断，增强竞争，促使中资银行服务成本的降低和服务水平的提升，第二，外资银行的进入，通过与中资银行的竞争与合作，还可以引人新的技术和理念，如信用风险管理技术，提高中资银行的经营管理水平。这不仅有利于促进国内商业银行深化体制改革，转换经营机制，建立现代银行制度，提升总体竞争力，而且有利于促进金融资源的合理有效配置，改善银行业的营运质量，提高运作效率。根据相关研究证明，随着外资银行进人程度的加深，虽然国内银行的利差有所上升，但利润率、非贷款收益率、费用率均有所下降，同时呆账准备率提高，从而促进我国本土银行服务效率的提高。
（二）有利于中资银行拓展海外业务和建立分支机构
根据的对等互惠原则，在允许大量外资银行进入中国的同时，中资银行开展海外业务将会受到较少市场准入的限制。这为国内一些经营状况良好、资产质量较高的商业银行在国际金融市场上争取更广泛的生存发展空间创造了良好的外部条件，有利于他们走出国门，积极拓展海外银行业务，扩大地域范围和业务领域，培育新的利润增长点，促进业务经营的多元化和国际化，从而提高国际竞争能力，增加市场占有率。同时，中国的银行业也必须遵循国际“游戏规则”，即要按国际银行业经营管理的基本原则和惯例来运作。这必然促使中国的银行业加快实施全面的风险管理，完善内部控制机制和提高监管力度及有效性。（三）增强国内银行的资本基础，提高抗风险能力
中国国有商业银行改革的关键点是要彻底摆脱传统体制下留下的种种包袱，尤其是不良资产。其中不良贷款成为制约中国商业银行提高竞争力最大的“绊脚石”。外资的进入不仅能够丰富不良资产处置的资金来源，而且能够为我国不良资产处置带来新的理念，毕竟外资投行在不良资产处置的技术、方式方法、手段等方面比我国有着更为成熟的经验。外资银行的进入或参股国内银行，既能最大限度地保护国有资产，为国内银行增强资本基础，又能大幅度降低处置成本和信贷风险，提高国内银行抵抗风险的能力。
（四）有利于提高中国银行业监管水平
中国银行业必须严格遵循国际银行业经营管理的“游戏规则”，特别是要根据以巴塞尔协议为准则的国际银行业有效监管原则及标准和方法进行运作和管理。这方面外资银行对中资银行来说具有巨大的示范效应。同时，也促使中央银行加强全方位和规范化的金融监管，增强监管能力，提高监管的有效性。
给金融业带来的挑战
（一）对中资银行的管理体制和运作机制形成冲击
外资银行健全的管理和内控制度、科学的决策机制和灵活的经营机制，以及先进的信息系统和发达的信息通讯设备有助于增强其防范和化解金融风险的能力，提高业务拓展和规模扩张的能力。同时，许多通行的国际惯例和先进方法也是依据发达国家金融机构的成功经验总结出来的。而中资银行在这些方面存在较大的缺陷和不足。
（二）对中资银行的业务形成冲击
外资银行的核心优势就是良好的服务、丰富的产品，用服务争夺客户，用产品吸引客户。对于金融产品的消费者而言，无论是公司客户还是个人客户，谁的金融产品好，谁的金融服务周到、体贴，消费者就向谁聚集。在产品方面，目前外资银行公司业务的重心主要放在融资、国际结算、存贷款、担保、汇款等方面。近几年外资银行已经向中国市场投放了100多个品种的产品和服务，相当于国内商业银行投放品种的3倍以上，显示出外资银行在产品研发和创新方面的优势。而在个人银行业务方面，外资银行善于提供信用卡、私人贷款、按揭、存款及财富管理等服务，零售业务创造的利润比重往往超过50％。今后外资银行将会进一步充分利用其技术、经验、品牌和人才，创新和推广更多的产品，与中资银行展开竞争。
（三）央行货币政策的有效性下降，金融宏观调控难度加大
货币政策是一国实施宏观调控的重要手段之一，而货币政策的实施需要通过银行部门的传导才能对实体经济产生作用。目前，在华外资银行的组织形式中，外资银行的分行占绝大部分比例。由于分行并不是独立的法人，外国银行必须对其中国分行承担无限清偿责任，对中国储户和投资者的利益保护相对于子行与合资行来说较为充分。但同时也意味着外资银行分行的经营管理受东道国的约束较少，我国的货币政策对外资银行的控制力要弱一些，某些货币政策工具的作用会被部分地抵消。
（四）银行业资本流动性危机
随着金融业的全面开放，管制的放松和大量外资的流入，银行流动性激增，授信能力膨胀。面对这种局面，从资产方来看，银行管理者扩大资产规模、追求高额风险利润，将贷款投向高风险产业或部门，如房地产、证券等，使这些部门的资产价格迅速上升。而这些部门价格的上升反过来又会刺激贷款向这些部门集中，形成泡沫，造成银行资产负债结构不合理。一旦泡沫破裂，留给银行的则是大量的坏、呆帐。从负债方来看，国际资本迅速流出时，造成对银行提现的压力，使银行陷入流动性困境，又在国内存款人中间产生“羊群效应”，引发大规模的挤提，使银行的流动性状况雪上加霜，导致银行破产

5. 入世后,外资银行将对对国内银行产生什么样的影响?如何应对?

加入WTO后，对于中国企业而言，即使不出国门都必须面对真正到来的全球性激烈竞争的国际市场环境。而作为金融业这一敏感行业，在WTO这一共同的旗帜下，外资银行将不再是被中国金融挡在国门外的看客，而是要在通行的游戏规则下理直气壮的挺进中国市场，与中资银行抢夺最后的蛋糕，并对中国的企业产生或大或小的影响。 
金融企业：金融业对外开放，外资银行机构进入中国国内市场，首当其冲地会给中国金融企业带来广泛影响，中国银行业乃至整个金融业都可借此机会寻求更快速的改革和发展。外资金融机构逐渐实现国民待遇，对中国金融企业的改革与发展既是机遇又是挑战。 
外资银行机构的进入给中资金融企业发展带来的机遇 
一是有助于深化金融改革，提高中国金融企业的整体素质和竞争能力。与本国银行相比，外资银行在提供金融产品和金融服务等方面具有明显的比较优势。随着外资银行的进入，以及其在华业务范围和客户基础的逐步扩大，运用新产品和新技术的逐渐增加，这势必会给中资金融企业带来强大的竞争压力。这将迫使中资金融企业改善经营管理，学习和掌握外国先进的经营管理经验和金融创新产品，合理的选择和培育优秀客户，促使资金流向更为合理，提高金融效率，转换经营机制，建立审慎会计制度，提高经营效率和服务水平。 
二是有利于中国金融企业国际化进程。国际化的形式可以是走出去，也可以是请进来。加入世界贸易组织后，中国经济进一步融入全球经济，国际经贸活动将更加频繁，对外招商引资、国际借贷活动将会进一步增多，这将给中资银行在境外的发展提供更多的机会。在外资银行竞争压力加大的情况下，中资银行将会采取措施，跟踪中资海外企业和中国经贸活动，在海外增设营业机构，更多参与国际竞争。 
外资银行机构的进入给中资金融企业发展带来的挑战 
一是市场转移的挑战。外资银行的进入会对中资银行的垄断地位形成巨大冲击，我国加入WTO后，现有对外资银行的种种限制将逐步取消，外资银行将凭借完备的商业银行服务功能与中资银行展开激烈的优质客户争夺战，存贷款客户将从国内银行机构转移到外资银行机构，外资银行在中国国内银行服务市场中的份额扩大，国内银行机构的市场份额相应缩小。 
二是资本外流的挑战。外资银行的进入会使国内货币资金首先以本币形式流入外资银行机构，同时在外资银行机构进入中国国内市场业务，客观上可促使本币资金兑换为外币资金的背景下，随后出现资金从国内银行体系的流出。中国在对外开放国内银行市场的同时继续实行资本流动管制，有助于防范大规模资本外流。但从更加长远的观点来看，难以指望资本流动的管制措施会保持不变。 
三是人才流失的挑战。外资银行拓展中国市场，会以优厚条件大量吸纳高素质人才，结果会使中资银行的业务骨干流失。而人才的流失，不仅降低银行的业务开拓能力和管理水平，而且也会带走一部分客户。 
面对加入WTO，面对更加开放的市场环境，中国金融企业必须加快改革和业务发展。我们的当务之急是突破，关键是深化体制改革，把银行改建成真正的金融企业，这是与外资银行展开竞争的前提。建立和完善以推动银行机构稳健经营和增强竞争力为宗旨的人事组织结构是核心工作。同时，推进利率市场化改革也可以起到进一步强化银行经营者竞争意识的作用。在这些改革中，增加信息披露、完善会计监督、建立适当的存款保险制度等等是改革获得成功的必要补充条件。 
非金融企业：我们都知道银行对整个国民经济存在着至关重要的支撑作用，外资银行的进入必将对整个国民经济，对中国的非金融企业产生不容忽视的影响。 
外资银行的进入使非金融企业面临机遇一是非金融企业可以接受更为全面的金融服务，提高资金配置效率。外资银行大多实行混业经营，往往集商业银行、投资银行以及证券、保险于一身，与严格分业管理的中资银行相比，可以为广大非金融企业客户提供更为全面的商业银行服务和各类咨询服务，满足客户多元化的业务要求。同时，中国加入WTO后，国际贸易量将飞速发展，中国非金融企业对银行的国际结算、信用证业务需求将大量增加，外资银行可凭借其操作规范、管理先进以及与跨国公司的长期合作关系，为中国非金融企业提供更为优质的跨国结算业务。 
二是有利于引进外资，改善中国的投资环境。加入世界贸易组织后，随着对外资银行外汇业务和人民币业务限制的取消，非金融企业对外资银行的外汇贷款需求将会大大增加。在中国国内外汇资金来源有限的情况下，外资银行作为直接引资渠道的作用会进一步增强。外商投资企业在华的发展需要高质量的金融服务，一般说来，外资银行的服务比中资银行更能满足外商投资企业需要。 
三是有利于国内企业拓宽融资渠道，尤其是对中国民营企业和中小型企业。入世后，外资银行经营业务的地域限制将被取消，政府逐步向外资银行放开人民币业务及金融零售业务的经营权。这无疑对民营及中小型企业是个好消息。外资银行的进入将会拓宽国内企业融资渠道，有实力的民营企业、中小型企业贷款难的问题将会得到缓解，有利于国内企业经营范围和发展空间的进一步拓展。 
四是外资银行通过培植优质客户和提供各类企业咨询服务，有利于国内企业的会计处理方法和信息披漏方式向国际惯例靠拢，改善经营管理，提高企业竞争力，加快国内企业的国际化进程。外资银行大多在成熟的市场环境中摸爬打滚多年，具有丰富的经营管理经验和成熟的评估技术体系和规则意，可识以为客户经营管理提供更为全面和先进的监督咨询服务和国际市场信息，提高国内企业的规则意识和经营的国际化。 
外资银行的进入使非金融企业同样面临挑战 
一是资本外流不利于我国目前正在进行的国有企业改革。我国的国企改革是项长期而艰巨的任务，在各项改革尚未完成的情况下，保有人民币巨额的存款可以起到一个缓冲的作用。但随着外资银行的进入，存款会纷纷向外资银行转移，从而出现资金从国内银行体系的流出现象，对国企改革造成压力。 
二是外资银行信贷业务中使用的评估技术，往往只针对于成熟市场经济国家中的工业企业，对中小企业，尤其是高科技企业的信用评估技术仍不成熟。因此，国内中小高科技企业仍然得不到外资银行的信贷支持。加之中国国内企业没有形成良好的商业咨信，面对外资银行严格的审查评估体系，企业将很难获得外资银行的充足贷款。 
总之，加入WTO后，我国企业能否抓住机遇、战胜挑战，在国际竞争中生存和发展，现在中国企业最迫切的是要以体制创新为突破口，大力培育企业的核心竞争力，提高企业信誉度。相信随着市场经济的深化，我国企业在经受了世界经济大潮的锻炼和考验后，必将成长壮大起来。
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6. 外资进入我国银行业对国内银行业的发展有哪些影响

（一）有利于促进银行体制改革，提高银行业的运行效率
金融业全面开放有助于国内银行服务效率的提高，进而有助于金融体系的完善，对金融安全起到正面作用。第一，外资银行的进入将打破垄断，增强竞争，促使中资银行服务成本的降低和服务水平的提升，第二，外资银行的进入，通过与中资银行的竞争与合作，还可以引人新的技术和理念，如信用风险管理技术，提高中资银行的经营管理水平。这不仅有利于促进国内商业银行深化体制改革，转换经营机制，建立现代银行制度，提升总体竞争力，而且有利于促进金融资源的合理有效配置，改善银行业的营运质量，提高运作效率。根据相关研究证明，随着外资银行进人程度的加深，虽然国内银行的利差有所上升，但利润率、非贷款收益率、费用率均有所下降，同时呆账准备率提高，从而促进我国本土银行服务效率的提高。
（二）有利于中资银行拓展海外业务和建立分支机构
根据的对等互惠原则，在允许大量外资银行进入中国的同时，中资银行开展海外业务将会受到较少市场准入的限制。这为国内一些经营状况良好、资产质量较高的商业银行在国际金融市场上争取更广泛的生存发展空间创造了良好的外部条件，有利于他们走出国门，积极拓展海外银行业务，扩大地域范围和业务领域，培育新的利润增长点，促进业务经营的多元化和国际化，从而提高国际竞争能力，增加市场占有率。同时，中国的银行业也必须遵循国际“游戏规则”，即要按国际银行业经营管理的基本原则和惯例来运作。这必然促使中国的银行业加快实施全面的风险管理，完善内部控制机制和提高监管力度及有效性。（三）增强国内银行的资本基础，提高抗风险能力
中国国有商业银行改革的关键点是要彻底摆脱传统体制下留下的种种包袱，尤其是不良资产。其中不良贷款成为制约中国商业银行提高竞争力最大的“绊脚石”。外资的进入不仅能够丰富不良资产处置的资金来源，而且能够为我国不良资产处置带来新的理念，毕竟外资投行在不良资产处置的技术、方式方法、手段等方面比我国有着更为成熟的经验。外资银行的进入或参股国内银行，既能最大限度地保护国有资产，为国内银行增强资本基础，又能大幅度降低处置成本和信贷风险，提高国内银行抵抗风险的能力。
（四）有利于提高中国银行业监管水平
中国银行业必须严格遵循国际银行业经营管理的“游戏规则”，特别是要根据以巴塞尔协议为准则的国际银行业有效监管原则及标准和方法进行运作和管理。这方面外资银行对中资银行来说具有巨大的示范效应。同时，也促使中央银行加强全方位和规范化的金融监管，增强监管能力，提高监管的有效性。
给金融业带来的挑战
（一）对中资银行的管理体制和运作机制形成冲击
外资银行健全的管理和内控制度、科学的决策机制和灵活的经营机制，以及先进的信息系统和发达的信息通讯设备有助于增强其防范和化解金融风险的能力，提高业务拓展和规模扩张的能力。同时，许多通行的国际惯例和先进方法也是依据发达国家金融机构的成功经验总结出来的。而中资银行在这些方面存在较大的缺陷和不足。
（二）对中资银行的业务形成冲击
外资银行的核心优势就是良好的服务、丰富的产品，用服务争夺客户，用产品吸引客户。对于金融产品的消费者而言，无论是公司客户还是个人客户，谁的金融产品好，谁的金融服务周到、体贴，消费者就向谁聚集。在产品方面，目前外资银行公司业务的重心主要放在融资、国际结算、存贷款、担保、汇款等方面。近几年外资银行已经向中国市场投放了100多个品种的产品和服务，相当于国内商业银行投放品种的3倍以上，显示出外资银行在产品研发和创新方面的优势。而在个人银行业务方面，外资银行善于提供信用卡、私人贷款、按揭、存款及财富管理等服务，零售业务创造的利润比重往往超过50％。今后外资银行将会进一步充分利用其技术、经验、品牌和人才，创新和推广更多的产品，与中资银行展开竞争。
（三）央行货币政策的有效性下降，金融宏观调控难度加大
货币政策是一国实施宏观调控的重要手段之一，而货币政策的实施需要通过银行部门的传导才能对实体经济产生作用。目前，在华外资银行的组织形式中，外资银行的分行占绝大部分比例。由于分行并不是独立的法人，外国银行必须对其中国分行承担无限清偿责任，对中国储户和投资者的利益保护相对于子行与合资行来说较为充分。但同时也意味着外资银行分行的经营管理受东道国的约束较少，我国的货币政策对外资银行的控制力要弱一些，某些货币政策工具的作用会被部分地抵消。
（四）银行业资本流动性危机
随着金融业的全面开放，管制的放松和大量外资的流入，银行流动性激增，授信能力膨胀。面对这种局面，从资产方来看，银行管理者扩大资产规模、追求高额风险利润，将贷款投向高风险产业或部门，如房地产、证券等，使这些部门的资产价格迅速上升。而这些部门价格的上升反过来又会刺激贷款向这些部门集中，形成泡沫，造成银行资产负债结构不合理。一旦泡沫破裂，留给银行的则是大量的坏、呆帐。从负债方来看，国际资本迅速流出时，造成对银行提现的压力，使银行陷入流动性困境，又在国内存款人中间产生“羊群效应”，引发大规模的挤提，使银行的流动性状况雪上加霜，导致银行破产

7. 比较我国银行与国际银行在金融创新方面的差距以及所带来的启示？

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   问题描述: 
  
 比较我国银行与国际银行在金融创新方面的差距以及所带来的启示？
 
   解析: 
  
 一、西方金融创新回顾 
 
 熊彼德是西方第一位系统研究创新理论的经济学家，很遗憾 
 
 的是他未研究金融创新，结合他对创新的定义和金融创新的发展 
 
  
 
 历史，我们可以对金融创新做出如下定义：金融创新是金融机构 
 
 利用新的观念、新的技术、新的管理方法或组织形式，来改变金融 
 
 体系中基本要素的搭配和组合，推出新的工具、新的机构、新的市 
 
 场，提高金融资产的流动效率，使规避风险和追逐盈利达到高度 
 
 的统一。 
 
 从这层意思上来看，金融创新的发展史亦即整个金融业的发 
 
 展史，从货币的出现到商业银行的产生、从第一只股票的上市到 
 
 目前人人熟知的证券市场，每一次金融业的重大革命，无一不含 
 
 有创新的观念，都应纳入该范畴。但是为了对现实更有借鉴意 
 
 义$ 我们还是从大家公认的%& 世纪’& 年代末作为研究时间跨度 
 
 的起点，依其发生的突发性和密集性，将其分为这样几段：第一阶 
 
 段：%& 世纪’& 年代末至%& 世纪(& 年代末$ 创新金融工具主要 
 
 有：外币掉期、欧洲债券市场、欧洲美元市场、银团贷款、平行贷 
 
 款、可转换债券、自动转账、可赎回债券、可转让存款单、负债管 
 
 理、混合账户、出售应收账款、第二阶段：%& 世纪)& 年代，这时期 
 
 的金融创新有：浮动利率票据、特别提款权（*+,）、联邦住宅抵押 
 
 贷款、证券交易商自动报价系统、外汇期货、可转让支付命令账户 
 
 （-#!）、货币市场互助基金（.../）、远期外汇交易、浮动利率债 
 
 券、保值贴补公债、利率期货、智能卡、国债期货、货币市场存款账 
 
 户,自动转账服务,欧洲货币体系。这时期，布雷顿 
 
 森林体系的瓦解、凯恩斯主义和货币主义的纷争、世界经济的一 
 
 体化趋势使国际金融形势变得极为复杂和多变：汇率失去控制、 
 
 利率扶摇直上、极不稳定的通胀率，这一切都使国内外金融机构 
 
 的经营面临着巨大的风险，而与此同时，各国金融管制的程度依然非常高。如何在现有金融管制下，更好地规避利率、汇率、通账 
 
 率的风险，就是这个时期金融创新的主题。第三阶段：%& 世纪1& 
 
 年代至2& 年代末，这一阶段的金融创新有：债务保证债券、货币 
 
 互换、零息债券、利率互换、票据发行便利、国债期货期权、股指期 
 
 货、货币期权、可调整的优先股、伦敦国际金融期货交易所成立、 
 
 抵押债务、标准普尔指数期货、远期利率协议、欧洲货币期货期 
 
 权、自动取款凭证、免损债券、免损权证、桥贷票据、指数定期存 
 
 单、股票弹性期权、恒生指数期权等。上世纪八九十年代的金融 
 
 创新是创新史上最辉煌的年代，如：表外业务的四大发明、金融衍 
 
 生工具的涌现等等，虽然金融创新仍是处于转嫁利率、汇率及信 
 
 用风险，但较前一阶段而言，这些工具更为灵活便捷，同时创新的 
 
 类型更为多样化，除转嫁风险的创新外，还有创造信用和产生股 
 
 权的创新，并且创新市场的规模迅速扩大，这种繁荣的局面得益 
 
 于这一阶段的金融自由化，各国竞相放松金融管制，金融工具的 
 
 创新更多地集中在资本市场、保险市场和传统金融中介体的对接 
 
 上。 
 
 二、生成创新的经济机理 
 
 以上对金融创新的历史做了极为详细的介绍，并介绍了每种 
 
 金融创新的产生的动机，可以看到在不同历史时期的金融创新 
 
 中，有些共同因素在每个历史时期都发挥作用，为了更好地把握 
 
 金融创新的生成机理，我们拟从主体的角度分析分析金融创新产 
 
 生的宏微观因素，把握在不同历史阶段更多共性的东西。!宏观 
 
 经济环境的变化是催生“新物种”的最适宜的土壤。首先，规避金 
 
 融管制是金融创新的起因。我们都知道金融中介体内生于经济 
 
 发展，从新经济学的观点看来，它之所以产生是因为它能降低交 
 
 易成本，当金融管制给金融机构的经营地位和目标带来极为不利 
 
 的影响时，金融机构就会想方设法的通过合理合法的创新活动绕 
 
 开管制，当该种创新活动的收益大于其机会成本时，一项金融创 
 
 新就应运而生了；其次，金融自由化和全球化的发展给传统的金 
 
 融机构带来了新的竞争格局。随着经济的发展，金融市场发展到 
 
 一定程度以后，整个社会潜在的储蓄资源被挖掘殆尽，此时，储蓄 
 
 资源就在传统的金融中介体、其他非银行金融机构及金融市场之间移动，中介体和金融市场之间是一种替代效应而非互补效应， 
 
 从而形成了金融“脱媒”现象，也就是资金大量从受管制的金融中 
 
 介体流向直接融资市场，迫使金融体系产生了这样两类创新以适 
 
 应金融自由化和全球金融一体化的新形势：一类是新的金融工具 
 
 的创新；另一类就是新的金融机构的诞生，如风险投资机构、投资 
 
 银行机构等等。最后，电子计算机和信息技术在金融领域的推广 
 
 和发展为金融创新提供了必备的技术条件。信息技术的广泛使用 
 
 尤其是近几年来电子商务的飞速发展，使金融信息处理速度加 
 
 快，交易成本降低，进一步加快了金融机构业务创新的速度。!金 
 
 融创新的微观动因。从金融创新的历史看来，微观的金融机构始 
 
 终是金融创新的主体，作为一种经营性的机构，任何的经营活动 
 
 的目的皆是为了追逐利润，金融创新活动也不例外，规避风险、占 
 
 领市场、降低成本、满足市场需求、在日益激烈的竞争当中占领先 
 
 机等等多种说法归根结底逃不开“盈利”二字，只不过竞争的激 
 
 烈、市场需求的 *** 能够最大程度的诱发金融机构创新的内在动 
 
 力，从而影响某一段时期金融创新的活跃程度，我们可以看到上 
 
 世纪八九十年代是金融创新的辉煌季节，涌现出了很多新的金融 
 
 工具、业务和金融机构。因此，西方的金融创新主要来源于其微观 
 
 金融机构的内在动力，其创新的特点是“由下至上”，而且多以工 
 
 具创新和机构创新为主。通过上述对金融创新形成的经济机理的 
 
 分析，有助于我们掌握对金融创新的研究方法。在这个问题上，理 
 
 论界普遍认为有两种研究方法：一种是“需求追随型”! 它强调的 
 
 是金融服务的需求方，随着经济的增长或发展，经济主体会产生 
 
 对金融服务的需求，作为对这种需求的反应，金融体系会不断地 
 
 创新。也就是说，经济主体对金融服务的需求，导致了金融机构、 
 
 金融资产与负债和相关金融创新的产生；另一种是“供给领先”! 
 
 它强调的是金融机构作为金融创新的供给方! 在创新的供给上可 
 
 以能动地先于需求。但是后一种方法被极大地忽视，实际上这两 
 
 种方法应该结合起来，同时也应该看到在需求追随型和供给领先 
 
 型之间存在着一个最优顺序问题。纵观金融发展史，思考在金融 
 
 创新背后的深层原因，我们可以看到在经济发展的早期阶段，供 
 
 给领先型居于主导地位；而随着经济的发展，经济要素的逐步活 
 
 跃，需求追随型逐渐居于主导地位。这个思路的确定对于我国的 
 
 金融创新是极有启发意义的。 
 
 三、对我国银行业金融创新的启示 
 
 金融机构逐步恢复其金融职能也是近二十几年的事情，由于 
 
 我国特殊的经济体制改革的背景，我国近几年来的金融创新多呈 
 
 现出这样的特点："金融创新以制度创新为主，如金融机构信贷 
 
 管理制度的变迁———四个阶段，最终落实在“资产负债比例管理 
 
 上”；为数不多的工具创新也是以存款工具创新为主，资产工具创 
 
 新较少，造成这种现象有其深层的体制因素。!原创型的创新较 
 
 少，吸纳性的较多。改革开放以来，我国创新的金融工具有"#$ 
 
 的是属于“拿来”的，同时创新更多的是“由上至下”———从人行以 
 
 下行文的方式到各商业银行再到各支行或从总行到下级行，很少由下至上的，这一特征与我国经济和金融发展水平落后、金融机 
 
 构独立性较小及相对严格的金融管制是相吻合的。#在金融创新 
 
 的生成机理上，与西方有很大的区别，金融创新的动力主要来源 
 
 于体制改革的外部力量的推动，金融机构的内在创新冲动不够。 
 
 应该说在初期阶段，这种由外部发起的金融创新效果非常明显， 
 
 金融制度、金融市场、金融工具等方面的创新使金融体系在最短 
 
 的时间里完善起来，有利地配合和支持了经济体制改革。但随着 
 
 我国社会主义市场经济的发展，金融作用的深度和广度都将进一 
 
 步提高，对金融服务的范围、质量都会有新的要求，金融创新的需 
 
 求就会增加，原有的金融创新效率不高、缺乏系统性和规范性的 
 
 弊端逐步显现出来，以至于金融体系发展的滞后成为了制约经济 
 
 发展的瓶颈了。 
 
 我国金融创新的未来发展趋势到底该如何走？应该遵循一个 
 
 什么样的思路，既能够适应国情又能应对加入%&’ 后的新形 
 
 势？通过对西方金融创新的分析，在这里可以确定一个这样的基 
 
 本思路："我们国家现在还处于经济发展的初级阶段，微观经济 
 
 个体的职能还尚未健全，需求亦不旺盛，金融机构的金融创新应 
 
 遵循“供给领先型”，而不应该被动地“需求追随”，这个最优顺序 
 
 的选择决定我国金融创新过程的逻辑思路。!随着竞争的有序化 
 
 和金融监管制度的完善，要激活微观金融机构的创新动力，恢复 
 
 金融机构为创新的主体，放弃使金融机构陷入僵化的严格管制， 
 
 待银行的经营水平提高到真正能自负盈亏、自我约束时，逐步打 
 
 破分业经营，实现混业经营，这个过程最好能在五年内实现，以增 
 
 强加入世贸后我国金融机构的竞争力。#提高金融创新的技术含 
 
 量，在管制逐步放松和监管日趋完善的前提下，金融创新最好能 
 
 “由下至上”，面向市场需求，有利于提高金融创新的效率；$由于 
 
 直接融资市场的迅猛发展，我国的金融中介体也即将面临着金融 
 
 脱媒现象，因此金融机构、金融工具的创新都要注重与资本市场 
 
 的对接，开拓更为广阔的生存空间，寻找新的利润增长点。 
 
 在() 世纪初，展望未来，可以预见我国的金融创新是有极大 
 
 的发展空间的，即将出现的金融创新有：一是推出各种形式的债 
 
 券，如浮动利率债券、保底利率债券、可赎回债券、可转换债券等； 
 
 二是成立各种形式的基金。如开放式基金、各类投资基金等等；三 
 
 是开展各类期货、期权、掉期业务，如股票期权、利率掉期、股票指 
 
 数期货、外汇期货等等；四是银行要推出新的服务形式，如设计与 
 
 股票市场、保险市场对接的金融工具（贷款的证券化），并要着手 
 
 参与投资银行业务，这是大势所趋；五是类似风险投资机构这样 
 
 的新型金融机构将会层出不穷。相信我们在充分吸收发达国家金 
 
 融创新经验的基础上精心设计、谨慎监管，我国的金融创新将会 
 
 得到迅速的发展。

8. 银行与传统的银行相比有哪些优势和缺点

　　网络银行：1：全面实现无纸化交易。 　　以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；原有纸质文件的邮寄变为通过数据通信网络进行传送。 　　2：服务方便、快捷、高效、可靠。 　　通过网络银行，用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。任何需要的时候使用网络银行的服务，不受时间、地域的限制，即实现3A服务（Anywhere, Anyhow, Anytime）。 　　3：经营成本低廉。 　　由于网络银行采用了虚拟现实信息处理技术，网络银行可以在保证原有的业务量不降低的前提下，减少营业点的数量。 网银相关漫画
　　4：简单易用。 　　网上E-mail通信方式也非常灵活方便，便于客户与银行之间以及银行内部的沟通。 　　与传统银行业务相比，网上银行业务有许多优势。 　　一是大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力。 　　开办网上银行业务，主要利用公共网络资源，不需设置物理的分支机构或营业网点，减少了人员费用，提高了银行后台系统的效率。 　　二是无时空限制，有利于扩大客户群体。 09网银用户统计
　　网上银行业务打破了传统银行业务的地域、时间限制，具有3A特点，即能在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供金融服务，这既有利于吸引和保留优质客户，又能主动扩大客户群，开辟新的利润来源。 　　三是有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务。 　　通过银行营业网点销售保险、证券和基金等金融产品，往往受到很大限制，主要是由于一般的营业网点难以为客户提供详细的、低成本的信息咨询服务。利用互联网和银行支付系统，容易满足客户咨询、购买和交易多种金融产品的需求，客户除办理银行业务外，还可以很方便地进行网上买卖股票债券等，网上银行能够为客户提供更加合适的个性化金融服务。
　　与传统银行的比较
　　1、挑战传统银行理念 　　首先，网上银行突破了传统银行业务在时间上的限制，实行7×24全天候运营，使银行更加贴近客户，更加方便顾客。网上银行将改变传统银行经营理念。其次，网上银行将改变传统的银行营销方式和经营战略。 　　2、网上银行将极大的降低银行服务的成本 　　（1）降低银行服务成本 　　（2）降低银行软、硬件开发和维护费用 　　（3）降低客户成本 　　3、可以更大范围内实现规模经济 　　4、网上银行拥有更广泛的客户群体 　　5、网上银行将会使传统的银行竞争格局发生变化