孩子教育金规划指导

1. 孩子教育金规划指导

      在中国，房子、看病、教育是家庭消费支出的三座大山。继房奴之后，孩奴成为了又一流行词汇，不少人只能感叹：养个孩子真是越来越难了。就算再穷也不能穷了孩子的教育，这个理念一直存在着中国人的观念中，那么，今天就让我们一起来说说教育金的那些事，做好功课备好孩子教育金。  一、 为什么需要规划教育金？      所谓的教育金规划是指父母为孩子做的教育费用的规划。最理想的是从出生开始，包括幼儿园、小学、中学、大学或者留学的相关费用，并为此做好相应准备以便实现届时的教育目标。      教育费用不像其他费用支出，可以延缓，比如买房如果没钱，可以先租房，或者先买小的；养老如果没钱，可以多工作几年。而教育费的使用都有比较确定的时间，比如3岁入园，18岁高考，一般无法提早或延后，这使得我们对其“刚性”需求就越加明显。      在一个家庭支出中，教育费用几乎占据了三分之一。教育费用不是停滞不前，伴随着经济的增长，教育费用也逐年增加，例如，随着5年限涨令的到期，各大高校学费纷纷上涨，最高涨幅达到了50%。对比90年代跟21世纪的学费，这种跑过通货膨胀的学费增长，压在家长身上的担子越来越重。      总之，只有未雨绸缪，教育基金才能应付日益高涨的学费，未来才不会因为金钱压力，影响孩子的教育质量。一个科学的教育金规划，不仅能为孩子的学习成长撑起一片天，也能让家长减轻负担。  二、需要多少钱？      这要看目标是什么。同样一个小孩，读到本科、硕士还是博士，费用不同。同时，国内读公立、民办，还是国外留学，费用更是千差万别。以上仅是学费，高等教育还牵涉到小孩的生活费问题，国内和国外读书的生活费也有相当大的差别。其次结合学费上涨率估算每年费用是多少；再次，存多少年、存多少，如果从出生到22岁，就意味着要存22年；最后根据金额计算每年需要存的费用。下图是一个需要的学费大概表：      总的来说，筹备教育金要考虑3个因素，不同教育水平所需的资金、可作为教育金储备的已有资产和将来现金流以及教育金的缺口。  三、怎么准备教育基金？      比较适合做教育理财的金融产品主要有教育储蓄、基金定投、助学贷款、教育保险和教育信托等几大类。由于教育储蓄跟教育金保险大家讨论比较多，就重点讲下这两种。      1、教育储蓄      教育储蓄是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄。教育储蓄采用实名制，开户时，储户要持本人(学生)户口簿或身份证，到银行以储户本人(学生)的姓名开立存款账户。到期支取时，储户需凭存折及有关证明一次支取本息。      优点：采用零存整取定期储蓄的方法，获取整存整取的存款利息，还可以免利息税。      注意点：      1、投资者范围比较小只有小学四年级(含四年级)以上的学生才能办理。      2、支取教育储蓄款必须开具非义务教育的入学证明，否则不能享受预期年化利率优惠和免税政策。      3、规模非常小教育储蓄的存款最高为2万元，无法满足孩子教育金的准备。      4、考虑存款预期年化利率变动带来的风险。由于教育储蓄按开户日预期年化利率计息，如在升息前存入，且选择的存期太长，不能分享到升息的好处。      2、教育金保险      教育保险相当于将短时间急需的大笔资金分散开逐年储蓄，投资年限通常最高为18年。越早投保，家庭的缴费压力越小，领取的教育金越多。而购买越晚，由于投资年限短，保费就越高。      优点：      一是强制储蓄，如果不交保费，保单就失效，所以强制家长每年一定给小孩存到多少资金，这也是和银行存款比起来最大的区别；      二是储蓄险可以加豁免，不会因为大人的意外导致孩子保单的失效，如果是自己存钱，大人有意外的时候存款的动作就中断了，甚至可能需要动用之前存下来的资金。      注意点：      1.费用不宜太高，交费时间不宜过长；      2.投保要早，孩子年龄越小保费越便宜，尤其当子女成年后，很多少儿险交费期满后可直接转换成其他寿      险产品；      3.有条件可购买附加保费豁免，一旦家长因死亡、致残等原因无力支付，保单还能生效。      下表为在其他网站上看到一张这些投资的对比表，可作参考：      使用什么方法准备子女大学教育金完全是因人而异，没有十全十美的办法，只有相对的优势或劣势，关键是根据自己的情况、目标和想法制定合适的计划。对一般人来讲可能是几种方案的组合。但基本原则有三条：第一、尽快开始，越早越好；第二，统筹规划，全盘考虑；第三，持之以恒，坚持就是胜利。  四、 不同阶段不同的教育金准备方法      在教育问题上，以现在国内的教育制度，小学初中为义务教育阶段，学校教育费用支出相对较少，而真正花“大钱”的却是在学前教育，高中和大学教育上。特别是高中开始“零用钱”的增加。      整个教育费用支出形态呈现出“M”型形态，使得我们在教育财务规划时，需要好好地把握手里的钱，挪到需要花钱的时候。学前教育支出近而量大，需要关注手上资金流向；而大学教育，需要关注长期的计划性和时间带来的教育通胀问题。      学前教育一般准备期限较短，大众可采取的方式也以银行储蓄为主，定期存款或者零存整取，确保资金准时安全到位。      高中及大学教育，时间相对宽裕，可采用的方式相对较多，银行储蓄，基金定投，保险，股票，商铺，房产或实体等。      在子女上学阶段，一般是父母收入增长的高峰期，此时家庭富余的资金会越来越多，在教育金的使用上也可用家中的富余资金。富余资金较多的家庭，应尽力多投资，投资品种可选债券型基金、债券等，风险较小、预期年化预期收益较高，到期日可测算，关键时点用钱有足够把握。如果家庭储备用款时间较长，如子女初中阶段就储备大学期间的费用，可以选择风险大些的股票基金或信托产品，但一定要提前规划、专款专用，才能保值增值。

2. 如何规划宝宝教育金

重点一：开始规划时的子女年龄
开始规划时的子女年龄越早（长），时间复利的收益就愈好。面对高学费的挑战，时间会是你最好的朋友，越早开始，计划越容易成功。
重点二：理财工具的选择
要拥有足够的学费，关键在于资产配置，资产配置得当，子女教育费用便可放心。目前积累教育金的理财工具包括：股票、基金、银行定存、房地产、保险等等。
各式理财工具的风险分析
理财工具 优点 缺点

银行定存 保本 利息偏低

股票 高回报 高风险

基金 定期定额 自主性欠佳、绩效难掌握

投资型保险 弹性缴费、投资标的广泛灵活还有保障 绩效难掌握

储蓄型保险 保本、长期收益好于银行、保障及强迫储蓄和豁免权 资金运用不灵活

重点三：现在的大学教育，不单是比孩子的“智力”，也是比父母的“财力”
书山有路“钱”为径；可怜天下父母“薪”。
举例计算：
假设王先生的儿子现在2岁，将来想出国留学。假定目前出国留学的费用为每年的生活费和学费为20万，如果年费用增值率为3%，18岁出国时，第一年的费用就应该是32万了，留学4年，共计128万。如果持续16年理财收益率为3%，则每年需要准备6.17万元。

俗话说：你不理财，财不理你。跑得过刘祥跑不过CPI，所以合理的资产配置才是重中之重，让财富持续稳定的增长才是科学的理财之道。

3. 子女教育金如何规划？

张某35岁，女儿2岁，生活在一线城市。父母是做生意的，家庭经济情况都比较好。家庭有存款20万左右，0负债。未来打算送孩子出国留学，预期的教育费用支出为80万，希望在孩子18岁是可以一次性领取一笔钱，考虑到做生意的动荡性，张某决定给孩子每年存储一笔教育基金。但是面对市场上满目琳琅的教育保险产品，张某有点迷茫了，不知道选择哪款产品合适。于是张某在朋友的介绍下通过保险同城网快速找到当地的保险代理人，希望可以为自己的女儿推荐合适的保险产品，代理人在了解张某的详细情况以及需求之后，为张某女儿量身定制了一份保险方案，后续还能提供到访签单、协助理赔等多项服务，这让张某相当满意，很快便顺利的投保了。
代理人表示，家长在购买儿童教育金保险时，要考虑到教育金保险作为一项长期保障计划，缴费期较长，短期内不能提前支取，而且资金流动性比较差。所以要根据自身经济收入、家庭实际状况，以及对孩子未来期望等因素综合考虑所购买的产品是否能满足对子女教育经费储备的预期，以避免由于各种原因中途退保，而面临较大的经济损失。
对此，一般家庭不妨购买承保到孩子25岁前的教育金保险，因为随着儿童的成长，其需要的保障范围与重点都会发生改变，到孩子25岁后，可以选择购买成人险种，这样保障会更高。另外，代理人还建议，规划子女教育金应注重以下四个方面:
第一，教育金应该尽早储备，这样可以减轻家庭在孩子教育支出上的经济负担，同时还能保证孩子能接受更好的教育；
第二，要有明确的理财目标，即孩子在多大年龄需要多少费用作为教育金的支持，这些费用需要何时取得，来源在哪里等；
第三，从整个家庭的保障规划而言，投保从顺序上应先保父母，再保子女。夫妇双方作为家庭的经济支柱，对意外、医疗、重大疾病和寿险的保障需要充分；
第四，挑选有豁免条款的保险产品。儿童教育金保险中的豁免条款规定，在合同期内如果投保人发生意外或者因故丧失交费能力，可豁免未交的保费，而对被保者的保险保障依然有效。

4. 对教育孩子有怎样计划

怎样用正确的方法教育孩子?
1.每天花半个小时和孩子交流。
2.和孩子在家也要使用文明用语，“早上好，请，谢谢，晚安”等等。
3.让孩子养成爱卫生的好习惯。
4.多听听孩子的声音!--用耐心、用爱心、用开心，心是长着眼睛的!
5.不要为了提醒孩子，而总是揭孩子的伤疤。
6.严肃指出孩子的错误!

5. 对孩子教育有怎样计划

世界上最著名的教育孩子的12种方法

1、给孩子随性玩耍的时间，不要把生活安排得太有规则

美国儿童教育学者汤姆斯、阿姆斯壮指出，自由玩耍比有计划性的活动，对学龄前的孩子来说更为健康有益。父母要避免将孩子的时间塞满各种活动、。所有的孩子都需要有一些无所事事，随性玩耍的时间。

2、教导他关怀别人

快乐的孩子需要能感受到自己与别人有某些有意义的连结，了解到他对别人的意义。要发展这种感觉，可以帮助孩子多与他人接触。你可以和孩子一起整理一些旧玩具，和他一起捐给慈善团体，帮助无家可归的孩子。也可以鼓励孩子在学校参与一些义工活动。专家指出，即使在很小的年龄，都能从帮助他人的过程中，获得快乐。并养成喜欢助人的习惯。

6. 如何准备孩子的教育金

■理财教育的四个阶段
我把孩子的理财生活分为四个阶段：第一个阶段是0到3岁。这时孩子产生了“所有权”意识萌芽，当别人要拿走他的玩具时会说“我的”，这时家长应该帮助他区分“我的”和“你的”之间的差异，不要让他扼杀“我的”意识。学会分享是对的，但是要有一个过程。
第二阶段3到6岁，这时观念的培养很重要。要帮助孩子学会抵御诱人的广告，让他们知道广告宣传并不一定是真实的，教孩子学会聪明购物，明白“想要”和“需要”的区别。
第四阶段12到18岁，这时可以尝试教给孩子一些安全的投资手段，比如说基金、国债。这个阶段一定要打造孩子诚信的品质。乌兰举例道，“这次金融危机最早是由美国的次贷危机引起的，而信用不良就是危机的根源。前段时间有个家长告诉我，她说自己的女儿做房贷时被银行拒绝了，因为她使用信用卡有5次逾期不还款的记录。”
据介绍，子女教育费用在我国居民总消费中排在第一位，其支出比重接近于家庭总收入的三分之一。在筹划子女教育金时需要注意的问题。首先，这笔钱在孩子需要时就必须拿出来，也就是几乎没有时间弹性，所以要从宽准备，从早准备；第二，在为孩子准备教育金时，要大概确定将来子女所需教育程度；第三必须一并考虑到教育费用的上涨率。据统计，目前4年大学学费及生活费，在内地需花费8.4万元，赴英国留学需要约58.2万元人民币；而15年后，预计总费用分别为16.7万元和117.4万元。
在各个公司推出的教育保险中，产品保险期间相对较长，保证孩子在人生成长的几个关键阶段能够获得必须现金作为有力支持；其次，该产品的增值红利可以起到一定的抵御通货膨胀的作用。

7. 如何制定孩子的教育计划

第一，家长要帮助孩子制订一个合理的学习计划，尤其是如何充分利用晚上在家的学习时间。不少学生晚上学到9点、10点就很困了，睡一觉起来继续学，但效果却不好。原因就是没有制订一个良好的学习计划，自己虽然很着急，学起来却很忙乱。家长帮孩子制订学习计划要详细，比如几点到几点学哪一科，文理科搭配学，学习50分钟后，大脑已经很疲劳，这时一定要让孩子休息10分钟。这10分钟非常重要，可以让孩子吃点东西，或者做些运动，总之要把孩子调整到兴奋的状态，这样，他在下一科的复习中效率就会很高。

　　第二，每次考完试后，家长要和孩子分析卷面得失，和孩子一起认清他的能力和实力，分析还有哪些地方可以提分，哪些地方可以补分，多鼓励孩子，这样在培养其毅力的同时，激发起内在的学习动力。

　　第三，建议家长不要好高骛远，认清孩子的实力后确定目标。压力过大，孩子的内动力会不足，表现在学习上就是使不上劲，经常产生疲劳感。

　　第四，不要制造自卑感。家长不要将自己的孩子与别人的孩子比，比如说：谁的孩子考上哪所大学了，谁的孩子二模考了多少分等，这会让孩子产生无力感。也不要对学习不紧张的孩子说些威胁或邀功的话，如果孩子自己的内动力不足，只是迫于外部压力学习，这样的学习效果并不好，反倒可能使孩子只注重考试结果而不注重学习的过程。

　　第五，对孩子的营养要跟上，营养跟不上，孩子学习注意力不集中。吃鱼补大脑，可以让孩子多吃鱼或喝鱼汤;多让孩子吃保持情绪愉悦的食物。晚上学习疲劳时，可以喝些柠檬水、蜂蜜水、牛奶等。

8. 如何教育小孩子有计划，合理的花钱？

　　1、金钱来之不易(告诉孩子要有计划地慎重理财)。
　　2、金钱并不能换来你想要的所有东西(提醒孩子不要一味地沉迷于金钱世界)。
　　3、付出才会有收获(不要有不劳而获的懒惰思想)。
　　4、收入是为了支付全家人的开销，任何对金钱的滥用都可能影响全家人的生活(培养孩子的责任心)。
　　5、不要让自己成为别人勒索的对象(教育孩子"钱不露白"的道理)。