如何用保险保障自己的一生

1. 如何用保险保障自己的一生

目前社会个体（自然人）可利用的社会保障体系大致可分为由商业保险公司和客户签订保障协议的“商业保险”（以下简称“商保”），由政府提供的“统筹保险”（以下简称“社保”），以及由政府部门或社会公益组织筹集的公益救助基金这三种。就目前情况下，国内大部分的个体自然人可以主动选择的多为社会统筹保险和商业保险两种事前保险方式。公益保障基金多为事中或事后手段，属于公益性质，相对被动，暂时无法成为全面覆盖的福利制度。所以下面的内容主要针对商保和社保做些阐述。

一、商保和社保的关系；
社保是基础保障手段，商保是社保的补充。如果用大众化的语言来说的话，社保保证你能吃的饱一点，商保在你吃饱的基础上让你吃的好一点。
二、社保和商保；
1、统筹社保。目前我国的统筹保障体系大体涵盖了一下几个方面“社会保险、社会救助、社会福利、社会优抚”等，其中：社会保险处于主导地位，是社会保障体系的核心，包括养老、医疗、失业、工伤、生育等保险内容；社会救济和社会福利则作为社会保险的补充，主要针对低收入者和老弱病残孤等特殊群体进行保障。我们平时所说的“社保”，指的就是包括了“养老、医疗、失业、工伤、生育”的“社会保险”。对于社保制度，很多人信心不足，包括媒体热炒“3000 万人中断社保缴费”、“社保漏洞亏空”……负面新闻也经常见诸报端。如果不需要那笔钱去救急，社保一定要有，而且要坚持下去。在个人理财方面有一个建议——要关注小账，但不纠结于算小账。
2、商保是什么？
“商业保险是社会统筹保险的有效补充”这句话还真不是空话。虽然我对社保有信心，但是社保制度的健全毕竟还需要时间，社会统筹保险的特点是“保而不包”，暂时指望不上它能帮我们过上”好“日子。不过只要我们努力赚钱，可以和商业保险公司购买商业保险，来解决更多的人生问题。
商保能解决什么问题？社保目前涵盖了统筹养老、统筹医疗、失业保障（这部分相当一部分人没太在意，一个重要原因也在于钱真少）、生育保险、工伤保险等内容。商业保险就是在此基础之上，让我们已经拥有社保保障的部分（如养老和健康医疗）更加全面和坚实，让社保暂时无法解决的保障漏洞（如子女教育的部分费用和死亡赔偿）得到补充和防范。
人生的绝大多数问题最后都可以归结为“财务问题”。孩子还没出生，就已经在花钱了，然后出生后的日常生活费用不用说了，大头在于抚养和教育（含制式教育和报名参加的补**班，以及未来的其他教育投入）、婚嫁、买房、健康医疗（尤其是重大疾病费用）、父母的养老、意外伤残或死亡带来的财务问题，因社会发展带来的理财需求……花钱的地方太多太多，甚至连有些墓地都价比别墅，死都死不起。“人生皆苦”太过深刻，有时候不是因为欲望太多，而是生活成本居高不下。
以上的人生问题可以简单归纳为人生五大问题，按照紧急程度排列如下：A ：意外伤害，B：健康医疗，C：养老需求，D：子女教育，E 理财需求；这些问题有的是社保能够解决一部分，有的社保根本无法满足。
这时候就需要商业保险出马了。
三、人生不同阶段如何选择商业保险？
（一）人生不同阶段需求不同，能够负担的商业保障的保费也不同，按照紧急程度和缴费压力，购买商业保险的顺序建议如下：
1、第一份和第二份保险请先买意外伤害和意外伤害医疗，以及定期寿险。因为这种风险发生的可能性也许不大，但是一旦发生就是非死即伤的大事，所以一定要先买意外伤害和意外伤害医疗，很便宜，小几百块就能买个十万二十万的保障。而定期寿险大概也就是千元左右买个十万二十万的寿险保障。定期寿险就是传说中的“死亡险”，它的特点就是——不！死！不！赔！但意外伤害不仅是有死亡责任，对伤残和全残也有比例赔付责任。比如缺失一上肢如何赔付，缺一目如何赔付等等。不要觉得不吉利，说保险不吉利的言论是最不负责任的。国人讳谈生死，往往“讳疾忌医”，然后就出现太多生前没有安排好身后事，留下家庭隐患的例子。生死往往是不以自己的意志为转移的，每天的车祸、火灾、溺水……死亡的人数已经足够触目惊心了，所以我们应该时刻考虑好，如果下一刻我挂了，父母怎么养老？孩子的将来怎么办？……所以，第一份和第二份保险，请一定多买点意外伤害和定期寿险，花小钱，做大准备。
2、第三份保险，请为自己准备健康医疗保障。有人说我身体倍儿棒吃嘛嘛香，我只说一句——肿瘤医院里的癌症患者们想的最多说的最多的往往都是这句话：“为！什！么！是！我！”。这个问题没人能回答，谁都认为自己的身体不应该得绝症，但是病还得治。然而重大疾病简直就是烧钱的火坑啊！大多数绝症其实早已被攻克，但问题在于——钱！！！有了钱约翰逊可以带着艾滋病毒活上 20 年，几乎和正常人一样；有了钱尿毒症患者可以按时准时做透析，几乎与正常人没有太大区别；有了钱罹患白血病的小朋友就可以做骨髓移植，继续他 / 她的人生…
3、第四份保险，请给自己准备养老保险。原因我不多说了，生活成本、一个孩子、社保不足……大家都明白。我只想再说一句话——关爱孩子的最好方式，是在自己年轻时准备好自己的养老基金，将来不给孩子添负担。
4、第五份保险，给孩子准备教育保险。我估计很多人早就在想，为什么说了半天没有说到孩子？现在买保险的不是很多都是为孩子买的吗？好吧，现在说到了，但是为何把孩子放在第五，后面我会解释；
5、第六份保险，理财保险。其实没有必要单独写这一条的，因为一来理财保险往往和上述几项保险的功能会结合在一起，二来保险产品的首要功能是保障，虽然几乎（是“几乎”）没有损失的风险，但某些个别产品（如投连险）也是有不小的损失的可能。所以请先着重考虑上述的几项保障目的之后，再考虑理财功能。
6、关于购买商业保险的几条原则：
A、先健康，后养老——请先保证自己活着，再去保证自己活着的长度和质量；
B、先大人，后小孩——请先保证大人活着，再去考虑孩子的保障。这就是为什么我们会将孩子的“教育保险”放到第五张保单的位置。如果父母不能活着，不能健康地活着，最后连保费都交不起了，那你给孩子买的保单就会变成废纸。而现在中国很多家长往往给家庭的第一张保单甚至唯一一张保单，就是给孩子的，却全然没想到如果顶梁柱垮了，覆巢之下，安有完卵？
C、做足保额
二）按照人生不同阶段对保险产品如何取舍
以下内容均为建议，仅供参考。以中产阶层为例，这个阶层可能没有太丰富的闲余资金投资盈利，所以保险需要一步步补充，一次性能拿出大笔资金买保险的土豪请直接跳过这一段：
1、如果你走上社会不久，正在打拼初期，闲置资金不多，那就花小钱办大事——意外伤害和医疗 + 定期寿险（+ 失能全残险）+ 健康险中的住院医疗和补贴差不多了，花钱不多，一年千把几千块钱，保障能达到几十万（当然要提醒，单纯的意外伤害险和定期寿险，还有住院医疗和补贴大多都是消费型保险，就是不返本金不分红的，也就是出事儿就猛赔，没出事儿不还，就是“花钱买平安”）。意外伤害和定期寿险不是给自己准备的，而是为了万一我们东奔西走得累的起不来了，留给老爹老娘养老的，给孩子未来上学**的，和给自己的爱人的最后关爱……这个过程往往在 20-30 年左右（以父母从 50-80，孩子从 0-20 来估算）。而括号中的失能全残险目前国内很少，但是也有，这类产品是考虑到我们如果因为意外、疾病变成植物人或全残等等生活不能自理，准备点儿钱请护工……虽然几率很小，但是我当初见到后觉得这个产品很有意思就买了一些（有……意……思……现在想想当时的心态很诡异）。
2、资金略充裕点，可以在 1 的基础上补充一些健康险中的重大疾病保险。三四十岁后重疾的概率在不断增加，小心为上。
3、买了房子车子每月要还房贷车贷，再补充点以死亡全残为赔偿责任的如定期寿险和意外伤害险，总保额以还没还清的房贷车贷为准。也就是准备着万一我们拜拜了，还能给爹娘妻儿留下房子车子（用赔偿金还贷款）；
4、然后随着我们不断努力奋斗，家庭生活越来越好啦，自己却不会规划理财，这时候也可以选择一些拥有分红功能的保险，作为将来养老和孩子的教育金的补充。这里要提醒，不要将保险产品的分红盈利能力想象的太好，知友毛彦伟的回答中曾经提到在高利率年代购入的保险现在成为保险公司的负担，就是指当年银行利率在 10%左右的 90 年代，保险公司按照当时的银行利率为客户承诺未来收益，现在的银行利率已经低到坑爹，保险公司仍然要按照当年合同承诺的利率来给客户结算。但是这种情况有历史原因，已经不可复制了。所以分红险是在有闲钱的情况下，可以买。【在这里特别说明一下，“分红”功能已经是很多人寿保险产品都具备的特点了，只要具有这样的特点的保险产品都可以被称为“分红险”。我前面这段话的意思是，加上了分红功能后，保费要求要比单纯的死亡险等等要贵，所以买保险量力而行】
5、然后其他的用保险来理财什么的……各位自己决定就好。但是“鸡蛋不要放在一个篮子里”这个道理在某些环境下也要记得，保险只是手段之一。如果你的家庭资金并不是“大量闲置”，建议慎重购买“万能险”，慎重再慎重购买“投连险”。
6、年龄大了，如何选择保险？建议是——如果你五六十岁了想借保险来准备自己老两口的养老，有点来不及了。除非你真的有足够的闲置的钱，就想买保险而且也符合投保要求，买了也不会影响你的生活，否则别考虑保险了，让孩子好好努力吧。但是如果是想给孩子买保险，这个问题不大，只要符合保险公司的投保人年龄要求就行。（但是这里要提醒：目前国内祖父祖母为孙子孙女，外祖父外祖母为外孙外孙女投保是受限制的。这个限制为：含有死亡责任的保险，投保人不得为“无民事行为能力人”投保，“无民事行为能力人”的父母为其投保的，不受这个限制，但是投保的死亡责任赔付金额要受到限制。这个限额全国并不统一，我所处的地区如果没有新的变动应该是 10 万，其他地区听说有的还是 5 万的。总之以当地规定为准。）
（三）、如何确定保费和保额
简单来说，保费的概念就是你为了获得保障而要定期支付给保险公司的钱；保额就是如果合同约定的保险事故发生后，保险公司要承担的赔偿金额。
1、确定保费：很简单，两个标准，一是你自己能承担的起，且交完了不会影响正常生活；二是在前一点要求下能够给自己带来足够保障。【补充：有很多理论会用百分比来标示大概花多少钱买保险比较合适，那这里也跟风一下，家庭年度保费占家庭年收入的 10%-20%都行，只要你确定交了之后不影响家庭日常生活等流动资金需求且能够获得足够的保障即可，但不太建议更高了，再高对家庭生活质量的压力就比较明显了】
2、确定保额：保额的确定往往是基于这样一个前提，就是“被保险人遇到最坏的情况后带来的财务压力”，大概可以归纳为类似这样的情况：一是死亡或全残带来的家庭劳动力减少从而导致未来流动资金减少，二是疾病或全残带来的家庭财产收入持续减少甚至负债增加。那么这时候我们要确定的保额就有一个明确的目标了——遭遇死亡、疾病或全残后，家庭财产不会遭受剧烈冲击，至少负债不会大幅度增加。为啥总说“久病床前无孝子”？要么是孝子被医疗费吓坏了，不愿意出钱了，要么是孝子的钱也被折腾光了，没能力“孝”了。所以，确定保额，就是确定遭遇危机时，我们保证家庭生活基本正常需要的钱是多少。一般情况下，如果有个大概的方向的话，将保额设定为家庭年收入的 10 倍以上（含义为：在不考虑大幅度通胀的前提下，保险赔付金能够支持家庭按照现在的生活质量 10 年以上）。如前面所举的例子，“留给老爹老娘养老的，给孩子未来上学**的，和给自己的爱人的最后关爱”的钱，“这个过程往往在 20-30 年左右（以父母从 50-80，孩子从 0-20 来估算）”。那么我们就可以计算：父母养老 30 年，一年大概需要多少钱，退休金大概多少钱，还有多少缺口，30 年一共是多少；孩子从 0 岁到 20 岁大学毕业的教育抚养费大概是多少；维持家庭基本生活每个月的生活费是多少，老婆的工资有多少，缺口是多少；这三者加起来一共是多少……保额出来了。在这个保额目标下我怎样用尽量少的钱获得大量保额，就是你和保险代理人共同商讨的了。
四、保险产品的几种分类方式，以及种类。
关于保险产品的分类方式和分类，人身保险就是“以人的身体和寿命为保险标的”的保险，包括“人寿保险，人身意外伤害保险，健康保险”。人寿保险顾名思义，以人的“寿命”为保险标的。意外伤害保险及意外医疗保的就是“受到意外伤害但没死的人的身体”和“受到意外伤害而死的人的寿命”。健康保险就是保身体的。
1、人寿保险大体包括：
（1）定期寿险——前面提到过，不死不赔的，但特点是有确定的保障期如保 20 年或 30 年。如果在这个期间因合同约定的原因挂了，赔。如果期满还活着，保险合同自动终止；保险公司有一定的几率可以不用赔，所以这个产品很便宜。
（2）终身寿险——与定期寿险最直观的区别是，这个明确表示“保！到！死！”；保险公司一定会赔钱（除非有人真的是老而不死），所以这个比定期寿险略微贵一点。但是这两个产品绝对是花小钱办大事的代表。
（3）两全寿险——“两全”的意思是“生死两全”。它可以看做是定期寿险的死亡赔偿特点+ 终身寿险的一定拿钱的特点。就是说到了约定的年龄或日期时，活着就按照活着的标准给钱，死了就按照死亡的标准给付。
（4）年金保险——到了约定的年龄，每年或每月到期拿钱。直到被保险人死亡。这种保险多表现为传统意义的退休金保险，或子女教育年金险中。
（5）分红保险——保险公司每年分红，更深入的就不解释了，够上一堂大课的了。
（6）万能保险——这是属于保险产品中的“新型保险”类型，出现的时间相对短一些，这个产品讲起来相对复杂。总之如果有用不到的闲置资金可以考虑，但是最好不要随便取出来……丢在里面当“长线储备”吧。
（7）投资连结险——这个因为和投资市场联系太紧密，可能应该属于目前风险性最大的保险产品了吧？有资本有魄力有信心，且不急用钱，可以考虑。仅供参考。
2、健康保险包括：
（1）医疗保险——住院医疗啊，住院医疗补充**…都属于这类。报销方式和社保基本一样，属于补偿性，花多少钱报销多少。这个和社保的医疗报销不冲突，二者互补。原则上两方报销金额加起来不超过你付出的钱。所以叫做“补偿性”；还有意外伤害医疗也是属于医疗险，但它往往是和下文的“人身意外伤害保险”搭档出现，是类似于跨界明星了。
（2）疾病保险——重大疾病保险是其中一个分支，不多说了。还有一些针对性比较强的“特定疾病保险”，比如当年非典爆发时，就有保险公司推出了“非典险”
（3）收入补偿保险——因疾病导致无法工作带来的收入损失补偿，相对少见。比如我前面提到的“失能保险”，其本质也就是收入补偿。
3、人身意外伤害保险包括：
（1）、普通的——只要伤害因素属于“意外”，造成的合同约定的后果，都赔。一般是死亡或全残；
（2）、特定的——只负责合同指定的原因造成的意外死亡或全残。比如以前有公司推出过“煤气泄露险”就属于这类。不知道现在还有没有。
意外伤害险主要就是针对那些发生概率不大，但是一发生就要付出惨痛代价的风险的，所以不贵，但是非常重要。

2. 如何用保险保障自己的一生？

1.定期寿险：50万 合众保险 国内不多的定期寿险提供商且性
价比相对较高。保至75岁 消费险
2.综合意外及意外医疗：100万 太阳保险常青树 其他保险公司的意外险虽然较之低廉，但请注意它们的保单内大多数都只规定”在社保范围“内的用药限制，你不想自己出了意外跌断了腿还因为价格问题打不了进口钢板用不了进口药吧。 消费险 （综合意外加意险种加医疗是是所有保险中最应当买的基础险种，如果你暂时不想在保费上开支太多，那么选这个吧，一年几百元而已）
3、定期重大疾病保险：50万 香港宏利，保至75岁，保费低廉且返还。 返还险
4、医疗险：2000万 CIGNA寰球至尊，保至终身，几乎所有疾病的所有开支，消费险，保证续保到死.
5、家庭财险：20万 人保财险，家中财物被盗，水暖管爆裂，失火淹水，客人在我家跌倒，花盆掉下去砸人的保险。消费险
6、个人责任险：50万 人保财险，保障不小心烫伤别人；熊孩子伤人（虽然我没有）之类的险种。消费险 .
7、家政服务保险：10万元 平安保险，应对钟点工阿姨可能受伤的的情况。消费险
8、车险：太平洋保险，第三者责任险保到100万，其余按常规保。消费险
9、个人账户资金损失保险：平安保险 50万，保障各种网购账户被盗，信用卡盗刷，或个人遭抢。消费险。
C| 商业险短期部分1、各种旅游险：只要自己出门旅游都买，一般买美亚万国游踪。赔偿境外医疗、行李被盗、航班延误等。消费险
2、淘宝退运险：大家都懂的。消费险
3、户外运动险：先生潜水必买。消费险
4、信用卡送的各种交通意外险。消费险
5、买房贷款时曾经买过的保险。消费险
 
i-font-family:'Times New Roman';font-weight:bold;font-size:20px;mso-font-kerning:1px;" >5、家庭财险：20万 人保财险，家中财物被盗，水暖管爆裂，失火淹水，客人在我家跌倒，花盆掉下去砸人的保险。消费险

6、个人责任险：50万 人保财险，保障不小心烫伤别人；熊孩子伤人（虽然我没有）之类的险种。消费险 .
7、家政服务保险：10万元 平安保险，应对钟点工阿姨可能受伤的的情况。消费险
8、车险：太平洋保险，第三者责任险保到100万，其余按常规保。消费险
9、个人账户资金损失保险：平安保险 50万，保障各种网购账户被盗，信用卡盗刷，或个人遭抢。消费险。

3. 如何用保险保障自己的一生

作为一个对保险了解颇深的人，我来回答一下这个问题。首先，我要说，人的一生不是靠保险或者其他什么金融工具来保障的，你的人生成就三分靠父母，三分靠机遇，四分靠努力，而保险只是你在为自己人生奋斗过程中，对冲各种可能发生的人身风险的金融工具，它只解决意外来临时钱的问题，不解决其他问题。
但是我们要知道，保险尤其是商业保险，其实是一个大赌局，保险公司坐庄，客户是赌客，标的是客户人生中可能发生的不幸，本钱是客户缴纳的保费，赢了就是客户发生意外，获得理赔。因此要想理赔足够多，客户还需要付出足够的保费。
在中国，各种保险公司、产品层出不穷，我们如果有保险需求，我们应该按照什么顺序来买保险？我认为的顺序应该是这样的：
社保>单位购买的补充商业保险>个人购买的消费型意外、重疾保险>个人购买的还本型意外、重疾保险>各种以养老险面貌出现的返本型分红保险，至于万能险、投资连结险，我觉得完全没有必要购买。

4. 如何用保险保障自己的一生

作为一个对保险了解颇深的人，我来回答一下这个问题。
首先，我要说，人的一生不是靠保险或者其他什么金融工具来保障的，你的人生成就三分靠父母，三分靠机遇，四分靠努力，而保险只是你在为自己人生奋斗过程中，对冲各种可能发生的人身风险的金融工具，它只解决意外来临时钱的问题，不解决其他问题。
但是我们要知道，保险尤其是商业保险，其实是一个大赌局，保险公司坐庄，客户是赌客，标的是客户人生中可能发生的不幸，本钱是客户缴纳的保费，赢了就是客户发生意外，获得理赔。因此要想理赔足够多，客户还需要付出足够的保费。
在中国，各种保险公司、产品层出不穷，我们如果有保险需求，我们应该按照什么顺序来买保险？我认为的顺序应该是这样的：
社保>单位购买的补充商业保险>个人购买的消费型意外、重疾保险>个人购买的还本型意外、重疾保险>各种以养老险面貌出现的返本型分红保险，至于万能险、投资连结险，我觉得完全没有必要购买。

5. 如何用保险保障自己的一生？

用保险保障自己的一生，即用保险帮助我们规避生活中遇到的风险。每个人都会面临生老病死，但这其中蕴藏着哪些风险呢？
　　生：父母把我们生下来或者我们把小孩生下来抚养其长大成人，其中涉及的风险主要是不确定的医疗开支及比较大额的教育支出，尤其是像重大疾病、出国留学等，费用高昂！
　　老：人老了，没有收入，需要一笔养老金生活，而且还有医疗费用。
　　病：现在人因生活压力大、环境污染严重等因素，患病、患重大疾病的几率越来越高！
　　死：常常听人说，一死百了，但在现实上活中，上有老下有小，还有房贷车贷需要还，作为家庭经济支柱的你死得起吗？
　　每个人都希望自己的一生中：生，有所存；老，有所养；病，有所医；死，有所留；残，有所靠。这些，唯有保险——可以用小的投入，换来终身的保障。即：生（养育子女）——医疗险、重疾险、教育金；老——医疗险、重疾险、养老险；病——医疗险、重疾险；死——人寿险。那么，在人的一生中，如何制定保险方案来保障自己的生活呢？从人生所扮演的角色上，可以将自己的人生分为5大阶段，分别是：单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期以及安享晚年。各个阶段风险不同，对保险的需求也不相同。

6. 如何用保险保障自己的一生？

随着社会的发展大家对保险业务也有了全新的认识，不再是觉得买保险是在做无用功还费钱。怎样用保险保障一生这个问题是在太宽泛了。首先，肯定是要了解各种保险种类什么的。因为答主不是专业保险人员，所以稍微浅谈一下。

除了在公司和单位交的五险，其他的保险应该怎么买呢？首先，我推荐一个房屋险，房子可以说是一个家庭最重要的不动产了，而且今年的杭州保姆纵火案也是沸沸扬扬。最重要的呢500万房屋主体保额保障因为火灾、台风、暴雨、泥石流等原因造成的房屋主体结构损失，保费才200块一年。想想都觉得很实在。

还有一个也是楼上有人提到的重大病保险，比如癌症呀，糖尿病什么的。近几年，癌症患病率确实是挺高的。而且这些重病许多是不包括在五险里的。此时，买重疾险就很重要了。当然，这个保险的金额肯定是相对较高的，但是对比生病后的消费，那就是毛毛雨啦。

还有一种保险，名字叫啥我忘了。就是你在大概40岁的时候开始每年交一定金额的钱，一直交15年还是20年什么的，然后大概在60岁的时候就会发分红你。这个对于那些没有退休金的人群来说还是很有用的。
当然，保险的种类很多，根据自身需求去买就会是正确的啦。

7. 如何用保险，保障自己的一生？

人的一生，从摇篮到坟墓，风险无处不在，伴随我们的一生。如何识别人生中主要的风险，又如何运用适当的风险管理工具或风险转嫁的方法，保障自己的一生？本文将主要从商业保险的角度，提供笔者的一点思考，希望对大家有帮助。
1保险不是万能的！
实现人生长河的全面风险管理，需要综合运用多种风险管理方法，保险只是其中的一种重要手段。
我们可以根据风险损失程度大小、风险发生频率高低进行分类，可以发现，损失频率低、损失程度大的风险，是更适合用保险进行转移的。
其他类别的风险则几乎无法通过保险转移（如非常高危的职业：损失频率高，损失程度大），或者没有必要通过保险转移（比如下雨导致我们淋雨感冒等小风险）。这些风险，我们可通过避免、预防、自留、抑制等手段实现风险管理。

2不同的人生阶段，主要风险不同，保险方案也不同。
笔者根据个人的经验，从保险规划的角度，将人生大致分为四个阶段。
1、未成年时期。这一阶段，最主要的风险应该是：普通疾病、重大疾病、意外伤害的风险。对应的保险种类是：医疗险、重疾险、意外伤害保险。
2、成年单身时期。这个阶段，最主要的风险应该是：重大疾病、普通疾病、意外伤害、身故伤残等。对应保险种类选择是：重疾险、医疗险、意外伤害保险、以及定期寿险。
3、家庭责任期（上有老、下有小）。最主要的风险应该是：家庭经济支柱缺失、重大疾病、普通疾病、意外伤害。对应的保险是：寿险、重大疾病保险、医疗险、意外险，此时也可及早进行养老和资产传承的规划。
4、老年生活期。这阶段，主要风险应该是：养老、普通疾病、重大疾病、意外伤害。对应的保险是：养老险、医疗险、重疾险、意外险。但是养老和重疾的风险准备金，应该在家庭责任期的时候就提前做好准备，这个阶段才进行规划已经晚了。
从笔者对四个人生阶段的划分可以看出，保险规划不是一劳永逸的事情，需结合自己所处的年龄段，根据主要风险不同而进行调整，是一个动态规划的过程。保险规划宜早不宜迟，不要等到年老了才亡羊补牢，到时只能是事倍功半。

3人身保险有哪些细分呢？
做个人或家庭的保险规划，还应该对市场上每一类保险的细分有一定的了解，尤其是和我们每个人息息相关的人身保险分类。
人身保险根据保险标的，可分为三大类：人寿保险、健康保险、意外伤害保险。
其中，重疾险、医疗险、寿险、意外险，更侧重风险保障，是我们考虑保险规划的首选，是基础保障。
重大疾病、意外伤残、疾病伤残、家庭经济支柱的缺失、高昂的医疗费用等，是我们日常生活中经常面临的风险，利用保险来解决这些问题，正是大多数人考虑保险保障的初衷。
至于年金险、投资理财保险（主要解决教育、养老、长期财务安排等问题），则是在基础保障充分配置的前提下，再为了提升生活品质而进行的规划。
重大疾病保险的细分
重疾险，可分为返还保费、不返还保费的；可分为重疾一次给付、重疾多次给付的；可分为定期重疾、终身重疾；可分为带寿险责任、不带寿险责任的（纯重疾）；重疾多次给付的产品还可分为病种分组、病种不分组。
每一细分类别的产品，责任和费率的差异也会比较大，需根据自己所处的人生阶段、主要需求、保费预算、家庭实际情况等因素进行选择或组合搭配。
医疗险的细分
主要可根据保障的层次和水平，分为普通住院医疗、次中端医疗、中端医疗以及高端医疗。
具体选择哪一细分类型的产品，都需要根据投保人的需求和家庭实际情况进行匹配。
意外险的细分
首先，可以分为普通意外险、特定意外险。特定意外险只适合在特定情境下考虑，普通意外险是我们通常情况下的首选。
普通意外险中，可根据意外医疗责任，分为意外医疗险社保、不限社保、无意外医疗责任等情况。每个投保人可根据自己的实际需求而进行选择。

4是否有通用的保障方案？
笔者水平有限，确实没有这个能力。
保险规划是非常个性化的事情，也没有一款产品、没有一个完美的保障方案可以满足所有人的需求。
保险规划是一项几十年的长期家庭财务规划，我们唯有审慎规划、通盘考虑，尽量贴近家庭实际、符合投保人需求，可能最终才能有一个较好的结果。
究竟如何用保险保障自己的一生，笔者还会在后续的文章中继续探讨和分享自己的一点感悟。
作为一名保险经纪人，唯有不断学习、每日精进、不断提升自己，同时依托全面而强大的服务平台。尽力帮助有缘之人完善家庭的保障规划，踏踏实实享受美好生活。
关注【鉴保人】，轻松买保险！

8. 如何用保险保障自己的一生

你好，楼主，人的一生不是靠保险或者其他什么金融工具来保障的，你的人生成就三分靠父母，三分靠机遇，四分靠努力，而保险只是你在为自己人生奋斗过程中，对冲各种可能发生的人身风险的金融工具，它只解决意外来临时钱的问题，不解决其他问题。
在中国，各种保险公司、产品层出不穷，我们如果有保险需求，我们应该按照什么顺序来买保险？我认为的顺序应该是这样的：
社保>单位购买的补充商业保险>个人购买的消费型意外、重疾保险>个人购买的还本型意外、重疾保险>各种以养老险面貌出现的返本型分红保险，至于万能险、投资连结险，我觉得完全没有必要购买。
祝楼主生活幸福安康