最适合孩子的教育资金的理财方式——基金定投

1. 最适合孩子的教育资金的理财方式——基金定投

      养一个孩子意味着你的生活范围内任何一样东西都要分出一小份，增加额外的考虑。走过了喂养的婴儿阶段，又迎来了教育黄金阶段。孩子越长大，你要操的心就越多。从孩子呱呱坠地起，就等待着你去为他的将来谋划。什么样的理财方式既能帮助妈妈们在孩子的教育资金上省心，又能将这部分资金的划出对家庭收支的影响降到最低呢？认为，妈妈们可以考虑基金定投。      基金定投是一种将固定资金在每月的固定时间存入基金账户的投资行为。      基金定投的风险来自于你所购买的基金种类，按风险大小排列为指数基金，股票基金，混合基金，债券基金，货币基金和保本基金。适合妈妈们为孩子准备的教育基金做理财的方式最好选择风险小的种类。基金定投的预期年化预期收益一般比银行定期预期年化预期收益高。      妈妈们在给孩子教育资金做基金定投时越早越好。这也是基金定投的诀窍之一。通常投资者越早开始办理基金定投，就越能在理财成功的道路上领先一步。由于基金定投是采用的复利的计算方式，定投的起点越早，复利效果也越大。      举例说明，同样是准备20万元留学教育资金，以上证指数过去实际预期年化预期收益率计算，假定孩子18岁高中毕业，如果孩子13岁时父母开始定投，时间为2003年1月至2007年12月(复合年均预期年化预期收益率28.5%)，每月需投1038元。如果8岁时开始定投，时间为1998年1月至2007年12月(复合年均预期年化预期收益率15.8%)，每月需投508元。如果3岁时开始定投，时间为1993年1月至2007年12月，每月仅需投258元(复合年均预期年化预期收益率10.3%)。越早开始定投，实现同样目标每月需要支出的金额越少，早定投晚定投，效果大不一样。

2. 为了孩子的未来，教育储备金要提起准备！

教育储备金保险不用买太多，因为保险金额与每年缴纳的保费是成正比的。为孩子购买教育储备金保险应遵循以下三点原则：如何给孩子买保险？怎么买？我们一起来看下给孩子买保险，一定要避开这些坑！
第一点：保费不宜太高，交费时间不宜过长。每年家庭支出的保费最好控制在家庭年收入的10%到15%左右即可，可以避免给家庭造成的经济负担。
第二点：投保越早越好，由于子女年龄越小保费越便宜，特别当孩子成年后，很多少儿险交费期满后可直接转换成其他寿险产品。
第三点：选择附加保费豁免条款的产品，如此万一家长由于意外或疾病等原因不能继续缴纳保费的话，保单还能持续生效。
综上所述，市面上的教育储备金保险的保险金返还方式主要有定期返还等三种，投保时要注意遵循保费不宜太高、投保要早越好等原则进行购买。
一、定期返还，就是在保险期内参照保险条款约定的时间每间隔几年就能返还一次保险金，此方式具有很强的灵活性，能让父母按照孩子的实际情况及需要来合理的安排教育经费。
二、每年返还，就是在特定的时间点开始每年返还约定的金额，比如从高中起每年返还多少钱，大学起又每年返还多少钱，此方式具有能在孩子的学习阶段提供及时的资金保障、专款专用的优势。
三、一次性返还，就是在约定的时间内，如孩子上高中起，或上了大学开始，一次性返还保单所约定的保险金。
若是父母们考虑孩子的高中和大学教育保障，可选择能给孩子高中和大学每年返还一定教育金的教育储备金保险产品，保险期选择合适的就好，太长的没必要，保障到孩子大学毕业就行了。若子女以后有出国留学的打算的，那么选择一次性返还的产品是很合适的，因为留学费用的数目比较庞大，这样能一次性获得较大的资金，为孩子顺利的踏上异国求学之路提供充裕的费用保障。

3. 子女教育规划理财方案：如何为子女筹教育经费

收支损益表收入项目金额支出项目金额薪金收入100万元生活费支出30万元基金收益9万元孩子抚养费学费支出5万元 汽车支出5万元 旅游支出5万元 赡养费4万元收入合计109万支出合计49万每年净储蓄60万 理财目标：6年后儿子到英国的教育费用。 理财分析 秦先生的家庭处于家庭稳定期，收入稳定，具有较强的风险承受能力。因为具有较高的收入和较强的理财意识，他们已经基本完成了购房规划和购车规划，近期主要理财目标是子女教育规划。 因为子女教育金最没有时间弹性和费用弹性，也就是说到了孩子该上学的时候父母必须准备好应有的教育金，所以子女教育金应该提早规划。秦先生希望儿子到英国读书，英国目前留学花费大约需要每年20万元，以留学三年计所需留学经费现值为60万元。而且高等教育的学费年年上涨，上涨率普遍要高于通货膨胀率。这笔开销属于阶段性高支出，应该提前筹备，否则届时难以负担高额支出。 初步测算，秦先生儿子初中、高中以及到英国留学的教育经费现值约75万。因为秦先生家的储蓄率较高，具有较好的资产结构，基本可以用目前的储蓄和今后的储蓄来完成教育经费的积累。 秦先生是家庭的主要收入来源，收入结构也主要以薪金收入为主，应当注意防范家庭收入中断的风险。目前他们夫妇二人都没有购买保险，应当在保险方面尽早规划。

4. 怎么通过理财规划子女教育基金

特别提醒大家的是，子女教育金的筹划应注意以下几个方面：
 
 
1、子女教育金的准备要遵循“从宽准备、从早准备”的原则。特别是高等教育期间的开销属于阶段性高支出，不事先准备而以届时的收入必将难以应付，所以，一定要提早做好准备。
 
 
2、要根据子女将来所需要的教育程度及学校性质进行筹划，如读到学士、硕士或博士所需的费用是不同的，民办学校、公办学校费用相差也很大，国内读大学和出国读大学的费用更不能同日而语等。
 
 
3、高等教育费的上涨率通常高于通货膨胀率，所以，要以通货膨胀率加点来计算学费成长率，储备教育金的报酬率要高于学费成长率。
 
 
子女教育金筹划步骤：
 
1、首先列出期望子女将接受教育的程度。
 
2、根据当前的学费水平估算出所需的费用。
 
3、估算出从现在开始到子女接受高等教育时的学费成长率，估算出届时所需的教育金总额。
 
4、根据准备教育金的时间长短，设定投资报酬率。
 
5、计算现有投资是否足够支付届时的费用，如有不足，计算出每月需要多少的储蓄投入。
 
 
子女教育金筹划工具：
 
1、教育储蓄存款。其可获得优惠利率及免收利息税优惠，但目前该产品只能以2万元为最高限额。
 
2、定期定额投资基金。几年后逐步取回，支付学习费用。
 
3、子女教育年金。以保险给付支付学费。
 
4、国家助学贷款。先贷款缴学费，再分年摊还，有利率优惠。
 
 
子女教育金是最没时间弹性和金额弹性的目标，只有预先筹划，才不会因为财力不足而使子女学业中断。另外，教育金还要计算在保险的需求额中，这样也不会因为教育金准备来源的中断而失去子女受教育的机会。
 
 
为了孩子的明天，让我们提早筹划并有计划地积攒他们的教育金吧！
 
 
存子女教育金一定要知道的几件事
 
 
●存多少才够？
 
 
要看孩子资质高低
 
 
考上重点学校的学生，没有补习的比例可能高过有补习，日本趋势专家大前研一曾说：“投资孩子的资金，往往是跟孩子的资质成反比。”因此子女教育金要准备多少？得看孩子资质。
 
 
根据经验，从幼儿园到大学，再加上各个阶段所需的才艺费、补习费，粗略估计，至少要45万元才够；如果从小才艺费、补习费少，教育费用就会减半，但至少也要20万元才够。如果父母想栽培孩子到国外上学，至少要再增加25万元的教育准备金。
 
 
●存教育金前
 
 
父母自己先做好风险规划
 
 
父母是未成年子女的保护伞，这把大伞要稳固，孩子的基本生活、就学机会才不会受影响。因此在帮孩子存教育金之前，一定要先看看夫妻双方的基本寿险、医疗险够不够。
 
 
以寿险来说，一家之主的寿险额度最好是家庭年收入的10倍。另外，夫妻也要把最基本的医疗险一次买齐，包括住院型医疗险、实支实付医疗险、癌症险等。而包含夫妻及孩子所有基本保险费（不含储蓄险）的家庭总保费，最好控制在家庭年所得的二成以内。
 
 
●根据家庭结余
 
 
提供适度的教育资源
 
 
在存子女教育金的过程中，父母最容易忽略的是自己的退休金，只把钱留给孩子念书，自己退休后却苦哈哈地过日子。现代人不能再奢望“养儿防老”，虽然让孩子接受良好的教育是父母应尽的义务，但也别忘了自己的下半辈子还是得靠自己，而不是靠子女。
 
 
因此父母亲要着手整理家庭资产负债表、每月收支表，看看每一年扣除房贷、生活费、保险费，以及夫妻两人的退休金准备后，再根据家庭结余，提供符合预算的教育资源。
 
 
●设立教育金专户
 
 
有进无出、不轻易动用
 
 
知名艺人甄妮说过：“就算我知道有一间房子明天就会涨一成，也绝对不动用女儿的教育基金去投资。”许多父母常会因为家庭临时出现的重大支出，甚至是以为稳赚不赔的投资，而去动用子女教育金，这是错误的观念。
（插一句，天涯上有个热帖就是妻子擅自动用了女儿的教育基金，最后导致离婚收场，很推荐一看）
 
 
为了避免孩子的教育金遭到挪用，父母最好另外开设户头，让这个专户专款专用。像我一位朋友就用孩子的名字开两个户头，一个是银行存款户，另一个则是证券户，专门帮孩子存高配息绩优股。

5. 如何为孩子制定一份教育理财基金

您好，一说到给孩子存教育基金，很多家长会心急要买什么理财产品或者怎么存，其实你需要先对孩子未来教育花费做一个预估，然后再决定投资时间和投资方式。
我们都知道九年义务制教育是花不了多少钱的，正常的公立高中花费也不是很多，教育基金主要用在大学阶段以及孩子从小到大的参加的培训班和兴趣班。我们先来看一下一个普通专业的大学的平均费用：
学费：平均5000元/年
住宿费等：2000元/年
生活费：平均1500元/月
这样算下来，每年要2.5万元，四年累计要10万元。
当然，上述只是现在的费用，通货膨胀也要考虑进去。如果你现在孩子一岁，按照现在的教育政策，还在上大学是18年后的事情，按平均每年3%的通胀计算，18年后上大学的成本会是17万元左右。
这只是基本的费用标准，如果孩子选择建筑、设计、绘画等专业就更费钱。如果本科就出国，以目前美国本科留学学费和生活费每年30万元人民币估算，至少要准备200万左右的家底，对于普通家庭而言就没有那么容易。
除了学费，还要考虑孩子的培训班和兴趣班，这一类的每期费用现在基本也在2000以上，而且上不封顶。这个端看自己的选择，如果让孩子参加这类课外班到中学，一年至少要参加三次，那么你至少也要准备10万左右。
不过，孩子以后去学什么，去哪里学，对于还没生娃或者刚生娃的家长们来说还比较较远，但我们可以将教育基金的终极目标定一个普通家庭都能接受的数额：50万元。
这个数字对于中国现阶段一些家庭来说看着也是蛮可怕，但是我们要考虑到复利、投资时间长度和未来收入的增长。对于准备要孩子以及刚生娃的家长来说，还有18年左右的时间，分摊到每一年其实没有想象中那么困难。
投资方式那么多，选哪种？
目前市面上有两种懒人教育基金：一种是为孩子将来接受非义务教育储蓄资金的专项储蓄，期限分为1年、3年6年，最高限额2万元，利息高于一般零存整取，无法应付未来孩子的需求；另一种为带教育基金性质的保险，既有教育基金的功能，也有保险的功能，但从教育基金投资增值上看，收益率也是一般，有的甚至没有前者收益率高，主要好处就是省心省力。
所以，最好的理财方案，还是要根据自己的家庭情况，将低分险和高风险产品按照一定比例搭配组合，才能获得更高收益。
定制专属教育基金
教育基金是长期定投，选取保值基础上收益较高且偏稳健的产品组合是关键，收益最好保障在5%以上。
一、国债
这是安全级别最高的选择，对于长达18年的教育基金投资，买入稳定的、收益率不低的储蓄型国债是个不错的选择。例如5年期国债，年利率为4.32%，通常在每年的2、4、6、7、8、10月的10号在银行网点或网上进行申购，个人投资限额是1000元-500万元。
二、银行定期理财产品
安全性高，收益尚可。出于分散投资的角度，可以适当购买。
三、指数型基金
作为巴菲特唯一推荐过的小白投资方式，在选择时适当考虑估值、成长性和稳定分红因素，并尽量分散多品种的投资，长期而言维持5%-6%的收益并不困难。
四、P2P
相较于前面几个，选择P2P所需要承担的风险相对较高，但随着网贷行业整体投资环境的改善，这个时候入手还是非常合适。
目前P2P的预期年化收益在5%-12%左右，投资期限越长收益越高，而且现阶段，像掌指理财这些平台都是没有交易费用，操作简单，适合新手和工作较为忙碌的上班族，只要选定产品，到期后坐等收益就可以。但唯一需要注意的就是选择靠谱、合规的理财平台，保障自己的资金安全。
最后，三点建议：
一，教育基金越早进行越好，投入的本金也会较少。
二，专款专用，开设独立账户，以家庭闲钱为主，只进不出。
三，资金安全为第一味，不要一味追求收益，上述多种方式可以组合搭配，实现风险分散。

6. 对于家庭来说，应该如何为孩子储备教育金

教育金，对于每个家庭来说都是一笔重要的开销。以当下的消费水平来估算，一个家庭要让一个孩子从幼儿园开始，到小学、中学，直至大学毕业进入社会工作，总计的开销应该在50-100万这个区间不等。看到这里，有人会惊呼，要花这么多钱吗？
答案是肯定的，只不过因为这些钱都是分期分批支出的，所以大家并不会觉得在教育上面会花费这么多的钱。
但无论这笔教育金如何支出，对于绝大多数家庭来说都是一笔不小的开销。所以，如何为自己的孩子储备好充足的教育金，就是一个十分重要的课题了。
对于父母来说，只有提前做好准备，合理规划，才能储备充足的教育金以保证孩子能够享受到优质的教育。而如何储备教育金，可以从以下三个方面入手：
强制储蓄
父母可以每个月都进行固定金额的强制储蓄，可以选择定投、银行定存等，这样每个月只需要拿出小部分资金就可以达到一个长期积累的目的，而且每个月支出的小部分资金对于整个家庭的生活质量来说是没有影响的，但这一部分却是教育金储备最为重要的环节。
投资增值
在保证每个月都进行强制储蓄的前提下，可以拿出一笔资金来做一些稳健型的增值投资，至于选择什么样的产品，可以根据自己的实际情况进行合理规划与选择，而且现在的理财产品种类繁多，相信大家要是选择一款适合自己的产品并不是一件困难的事情。但在这里要强调的就是，一定要注意风险控制，不要因为过度的追求高收益而忽视了风险的存在，否则会给我们带来惨重的损失。
儿童教育保险
随着保险理念的普及，越来越多的家庭都开始购买保险产品了，而儿童教育险对于家庭教育金的储备来说，也是十分重要的一个环节。
儿童教育保险的配置，可以选择两个类别，一种是纯粹的教育金保险，提供孩子在初中、高中等教育费用；另一种是理财型保险，在提供一定收益的同时也可以为孩子提供教育金。至于选择何种模式，大家根据自己的家庭收入等情况来进行综合选择即可。
以上就是家庭为孩子储备教育金时需要注意的三个方面，合理的储备教育金既可以减轻家庭的经济压力，同时又可以让孩子得到优质的教育。所以在这方面，每个家庭的父母一定要引起足够的重视，以保障孩子教育的质量。

7. 子女教育理财规划分析

 子女教育理财规划分析
                       　　随着市场对优质人力资本的需求增大，接受良好的教育成为提高自身本领和适应市场变化的重要条件，在市场经济条件下，劳动者收入与受教育程度成正比例关系。那么，下面是我为大家分享整理的子女教育理财规划分析，欢迎大家阅读浏览。
    
        　　(一)良好的教育对于个人意义重大 
       　　随着市场对优质人力资本的需求增大，接受良好的教育成为提高自身本领和适应市场变化的重要条件，在市场经济条件下，劳动者收入与受教育程度成正比例关系。有数据显示，文化程度越高的就业者，薪资水平越高，就业收入的增长也较快，教育在一定程度上具有社会分配与社会分层的功能。很多人希望通过接受更高水平的教育来获得政治、经济、文化与社会利益，改变、改善自己或子女现有的生活状态。较高的教育收益预期加上日益增加的教育支出，使教育规划成为个人理财规划中的一项重要内容。
        　　(二)教育费用逐年增长 
       　　随着人们对接受教育程度的要求越来越高，教育费用也在持续上升，这使得教育开支的比重占家庭总支出的比重越来越大。除此之外，有调查表明，国内有36%的家长有意愿送子女出国留学，对每一个家庭而言，除非公费，出国留学费用都是一笔不小的负担。通常我们用“教育负担比”来衡量教育开支对家庭生活的影响：教育负担比=届时子女教育金费用/家庭届时税后收入×100%
       　　【例3-1】客户冯先生有一个女儿，刚刚考入国内某著名大学。女儿正式入学之前，冯先生计算了一下女儿读大学一年的费用，主要包括：全年学费12 000元，住宿费3 000元，日常各项开支预计每月1000元，以全年10个月计，共需10000元。预计冯先生和太太全年税后收入80000元。则对于冯先生家庭：
       　　届时教育金费用=学费+住宿费+日常开支
       　　=12 000 +3 000 +10 000 =25 000(元)
       　　教育负担比=届时子女教育金费用/家庭届时税后收入×100%
       　　= 25 000/80 000×100%=31. 25%
       　　可见，女儿就读大学所需要的.费用占家庭税后收入的31. 25%，对冯先生家庭来讲尽管可以承受，但显然会影响到家庭的其他财务安排。通常情况下，如果预计教育负担比高于30%，就应尽早进行准备。另外，在运用“教育负担比”这一指标时应注意，由于学费成长率可能会高于收入成长率，所以以现在水准估计的负担比可能偏低。
        　　(三)高等教育金的特性 
       　　与其他规划相比，子女教育金是最没有时间弹性与费用弹性的理财目标，因此更要预先进行规划，才不会使父母有因财力不足阻碍子女前进的遗憾。
       　　从时间弹性来看，一般子女到了18岁就要步人大学，届时父母就应该已经准备好至少一年的高等教育金。这一点与购房规划、退休养老规划不同，对于 这两项规划，如果财务状况不允许，可以推迟理财目标的实现时间，如推迟购房时间、延后退休等，而教育规划则完全没有这样的时间弹性。
       　　从费用弹性来看，高等教育费用相对固定，不管各家庭收入与资产状况如何，负担基本相同，不像购房规划、退休养老规划可以适当降低标准。
       　　从高等教育金的准备时间来看，子女就读大学时年龄多为18岁左右，而家长的年龄届 时通常为43岁左右，距离退休还有大概15年。子女高等教育金支付期与退休金准备期高度 重叠，为了平衡两种需求，提早进行教育规划十分必要。
       　　许多父母在子女出生不久就开始规划子女成长的教育基金，但由于无法花充足的时间去了解投资产品，也无法及时掌控投资产品的变化趋势，所以规划手 段单一，收益不高。因此，他们需要听取专业理财规划师的建议，通过合理的财务计划，确保将来有能力合理支付自身及其子女的教育费用，充分达到个人(家庭) 的教育期望。
        　　孩子们花了多少钱? 
       　　很少有人算过养育一个孩子究竟需要花费多少，但如果仔细计算一下，养一个孩子的成本着实不小。下面我们来简单算一算养一个孩子大概要花多少钱。
       　　养一个孩子的费用
       　　怀孕时营养费 5000
       　　各种检查费用 3000
       　　住院生产费用 8000
       　　出生后月生活费(以每月500算至16岁)96000
       　　幼儿园三年费用 60000
       　　小学赞助费 20000
       　　小学六年的费用(包括特长教育) 90000
       　　初中三年的费用 45000
       　　高中三年的费用 45000
       　　大学四年的费用 80000
       　　出国两年的费用 400000
       　　上述费用合计 852000
       　　如上所示，这个结果既没有计算物价上涨，也没有计算学费的增长，一般来说，如果考虑货币的时间价值，养育一个孩子直到出国留学硕士毕业大概共需要150万元左右。当然有人会有不同的意见，但以中国父母望子成龙的教育传统来说，这种估计还是相对保守的。
    ;