求助 银行信贷管理 作业答案 1.不良贷款证券化就是指允许银行不良贷款的凭证自由转让。（） A.对 B. 错

1. 求助 银行信贷管理 作业答案 1.不良贷款证券化就是指允许银行不良贷款的凭证自由转让。（） A.对 B. 错

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2. 在贷款担保管理制度中，对新增贷款原则上不接受信用等级在( )以下企业提供的担保。 A．AA级 B．A级 C

想做无抵押贷款的话需要你符合一些条件，一是有收入证明，还有银行流水单子，证明 你是否有还款能力，还有你的公共事业费单据等，像买车贷款的话你直接 可以找4S店做分期的，和走银行贷款程序基本相同，有的还可能比银行简单！具体你可以咨询一下4S店！！

3. 1.不良贷款证券化就是指允许银行不良贷款的凭证自由转让。( )

B

4. 如果中国出现了银行不良贷款危机和房地产泡沫的话 中国会有什么样的状况

房地产破灭后，房价下降的同时，大量抵押房会被银行收回，银行收回的房子当初抵押为100万，哪个时候可能就值10万，银行将会出现大量不良资产，银行周转不灵。此时政府会救银行业，由银行大量发行人民币，防止资金链断裂。大量人民币的出现会导致物价飞涨，出口型企业倒闭，大量失业，失业人口没有消费能力，导致产品大量积压。出现商品卖不出去，老百姓又买不起的境地。中国将丧失实体经济，只能靠能源出口换回一点美元。人民币变成了废纸。

5. 银行不良贷款或置换股权对股市是利好还是利空

利空，绝对的利空，没有钱了，谈什么利好

6. 银行不良贷款增多会影响哪些财务指标

会影响6个财务指标：
 1、资本充足率，即净资本占总资产的比例，其中又有普通资本充足率和核心资本充足率之分，后者不包括金融债和储备等附属资本。银行资本充足率不得低于8%
 2、不良贷款比率，即不良贷款占总贷款的比例。按规定，银行贷款必须分作五类：正常类贷款、关注类贷款、次级类贷款、可疑类贷款和损失类贷款，除前两类外，后三类均为不良贷款。
3、拨备覆盖率，又称不良贷款准备金覆盖率，即已经提取的坏账准备金占不良贷款的比例。
 4、贷存比，即贷款占存款的比例。我国银监会规定，商业银行贷存比不得高于75%，即吸取100亿元存款最多只能发放贷款75亿元。贷存比越接近75%，说明银行的头寸越紧。
 5、净利息差，即银行收取的贷款利息减去支付的存款利息之后的净利差，净利息差越高，说明银行的盈利能力越强。由于目前银行80%以上的盈利来自存贷款业务，所以净利息差是最重要的盈利指标。
6、中间收入占营业收入的比重。中间业务，也称非利息收入或其他业务收入，包括信用卡、理财、投资银行、汇兑结算等等，中间收入占营业收入的比重越高，银行受信贷政策的影响就越小。

7. 银行不良贷款压力有多大？2017不良率见顶

2017年1月10日，银行业年度数据亮相。初步统计，截至2016年12月末，商业银行不良贷款率1.81%，是自2009年二季度以来，不良率的“峰值”。
　　据《国际金融报》记者了解，一些商业银行专门负责不良贷款处置的部门总在加班。
　　2017年，银行不良贷款率有何变化？
　　对于这个问题，业界观点不一，最乐观预计是，2017年银行不良贷款率。
　　如何化解这一难题？
　　目前，银行主要通过清收和核销进行管理，资产证券化和债转股等工具也已经被逐步使用。
　　某商业银行研究院商业银行研究中心负责人告诉《国际金融报》记者，结合银行业175.5%的拨备覆盖率看，总体来看，银行不良贷款可控。
　　不过，一位国有大行负责公司业务人士告诉记者，“在经济换挡期，银行业不良贷款压力还将持续数年。
　　特殊资产部总加班
　　“特殊资产经营部的同事总在加班。”某商业银行总行工作人员在接受《国际金融报》记者采访时告诉记者，“今年压力确实很大，毕竟不良资产多了，报表不好看。一些银行会主动降资产不良率，由特殊资产经营部进行剥离。”
　　这种说法也得到了另一位行业内人士的认可，“主动、有效压降不良占比，应该是大部分商业银行都会做的，不过不会大张旗鼓。”
　　很写实的一个情景，前述商业银行总行工作人员向记者透露了一个细节，“某行下浮15%放贷款，我们问，为啥这么做？毕竟这样什么都赚不到，为什么放？答：做大分母。”
　　“当前中国经济结构处于转型过程之中，在去杠杆和去库存的大背景下，部分行业和部分企业还会有信用风险事件发生，这对于银行业而言也会带来不良的压力。”温彬称。
　　此次银监会并未公布商业银行不良贷款余额。此前官方数据是，截至2016年第三季度末，商业银行不良贷款率1.7%，余额为14939亿元。
　　以国内商业银行不良率最高的农业银行为例，根据2016年三季报披露的数据显示，截至2016年9月30日，按照贷款质量五级分类，不良贷款率2.39%；县域不良贷款率为3.04%，比上年末上升0.02个百分点。
　　交通银行发布的研报认为，小微企业、产能过剩行业仍将是商业银行信用风险主要因素，大型企业债务违约和房地产市场深入分化风险正在发展。
　　工商银行公司金融业务部总经理崔勇透露，在工行整个融资盘子里，现在小微企业的融资余额达到20367亿，比去年同期增长8.2%，增加余额达到1500亿。“从这个数据来看，在整个工商银行内部小微企业占我们整个公司融资的比例已经达到了将近三分之一。”
　　建行信贷部一位人士告诉记者，“我们行出现不良贷款主要集中在小微企业上，大中型客户很少。”
　　不过，也有些大客户令银行头痛。
　　仅以天津滨海新区为例。2016年第三季度，新增3000万以上不良贷款大户10户，共9.48亿元。其中，中太建设集团股份有限公司在平安银行大港分行的一笔2.7亿元借款，因其国外建设项目出现大额索赔，加之资金链紧张，已无法归还银行贷款。
　　2017不良率见顶？
　　2017年全国银行业监督管理工作会议，用了六个“严”字来体现监管层对于风险的重视，“严控不良贷款风险，严盯流动性风险，严管交叉性金融风险，严防地方政府融资平台贷款风险，严治互联网金融风险，严处非法集资风险。”
　　东方证券分析师唐子佩分析，根据2017年全国银行业监督管理工作会议的部署，需要注意几个要点，首先，2017年工作任务突出供给侧结构性改革。其次，强调严控不良贷款风险，“预计银监会将加大不良贷款监管力度，推进不良贷款加快处置，这有助于增强银行账面不良贷款率的真实性”。
　　中金公司研究部分析员黄洁表示，“看好2017年银行不良周期反转，甚至不良率的绝对水平也有可能见顶。即使经济下滑，但只要不加速下滑，银行不良形成率回落依然有宏观上的支撑。”
　　黄洁认为，自下而上地分析，长三角是本轮不良周期的领先指标，领先全国约2年。长三角不良形成率2013年上半年见顶，而全国是2015年上半年。而长三角的不良率绝对水平已于2015年下半年见顶，以2年时滞推算，2017年下半年全国不良率或见顶。
　　不过，对于不良率的预判有不同看法。
　　“2017年要确保‘三去一降一补’取得实质性进展，中小微企业风险可能进一步暴露。”前述某商业银行研究院商业银行研究中心负责人预计，2017年银行贷款不良率可能继续提高。
　　一位国有大行负责公司业务人士告诉记者，“在经济换挡期，银行业能够维持这样的不良水平是很不容易的。”但他坦言，在这样的背景下，银行业的不良贷款压力还将持续数年。
　　传统处置方式饱和
　　目前银行主要通过清收和核销的方式处置不良贷款。
　　清收和核销，从财务角度看，要考虑利润、拨备和资本。
　　作为逆周期调控手段，拨备面临较大压力。自2009年开始引入“动态拨备制度”以来，商业银行前瞻性地在经济上行和利润较好时期多计提拔备，截至2012年末，商业银行拨备覆盖率为295.51%，达到历史最高点。
　　受银行盈利水平下降和核销不良资产因素影响，今年以来商业银行拨备覆盖率持续下降，12月末为175.5%，个别银行甚至一度低于150%的监管红线。
　　作为当前银行利用外部资源处置不良资产的主要途径，资产管理公司（AMC）在上一轮国有银行不良资产处置中发挥了关键的主导作用。目前中国已初步形成了“全国+省级+地市”的三级AMC体系，包括华融、信达、长城、东方等4家国有资产管理公司、28家省级资产管理公司和4家地市级资产管理公司。
　　不过，温彬认为，AMC处置不良资产的容量不能满足市场需要。按照监管规定，AMC资本充足率不得低于12.5%，也就是说AMC的杠杆率在8倍左右，照此测算，AMC大概还有1万多亿元的不良资产处置空间，处置能力相对有限。
　　中国工商银行信贷与投资管理部总经理魏学坤告诉记者，“目前工商银行董事会已经通过了设立资管公司的方案，正在和监管部门保持密切的沟通，按照监管要求推进报批工作。”

8. 不良贷款核销财务处理流程

什么是不良资产

从我国立法实践看，对何谓“良性”资产、何谓“不良”资产划分并没有统一的分类标准和方法。从总体上看，主要采用以风险、营利能力和变现能力为基础的方法对资产进行分类。对于权属明确、权利未受严重限制和侵害、具有营利能力和较强变现能力的资产作为优质资产，反之则为“不良资产”。


企业的不良资产是指企业尚未处理的资产净损失和潜亏(资金)挂账，以及按财务会计制度规定应提未提资产减值准备的各类有问题资产预计损失金额。 


银行的不良资产主要是指不良贷款，俗称呆坏账。也就是说，银行发放的贷款不能按预先约定的期限、利率收回本金和利息。不良资产主要是指不良贷款， 包括逾期贷款（贷款到期限未还的贷款）、 呆滞贷款（逾期两年以上的贷款）和呆帐贷款（需要核销的收不回的贷款）三种情况。其他还包括房地产等不动产组合。


我国银行对不良资产的划分可分为两个阶段： 


一是在1998年以前，各银行业按财政部1988年在金融保险企业财务制度中的规定，即“四级分类”，俗称“一逾两呆”，也就是“逾期”、“呆滞”、“呆账”。按这种方法提取的贷款损失准备金仅有普通呆账准备金一种，为贷款总量的1％。 


二是1998年以后，我国将资产分为“正常”、“关注”、“次级”、“可疑”、“损失”，即“五级分类”。1999年7月，央行下发了《中国人民银行关于全面推行贷款五级分类工作的通知》及《贷款风险分类指导原则（试行）》。按照人民银行的规定，现在通常提取的专项准备金比例为：关注2%、次级25%、可疑50%、损失100%。后三类为不良资产。 


我们曾经把不良资产比喻成冰棍，意思是说不良资产要尽早出手，否则拿在手里的时间越长就会像冰棍一样化得越多，因此，我们建议通过多种方式合理处置不良资产。当然，不良资产的处置不应该仅仅停留在对资产本身的处置层面，笔者认为，解决不良资产问题绝不仅仅是如何处置不良资产的问题。最终消除不良资产的风险，必须消除产生不良资产的体制风险。


不良资产处置方式


资产处置是指通过综合运用法律允许范围内的一切手段和方法，对资产进行的价值变现和价值提升的活动。


资产处置的范围按资产形态可划分为：股权类资产、债权类资产和实物类资产；资产处置方式按资产变现分为终极处置和阶段性处置。终极处置主要包括破产清算、拍卖、招标、协议转让、折扣变现等方式，阶段性处置主要包括债转股、债务重组、诉讼及诉讼保全、以资抵债、资产置换、企业重组、实物资产再投资完善、实物资产出租、实物资产投资等方式。


案例：某有限公司不良资产处置案例


某有限公司（简称某公司）成立于1993年6月，是隶属于某国有授权经营单位的中外合资工业企业，主要生产工业设备。该企业作为债务人对债权人拖欠金额为500万元。债权人委托本所律师向法院提起诉讼，查封了该公司厂房及办公楼，并向法院申请强制执行，但因该办公楼和生产车间无土地使用权证和房屋产权证，迟迟无法处理。


该企业已停产多年，厂房处于闲置状态，房产未办两证和欠缴土地使用费一百余万
补充： 
不良贷款　　不良贷款是指出现违约的贷款。一般而言，借款人若拖延还本付息达三个月之久，贷款即会被视为不良贷款。银行在确定不良贷款已无法收回时，应从利润中予以注销。逾期贷款无法收回但尚未确定时，则应在帐面上提列坏帐损失准备。
　　国有商业银行不良贷款对策及信贷管理制度研究
　　内容提要：首先国有商业银行的资产现状不容乐观。本文对国有商业银行不良
　　资产的特点和形成原因进行了比较全面的阐述，通过对上市前的工商银行不良资
　　产的特点和信贷制度的深入分析，阐明了建立完善的信贷制度是控制不良贷款增
　　长的主要手段和措施。最后采用和国外商业银行信贷制度借鉴和对比的方法，对
　　国有商业银行的信贷管理制度改革提出了一些意见和建议。
　　关键词： 不良贷款 贷款五级分类 资本充足率 核销 以物抵贷
　　1.我国国有商业银行不良贷款的现状分析
　　1.1我国国有商业银行不良贷款基本概念
　　不良贷款是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。
　　我国曾经将不良贷款定义为呆账贷款、呆滞贷款和逾期贷款（即一逾两呆）的总和。我国自2002年全面实行贷款五级分类制度，该制度按照贷款的风险程度，将银行信贷资产分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失。不良贷款主要指次级、可疑和损失类贷款。 
　　1.2我国商业银行不良贷款估算
　　我国国有商业银行在降低不良贷款上的确下了不少功夫，如尝试制定严格的信贷管理制度，信贷业务的完全程序化改革，规定降低不良贷款的指标等。但是国有商业银行的不良资产仍严重偏高,尤其四大国有银行为最。 2004年，主要商业银行不良贷款余额减少3946亿元，下降4.56个百分点，已降至13.2％。这个比例已经远远高出世界银行业的平均水平, 银行体系的不良贷款余额和比率仍处于高位，不仅已超过《巴塞尔协议》的要求，而且与国际先进银行不良贷款比率应保持在5％以下的要求相去甚远。如果考虑各国有商业银行对外公布的数字相对保守的因素，那我国商业银行的资产质量更是可想而知。

补充： 
不良资产 　　不良资产
　　企业的不良资产是指企业尚未处理的资产净损失和潜亏(资金)挂帐,以及按财务会计制度规定应提未提资产减值准备的各类有问题资产预计损失金额。 
　　银行的不良资产主要是指不良贷款，俗称呆坏账。也就是说，银行发放的贷款不能按预先约定的期限、利率收回本金和利息。不良资产主要是指不良贷款， 包括逾期贷款（贷款到期限未还的贷款）、 呆滞贷款（逾期两年以上的贷款）和呆账贷款（需要核销的收不回的贷款）三种情况。其他还包括房地产等不动产组合。
　　不良资产是不能参与企业正常资金周转的资产，如债务单位长期拖欠的应收款项，企业购进或生产的呆滞积压物资以及不良投资等。
　　1998年以后，我国将资产分为“正常”、“关注”、“次级”、“可疑”、“损失”，即“五级分类”。1999年7月，央行下发了《中国人民银行关于全面推行贷款五级分类工作的通知》及《贷款风险分类指导原则（试行）》。按照人民银行的规定，现在通常提取的专项准备金比例为：关注2%、次级25%、可疑50%、损失100%。后三类为不良资产。