42名储户9500万元存款是怎样丢失的

1. 42名储户9500万元存款是怎样丢失的

　　我国是世界上居民储蓄率最高的国家。在4．3亿户家庭中，住户存款是主要的资产形式。截至2014年末，中国金融机构的各项存款余额高达116万亿元。

　　然而，公认十分安全的一笔笔银行存款，近日却在多地频频出现“失踪”：浙江杭州42位银行储户发现，自己的数百万元存款仅剩少许甚至被“清零”；泸州老窖等知名企业存款也出现“异常”，近3个月就有存在农业银行、工商银行的5亿元不知去向。

　　存款怎么会丢失？能找回来吗？该由谁来负责？“新华视点”记者进行了调查。

　　“存款大盗”与银行“内鬼”合伙冒领　“忽悠”销售存款变“保单”

　　2014年初，浙江杭州某城市商业银行的储户张先生查询账户时发现，自己户头上的200余万元存款竟然只剩几块钱。他随即向银行方面投诉，报案后，经杭州市西湖区警方查明，该案件共涉及多家商业银行的42位储户，总计9505万元存款“不翼而飞”。

　　据警方及银监部门通报，近期，类似的存款“失踪”案件在浙江、河南、安徽、湖南等地屡屡发生：2014年10月，上市酒企泸州老窖在中国农业银行长沙迎新支行的1．5亿元存款失踪；今年1月10日，泸州老窖又发布公告称，在工商银行河南南阳中州支行等处的3．5亿元存款出现“异常”。

　　记者调查发现，储户的存款往往被不法分子乃至银行内部人员通过各种手段盗取：

　　－－“存款大盗”与银行“内鬼”合伙冒领。据杭州市多位受害储户回忆，自己存钱时均曾遇到银行柜台人员推销，承诺可将资金以某种高利息的形式存入。“经调查，这就是犯罪团伙和银行内部人员勾结，打着高利息旗号骗取存款。”杭州西湖区警方相关负责人说。

　　据介绍，“存款大盗”专门针对各大银行存款下手。银行内部人员被买通后，储户在柜台存钱时，资金被存入后立即被转到其他账户上。目前，案件嫌疑人邱某已被杭州警方抓获，另一嫌疑人何某也于今年1月4日在出逃期间被上海铁路警方抓获。

　　－－遭遇“忽悠”销售，部分存款变“保单”。据某国有银行知情人士透露，柜面人员以各种方式变相销售保险、基金等产品，也是存款“失踪”的原因之一。

　　“存钱回来才发现，拿到的不是存款单而是保险单。”安徽芜湖市民宋先生告诉记者，今年1月6日上午，从北京打工回乡的他将攒下的5万元存入邮储银行南陵支行某营业部，出具的“存单”却是中国人寿保险投保单，还标注为“银行、邮政代理专用”。

　　“保险或理财销售人员往往和银行柜台人员串通，‘忽悠’销售产品以分享提成。”安徽一家小额贷款公司信贷负责人透露，有些高息存款其实就是非法集资，即柜员违规将储户存款直接转账给缺钱的企业，从中赚取“中介费”。

　　－－系统缺陷、信息泄露，存款被盗取。“存款丢失还与银行票证系统有缺陷，或存款人信息泄露有关。”广东胜伦律师事务所律师刘继承说。

　　人民检察院案件信息公开网显示，1月8日，四川泸州市人民检察院对涉嫌骗取泸州老窖存款的四人批准逮捕。嫌疑人仅通过伪造的银行票证，就成功从银行骗取泸州老窖公司上亿元存款。
　　问责难　索赔“几乎不可能”

　　“存款丢失后，大家最关心的是能否索赔追回。”北京中银律师事务所律师徐玉平说，现实情况是，“几乎不可能”。

　　中国人民银行关于执行《储蓄管理条例》的若干规定中明确表示，“国家宪法保护个人合法储蓄存款的所有权不受侵犯。”工商银行、农业银行等目前出具的存单内容中，也对银行对存款的保管责任有明文规定。但对存款冒领、丢失应如何处理均没有具体规定。

　　面对存款冒领、丢失等质疑，多数商业银行往往将责任推到员工个人甚至是“临时工”身上。

　　“确定是银行、储户还是员工个人的责任十分困难。”刘继承说。安徽一些遭遇“存款变保单”的邮储银行储户向记者反映，误导销售多发生在偏远地区，柜台人员甚至折叠存单只露出签名栏，直接让警惕性不高的储户签名。

　　有些银行声称冒领人提供了储户姓名、开户时间、账号及住址等信息，因此责任在于储户泄露了个人信息。“但从因果关系来看，信息泄露不能说明储户一定存在过错，银行方面同样可能造成储户信息泄露，直接导致存款丢失。”徐玉平说。

　　例如，根据湖南省公安厅通报，2005年，湖南衡阳市民胡某将1500万元存入工行湖南衡阳市白沙洲支行，不久后却只剩下600元。经公安机关调查，该诈骗案件3名犯罪嫌疑人中包括该支行行长的弟弟，嫌疑人伪造了存款人留存在银行的公司印鉴，并在银行顺利掉包印鉴，取走上千万存款。

　　存款丢失后，获赔更是艰难，扯皮数年的情况司空见惯。2008年，储户张某将900万元存入工商银行江苏扬中支行。存款到期后，却发现已被银行营业部主任何卫华转走，用于偿还个人债务。经过6年诉讼后，2014年，二审法院认定银行无过失。

　　在湖南、浙江等地发生的存款丢失案件中，储户索赔同样经过多年也没有说法。一些“丢钱”的上市公司也屡屡与银行对簿公堂。例如，上市公司酒鬼酒2013年曾宣布在中国农业银行杭州分行1亿元存款被盗。事后尽管嫌疑人被捕、部分失款被追回，仍导致上市公司在当年亏损3668万元。这意味着大部分损失依然由股东承担。

　　“银行拿他们没办法”？

　　据杭州警方知情人士介绍，“存款大盗”往往在一地或一家银行得手后，才会展开大规模作案。以本次在杭州作案被抓获的团伙为例，他们不仅在浙江省内作案，还曾在邻近多省得手，涉及的银行包括国有大中银行和地方小型农信社。“尽管手法高度雷同，银行却拿他们没办法。”

　　中国社会科学院博士后郭华等专家表示，存款丢失越来越频繁，从中小银行到国有大行，一定程度上表明银行对违法违规的警惕意识低下，技术升级迟缓。理论上来说，除了系统显示错误外，丢钱现象完全能够杜绝。

　　根据《商业银行代理保险业务监管指引》，银行销售人员不得将保险产品与储蓄存款、银行理财产品等混淆，不得套用“本金”“利息”“存入”等概念。但是，对于销售人员的违规行为，对机构没有明确的处罚规定。

　　复旦大学金融研究院教授张宗新认为，储户与银行间构成的是储蓄合同关系。储户存在银行的钱，如果被犯罪分子通过系统漏洞冒领，除非储户参与其中，否则银行至少要承担部分责任。

　　然而在实际中，商业银行却频频要求消费者自己取证，否则对“丢钱”不负责。“存钱时说国有大行最可靠，还有监测系统等‘高科技’保护，丢了钱又来找储户要证据、要录音。”广东一家上市公司财务总监表示，对类似案件应采取举证责任倒置，由银行自证没有过失。

　　一位银行业内人士坦言，在没有书面证据和录音的情况下，销售人员往往不承认存在误导，因此也需要督促银行完善合同监管，建全可疑交易监测系统。“现在一些基层员工甚至私下和保险公司等第三方展开‘合作’，并享受提成，银行方面至少应当为监管不力承担责任。”

2. 回顾储户存款消失案

   村镇银行立案后，大家最关心的就是案件最终解决结果，我们来看看以往银行存款消失案中，事件的最终解决情况：
  
  案件一：存款离奇失踪案。 
  
    2013年，杭州联合银行因42名储户超9500万元的存款不知所踪，向当地J方报案。据调查，这些存款都转入了邱某的账户，而这些储户压根不认识邱某这人。并且这些存款，早在存入银行的当时就被转账转走了。
  
    邱某先是与银行某内部员工冒用银行名义，伪造盖有银行公章的保证书，向储户承诺给予13%的贴息存款。等储户到指定窗口去存款时，银行员工趁储户不注意，以打印对账单的名义要求储户多次输入密码，但实际上员工打开的是转账界面，等储户输入密码后，这笔存款就已转入邱某的账户。
  
    等储户资金转走后，再提出与储户签署一个六不协议，即以一年为期，存款不能提前支取、不能查询、不开通网银等协议后，再给储户出具一份存款证明，但这份存款证明事后被证实为假的。
  
    以同样的操作手法，邱某等团伙在多家银行也进行过类似操作，邱某以拉来资金的3%作为好处费拉拢各银行员工。但没想到涉及资金越来越多后，又因邱某已经把大部分钱拿去堵债务窟窿了，导致东窗事发。
  
    据不完全统计，在2014年时间里，陆续有六家银行的储户遭遇了这类情况，涉案金额超5亿。
  
    之后，警方将涉案的9名犯罪嫌疑人抓捕， 涉事银行杭州联合银行则表示，关于不翼而飞的9505万存款中，除了已经追回的5000多万元，剩下4000多万的差额部分，银行先代为垫付给储户。 因此这场案件中，杭州联合银行储户存款并没有遭受损失。
  
    2015年11月，这场金融诈骗案主犯邱某以诈骗罪被判处无期徒刑，剥夺政治权利终身，并没收个人财产。
  
  案例二：银行飞单事件。 
  
    2012年一位焦女士320万存款到期，在理财经理的推荐下投了一款理财产品，合同写明收益第一年11%，第二年12%。
  
    但一年后付款期，这支理财产品却拿不出兑付利息，还涉及多家银行，多位投资人。立案调查后发现，是一家私募基金公司通过银行理财经理帮其寻找客户，并给予拉来客户总投资金额的3%为报酬。
  
    但经查明，这家基金公司并不具备募集资金、发放贷款的资质，却非法募集了6亿资金，涉及200多名投资人。于是这家公司实控人钟某以非法吸收公众存款罪于2016年被判处有期徒刑8年，并处罚金50万元， 退赔投资人的经济损失 。
  
    投资人焦女士还向法院提起诉讼，要求银行返还本金并支付相关利息损失。法院最终判决，双方均存在过错， 各判双方承担损失50%的责任。 
  
  案例三：通过第三方平台实施诈骗案。 
  
    2016年，一位李女士在朋友韦某的介绍下到某行申办借记卡并存入1000万存款，4个月后因急用钱到银行取现，却发现账户里没有钱。经过银行工作人员处查询得知，有人伪造她的委托划款授权书，通过第三方划转平台在5天内密集转账200笔到某公司账户中，于是李女士将银行起诉到法院。
  
    经调查，李女士与韦某曾约定，将1000万存入该银行后，就向她支付62万的高额利息。却没想到变成了我要你利息，你却要我本金，这位韦某实际上是这起诈骗案的中介，该团伙通过许诺高息的套路诈骗多地银行受害者，在套取客户个人信息后，再通过第三方支付平台划转受害人存款，涉案金额过亿。
  
    这场案件，经法院二审判决，由于李女士与银行双方确实形成了储蓄合同关系，银行在储户资金安全上没有尽到保障义务，同时李女士也因高息诱惑忽略了风险防范，双方均存在过错， 最终判决银行向李女士赔偿450万元及相应利息。 
  
    同时这起诈骗案嫌疑人也因涉嫌诈骗罪，于2017年被逮捕，除了判刑外， 还要将诈骗金额如数吐出 。而涉案的第三方支付平台，也因未经存款所有人明确授权，就将存款通过自身平台划转给诈骗人账户， 因此判决第三方平台承担相应责任 。
  
    实际生活中，上述案例在网络中一搜一大把，基本上每年都会冒出来一两个，且都涉及一些非阳光存款，各个案例的解决方案也大差不差，基本都是涉事各方均承担相应责任，蹲局子的蹲局子，赔钱的赔钱，受害人中贪了高息的也要把高息部分给吐出来，如遇到了案例一的银行，为安抚储户直接就把缺款补齐了，自己再慢慢找涉事方赔偿，算是非常良心的银行。
  
    这次涉事村镇银行中，银行有不可推卸的责任，从以往的案例来说，涉事的各方机构及人员都会承担相应的赔偿责任。

3. 2.5亿存款莫名消失被指为工作人员个人行为，储户该如何追回损失？

2.5亿存款莫名消失被指为工作人员个人行为，储户该如何追回损失？大型银行，应该守住最基本的逻辑道理，而不是传递给国民尔虞我诈的价值观。近期新闻报道，储户2.5亿存款在工商银行南宁分行不翼而飞，一审判决，既然是银行工作人员个人行为，与银行无关。这样储户存款丢失与银行无关信息，相信也经常有报道。我想说的是一：员工是谁的员工？他在银行柜台办业务的时候，是否代表该银行对外开展业务？假设是，那怎么区分个人行为和公务行为？那可以区分，是不是可以认为贷款的时候，是向该员工个人借贷，与银行无关？如果不是代表银行，那该人员又是如何进入该银行对外办公区域？解释权不能搞双标啊，要有最起码要有逻辑道理，而不是储户损失就是员工个人行为，借贷户不还钱就是银行行为。

老百姓之所以把钱存进银行，那是对大型银行的信任，认的是银行的门头招牌，和在你们工作的工作人员，储户进了门，把钱递进柜台（或者柜台转账）的那一刻，银行就应该100%对该款项负责，这是最起码的信任和契约精神，要是不能保证存款安全，还去银行干啥？那不是和民间借贷一样没有保障？如果工商银行这种逻辑得到认可，假设未成年人致行长家人重伤，家长是不是可以说是孩子个人行为，与家长无关？行长如果认可该家长的逻辑，我就同意工商银行的说法，以后医生违规医死病人，医院是不是可以说是医生个人行为，与医院无关？老师违规致学生伤残，学校是不是也可以说是老师个人行为，与学校无关？用户在网上购买了商品，商家卷钱跑了，平台是不是也可以说是商家个人行为，与平台无关？

连像阿里、腾讯、京东这样的私企都能保证用户的租金安全，工商银行作为全国第一大银行，不能保证储户资金安全？说明管理有问题，自己不检讨，这样大型企业，更应该担起社会基本逻辑和价值观的建立，讲契约精神、诚信守信，也就是老百姓说的，一个吐沫一个钉，说话算数，可工商银行南宁分行，正在传输相反的逻辑道理和价值观，变成了尔虞我诈，推脱责任。一个诚信、守法的社会，是我们普通老百姓应该遵守的，更应该是大型企业应该遵守的道德底线，更何况国有大型企业。

4. 42名储户9500万元存款是怎样丢失的

储户和资金掮客一并前来，先到银行对面的小楼签订一份不提前支取不开通通兑等的“六不协议”，而后，掮客就会给储户一份存款证明（后来证明是假的）。
　　凭这份存款证明再一起到银行来办理。
　　这时祝某已经等在那里。根据银行制度，业务办理通常要有好几个工作人员相互监督，有柜员，有专门授权的人员，而祝某因为是“朋友”来办，也往往在那里。
　　首先，存款，这时候需要储户设定密码，此为第一次输密码。
　　接下来，在打印对账单交由储户核对的时候，这时候银行的后台，祝某已经要求柜员进入转账系统，而转账的对方账号，事先掮客已经交给祝某。这时，储户被要求再输一次密码，殊不知，他这一输入其实就是确认自己的存款转账了。

5. 储户存款神秘"消失" 究竟是什么"鬼

“存款大盗”与银行“内鬼”合伙冒领。据杭州市多位受害储户回忆，自己存钱时均曾遇到银行柜台人员推销，承诺可将资金以某种高利息的形式存入。“经调查，这就是犯罪团伙和银行内部人员勾结，打着高利息旗号骗取存款。”杭州西湖区警方相关负责人说。

据介绍，“存款大盗”专门针对各大银行存款下手。银行内部人员被买通后，储户在柜台存钱时，资金被存入后立即被转到其他账户上。目前，案件嫌疑人邱某已被杭州警方抓获，另一嫌疑人何某也于今年1月4日在出逃期间被上海铁路警方抓获。

遭遇“忽悠”销售，部分存款变“保单”。据某国有银行知情人士透露，柜面人员以各种方式变相销售保险、基金等产品，也是存款“失踪”的原因之一。

“保险或理财销售人员往往和银行柜台人员串通，‘忽悠’销售产品以分享提成。”安徽一家小额贷款公司信贷负责人透露，有些高息存款其实就是非法集资，即柜员违规将储户存款直接转账给缺钱的企业，从中赚取“中介费”。

6. 近3000储户12亿存款无法提现，我们手中的存款还安全吗？

近3000储户12亿存款无法提现，我们手中的存款还安全吗？只是单个银行的事，跟整体银行信誉无关。
先说结论，用正规手续存在银行里的钱是很安全的。大家觉得不安全的主要是以下几个原因：

一、在网上看到一些银行破产的新闻，觉得万一银行破产了，那钱是不是就拿不出来了，其实不是这样的。首先银行破产的概率比你把钱放在家里遇到小偷的概率低多了。只是现在网络时代，这样的稀罕新闻传播的比较快和广而已。而且就算银行破产了，也会尽量保全储户的本金，最多也就是损失利息而已。如果你还是担心银行破产这事，请把钱存在以下六大银行里：中国建设银行、中国工商银行、中国农业银行、中国邮政储蓄银行、交通银行、中国银行。

二、最近有钱存银行里，然后存款没了的新闻，让大家有点担心。其实没必要太担心，自身做好防护，提高防范意识就好了。这种存款没了的，一般都是让人给通过各种方式给骗走了。但实际操作过程中无论怎么样都绕不过索要身份信息、手机验证码和银行卡密码这些关卡的。一定要提高警惕，不管任何人员（包括银行人员）找索要身份信息、手机验证码和银行卡密码，尤其是后两条，千万要慎重考虑。
三、有些人存钱，存着存着存折就变成保单了。这几年各大银行都会有这样的套路，在存款中用利息更高、收益更高等作为诱饵，诱导储户去购买保险理财产品。这样本来准备存银行的就会变成保险产品，而保险产品常常会有期限，期限内是无法取出来的。对付这种套路，首先要注意不要被高利息产品所忽悠，其次是存好钱后不要急着离开柜台，查看下存款单据，确认是存单再回去。

最后总结一下：钱存在六大国有银行中国建设银行、中国工商银行、中国农业银行、中国邮政储蓄银行、交通银行、中国银行里还是安全的，唯一要注意的就是不要轻易泄漏个人信息和密码，存钱的时候提高警惕，不被套路即可。