P2P平台什么时候发展起来的？

1. P2P平台什么时候发展起来的？

是07年进入中国市场，但那时还没有被国人熟知。
直到2011年开始进入大众眼球，
逐步发展到2013年，成为互联网金融，
如今行业亟待监管。

P2P网贷模式的雏形，是英国人理查德·杜瓦、詹姆斯·亚历山大、萨拉·马休斯和大卫·尼克尔森4位年轻人共同创造的。2005年3月，他们创办的全球第一家p2p网贷平台Zopa在伦敦上线运营。如今Zopa的业务已扩至意大利、美国和日本，平均每天线上的投资额达200多万英镑。
在我国，最早的P2P网贷平台成立于2007年。在其后的几年间，国内的网贷平台还是凤毛麟角，鲜有创业人士涉足其中。直到2010年，网贷平台才被许多创业人士看中，开始陆续出现了一些试水者比如晋商贷，平台进入快速发展期，一批网贷平台踊跃上线。2012年我国网贷平台进入了爆发期，网贷平台如雨后春笋成立，比较活跃的有400家左右。
进入2013年，网贷平台更是蓬勃发展，以每天1—2家上线的速度快速增长，平台数量大幅度增长所带来的资金供需失衡等现象开始逐步显现。

2. 2018年如何投资P2P？

2018年是网贷备案年，监管要求6月底之前各地要完成备案登记工作，届时将掀起一场大规模的洗牌，没有备案和没有银行存管的P2P平台将被清退，平台数量也会骤减。
优胜劣汰，平台少了之后，剩下的平台安全系数都将提升一个档次，但随着合规成本的增加，平台给到投资人的收益也会减少。相信大部分奔着P2P网贷收益来的投资人都会有所顾虑，或将减仓。那么，2018年投资人该如何选择平台?
在安全的前提下追求收益的合理化——“小而美”平台理念孕育而生。
何为“小而美”呢?“小”是指的平台聚焦某类垂直细分资产领域深耕发展，而“美”则是指平台在业内有一定的积累和名气，在风控实力、合规程度、信息披露、运营数据等多方面表现优异，故才能称上一个“美”字。
大浪淘沙，2018年如何在人群里中找到那个“她”呢?首先你要明确这四条“选美标准”。
一、较好的合规性
安全合规是第一，不能因为盲目追求收益，本末倒置。合规是近几年网贷行业的热门词汇，随着备案工作紧锣密鼓的布置着，各地备案细则也相继发布，总的来说我们可以从这以下几方面去考量一家平台的合规性，但由于我们要找的是“小而美”平台，合规方面100分满分可以达到80分就可以了。
1、银行存管：一般都要有银行存管的，接入的是合规的银行存管就行，例如厦门银行、上海银行、浙商银行、广发银行等具备通过合规测评资质的银行。如果平台所签约的银行没有通过网贷资金存管业务测评，是不能通过备案的。
2、信息披露：不管背景信息、运营数据好不好看，能透明的披露出来大白觉得就可以了，对“小而美”不能要求太高，什么上市、国资、创投都是虚的，花钱接入这些背景，还不如多让利一些给投资人。其次是项目信息披露，借款人信息、借款项目信息等，这类的越透明安全程度越高。
3、投资保障：风险备付金时代已经过去了，保险、第三方担保公司担保等模式的时代来临。其实它们在本质上都是一样的，只是换了个说法而已。
4、产品项目：看这家平台的产品项目怎样，先从产品类型上看，例如活期理财产品、现金贷、金交所、金融衍生品这类就别投了，是不合规的。其次是项目金额，个人借贷金额规定是20万的上限，企业借贷金额是100万的上限，谨防平台拆标和期限错配。最后是项目期限，“小而美”平台肯定要以短期项目为佳。
二、专业的风控水平和完善的风控体系
一家平台最重要的说到底还是风控，风控实力决定了平台的安全性和稳定性。“小而美”平台也不例外，先看风控，再说其他。风控就相当于投资人资金的防火墙，风控体系分为两部分，一部分是针对借款人的贷前信用审核、背景调查、贷中追踪、贷后催收管理，一部分是针对投资人资金账户的安全保障和投资项目的第三方担保还款保障等。这里要补充一点的是平台若接入了先进的线上风控系统或第三方征信数据，例如大数据风控和2018即将面世的“百行征信”等，都是平台风控实力的参考项。
三、专注的垂直细分资产领域和优质资产端
“小而美”中的“小”就在于专业，深耕垂直细分资产领域，包括其运营团队和运营模式都是非常成熟的，这里就不举例了，看平台业务就能看出来。着重提一下优质资产端吧，大白比较看好供应链金融、车贷业务、三农业务。
供应链金融和三农业务主要是因为国家政策支持，也有利于中小企业和农村金融的发展，有利于实现普惠金融，所以2018年肯定是热门理财产品。车贷的优势在于其本质是抵押贷，具备资产抵押性，回款方面有保障，其次符合小额分散的监管要求，在2017年就异常火爆，同样在2018年也是各平台追逐的资产蓝海。这里稍微提一下，年底车贷业务会减少，缘由是中国人回家过年一般都会开车，所以业务会减少许多，投资人可以多注意一下。
四、稳健的发展趋势
为什么要把发展趋势拿出来讲?这是一个很虚拟化的用词，但是我们同样可以从数据中获得平台发展信息。大白认为，“小而美”平台必须具备的一项就是要有稳健的发展趋势，平台想扩大，想成为大实力平台，那么他在活动上、渠道上乃至整个运营策略上都是为了吸引投资人投资的。这里怎么去分辨呢?我们从这几个角度是考虑吧。
1、成立时间：时间上大白认为，2016年以前的平台会更好一些，也就是说平台起码运营了两年左右，这类平台历经了P2P整改合规的两年，已经具备了一定的实力。
2、活动力度：从平台平时活动的让利就能看出这家平台是否想留住你们了，发展中的平台会频繁做活动让利，吸引投资人投资，一般会有很多渠道返利与复投返利活动。那种做个活动感觉还不如不做的，还是不要考虑了，具体怎么剖析平台活动大白以后会跟大家细聊的。
3、活跃程度：主要是看平台是否舍得花钱做品宣，做面子工程，这是很起码的，良好的平台形象可以支撑稳健发展。其次可以关注投资活跃人数和借款人数，满标速度以及投资前十人数的占比情况来分析平台的活跃程度。
4、运营数据：前面有说过，不用太好看，但是我们主要是看增长趋势和浮动，如果成交量和注册量等数据不增长或者还降低了，这种就不行。“小而美”平台会有一个特征，那就是在某个时间段里，他的成交量是暴增，然后呈现平稳向上增趋势，这是大白分析出来的经验。
5、年化收益：为什么放在最后提，也是大白觉得最关键的吧，接入了银行存管，还要那么合规，收益多少才算是“小而美”呢?大白的定义是，包括各种红包加息实物和网贷返利平台的返利等综合收益，首投20%-30%、复投12%以上。(记住，是综合收益如下图中的返利平台收益)

3. 2017年还能玩P2P吗？

2017年是P2P行业最不平凡的一年，整改之年并不是说不能玩了，原因如下：
　一、互联网金融已在中国普及
这可以说是最好的地利条件了，大家都知道，智能手机普及率已经达到了85%，你想理财，通过手机不但随时随地可以操作，而且更加简便，收益更好，体验更好。都说这是最坏的时代，我觉得我们是赶上最好的时代，互联网金融的普及让我们的生活更加多姿多彩。
　二、国家频出利好P2P的政策
这个条件就是天时了，去年国家已经明确了P2P网贷的合法身份地位，P2P经历了监管政策从无到有的过程，虽然被称为史上最严监管，但最大的受益人是投资者，所以这对我们来说是重大利好的。2016年网贷行业总体贷款余额已经达到了8162.24亿元 ,同比2015年同期上升100.99%。按目前增长态势,预计2017年年底网贷行业贷款余额或超1.3万亿元。
　　三、P2P服务竞争加剧，有利于投资人
最近有人问，P2P整体收益在下降，是不是P2P平台整体交易量下滑了，我们想借用马云的一句话：有人说实体经济不行了，那是你们家的实体经济不行了，跟实体经济有毛关系？你没看到房易贷和那些优质平台投资者的理财热情？这就叫优胜劣汰！
P2P现在天时地利人和都有，所以，请看准趋势，放心理财！

4. 全国仅剩下6家P2P，为什么此模式难以长期维持？

主要是过去几年，中国P2P产业经历了一番野蛮生长，大量宣传“高收益”的网贷平台，蜂拥而至，最高峰的时候，市场同时出现了五六千家，但这些平台资质不全，有的甚至以贷养贷，滚雪球，所以在市场淘汰和国家清理下，P2P平台的数量锐减。根据银保监会数据显示，全国的P2P行业已经进入了清退的最后阶段，目前全国合法运营的P2P公司只有6家了，借贷的规模也连续一年在下降，P2P金融隐藏的债务风险，也在降低。

近些年P2P平台打着金融科技的名目，随意放贷随意借钱，不少P2P平台甚至连金融资质都没有，就开始放贷了。有些网贷平台还有着各种砍头息，虚假的投资项目，还有放贷后暴力催收的现象，这些都是金融行业的毒瘤。网贷平台最常见的套路是，用高额的利息，故意让你难以还清贷款，这时它会推荐其他网贷的项目给你（当然也是他们公司的业务），让你继续负债借贷，直至最后让你负担不起。
这种以贷养贷的方式，让不少年轻人，特别是学生深陷其中，还引起了很多法律上的纠纷，这也是为什么国家下这么大力气去整治它了。随着清退的开始，更多资质不良的P2P平台开始爆雷，也为清退工作带来较大困难。
其中浙江和广东是P2P平台的密集发展区，相关人士投入，由于资金庞大，且涉及的放贷对象和投资项目，较为复杂，所以整治工作需要一些时间才能完成。银保监也发文表示，目前P2P行业还有超过8000亿的资金没有收回，有的项目可能会面临亏损，投资人利益也会受到损害，但执法人员就配合平台方尽量还清投资人的钱。

5. 2015年P2P发展趋势会怎样

2015年相关部门将会出台更多的政策保护投资者利益，在监管部门的监督完善下，P2P行业将会更加稳健。安全。可靠！下面是昨日银监会新监管的任命新闻，可供参考：
1月20日，银监会进行架构大调整，其中新设银行业普惠金融工作部，牵头推进银行业普惠金融工作。备受关注的P2P将划归至该部门监管。
	早在1月17日，一位接近监管层的人士向腾讯财经透露，未来P2P不会由银监会创新监管部监管，“可能会合并或新设一个部门来监管P2P。”该人士称，而创新监管部门只负责P2P前期的行业规则制定。
2014年被视为P2P行业爆发增长的一年，有关P2P的监管也成为业内人士最关注的话题。作为互联网金融的一员，P2P此前一直默认由银监会创新监管部门负责。上述人士表示，创新监管部主要负责规则制定，但日常监管性工作不会由它们承担。
	银监会创新监管部主任王岩岫也在公开场合多次表达对互联网金融监管的态度：包括坚守“四条红线”；创新监管、适度监管、分类监管、协同监管原则；互联网金融应当遵守金融法律法规；信息充分披露；金融消费者的权益保护应处于核心位置等等。
	据悉，除了P2P监管，普惠金融工作部涉及面众多，包括原银监会二部的小企业办、合作部的农村金融服务监管处、融资性担保部及新成立的小贷公司协会。上述人士认为，这些业务的定位、监管理念和政策都比较类似，统筹起来监管更科学。
	他还透露，银监会副主席曹宇将分管普惠金融部。
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6. p2p未来发展。

P2P行业面对的客户是具有小额资本需求，但高风险的特点，其大都不是银行目标客户，因此竞争者少，市场大巨大，目前民间借贷市场在8万亿左右。

7)边际收益逐步增高
P2P在行形成一定规模后，其风险管理成本和业务运营成本都会比传统金融企业低，因此边际收益将会逐步增高，边际成本将会逐步降低。

8)信用消费的到来
中国在未来几年逐步进入信用消费社会，相对信用卡分期付款的年化18%左右的利率，P2P的12%到15%的年利率将会具有一定的吸引力。

二、P2P平台未来面临的挑战：
1)资金雄厚企业的介入
小贷公司需要报备审批，贷款规模不能超过自身投资金额1.5倍的。但是P2P平台却没有此方面的限制，可以间接吸收低成本资金，贷出较高利息的贷款，存在较高的杠杆率，简单的讲就是监管套利。因此已经有大量具有资金的企业准备投入到这个行业，已知的上市企业熊猫烟花就投资了1个亿资本，建立的自己的P2P企业，利用自身资金和外部吸收的资金来开展业务，间接进入了财富管理行业。

2)无风险套利
细心的投资者可以发现，不同的投资平台吸收的资金利息不同，放出资金利率也不同，有一些成熟风险可控的平台，其利息大概有1%-3%的差距，因此一旦P2P行业承诺本金和利息刚性对付，就会有资本黄牛进入这个行业进行无风险套利。

3)不良平台倒闭引发的群体事件
P2P行业鱼龙混杂，迄今为止有100多家P2P平台倒闭，占全行业的10%左右，影响了少部分的投资人，已经出现了围攻百度的群体事件。如果P2P投资领域的大批投资人仍然坚持P2P投资必须刚性兑付的观念，一旦一个用户较多的P2P平倒闭，其必引起复杂的群体事件，其他地方的P2P平台将会受到严重的影响。

4)运营成本的控制
目前P2P行业已线下为主，线上为辅，大量的实体网点必然要提高运营成本，另外随着贷款的逐步到期，不良贷款率的上升，线下催收工作将会逐渐增多。如果P2P平台面对全国用户，其催收的成本将会更高，因此线下实体点和催收的成本控制将会是P2P公司的极大挑战。部分P2P公司引入风险投资就是由于不良贷款率增高和内部云运营成本增高导致的运营资金无法继续坚持。

5)银行资产证券化影响
如果银行受宏观经济影响过大，存款成本被互联网金融抬高，房地产、政府、国有企业投资贷款巨幅下降，部分银行业绩下滑明显，来自董事会指标压力增大。不排除银行放下身段，下行到P2P的客户领域，利用资产证券化的方式来进入P2P行业，由于银行的体量、网点、人才、风险管理能力、品牌具有强大的能力，因此很多P2P平台都会受到影响，甚至破产。
三、P2P行业的未来在哪里？
1)资金吸收逐步走向线上，放款仍然线下为主
P2P属于互联网金融的主要表现形式，其不去借助于互联网平台进行商业运作，通过线上其可以打破地理限制，从大量投资人那里吸收大量低成本资金。但是考虑到目前绝大多数借款人借款都是为了企业经营，因此线下的贷款审核和催收团队目前没有办法减少。由于中国目前缺少统一的征信平台，因此放款更依赖于P2P企业的自己风险管理，因此线下网点必不可少。

2)参考美国模式，逐步同投资机构合作
如果P2P公司解决了不良贷款率的问题，不良贷款率降到3%以下，随着规模的扩大，其将会吸引投资机构入场，为　P2P企业提供资金支持，包口投资银行，财富管理公司，企业的财务公司、信托公司等具有雄厚资本实力的机构将会入场，不排除包装出新的金融产品，对私募基金进行销售。

3)逐步走向村镇，满足农民小额信贷需求
中国农村也是一个巨大的市场，互联网巨头都走向了农村，P2P行业未来也有可能走向农村，提供短期支农贷款。P2P走向农村看众的是城镇化进程，大量劳动了人口对资金的需求。

4)逐步面向个人，为信用消费服务
进入信用消费年代后，P2P行业将会面对巨大的信用消费市场，目前P2P平台上的借贷资金还是以企业经营为主，信用消费为辅。但是在未来，参考美国Lending Club 的商业模式，相对信用卡18%左右的率，P2P可能提供12%左右的个人信用消费贷款，目前银行8% 的个人消费贷款面向的主要是具有稳定高收入的人群，自我创业者，小工商个体户都无法享受到此产品。面对20万亿的信用消费市场，P2P行业应该准备充分。

5)逐步形成联盟，春秋走向战国
2014年上半年，P2P平台有1000多家，新增贷款为1000多亿元，可以认为P2P行业仍然处于高速发展期，各地P2P公司很多都是由小贷公司转化而来，形成了千家争鸣的业态。但是我们要记住一个互联网721法则，未来市场上可能1家占领了70%的市场，第二名占领20%市场，其它的占领10%的市场。P2P行业将会遵循此法则，但是由于小贷公司具有地域化特征，因此出现一家独大的可能性极低，未来的P2P行业将会出现第一集团军，第二集团军的局面。具有良好风险管理能力的公司及那个会处于第一集团军占领70%左右的市场，出现战国群雄的局面。
尽管P2P有很多有利因素的存在，但还需要经过进一步的洗牌才能通过优胜劣汰，让好的、符合市场、有一定信誉度的P2P企业生存下来让大众提供优质的资金供给市场。

7. P2P未来发展空间大吗

　　P2P代表金融业未来 发展空间大
　　从P2P网络贷款概念引入到目前，我国P2P网络贷款规模已成长为全球首位，这并非偶然。我国拥有发展P2P平台的肥沃土壤，金融压抑、网络应用普及、网络购物潮流等现实条件，均将给予P2P平台广阔发展空间。正因为如此，社会资本投资P2P平台的热情依然高涨，预期今年我国P2P平台数量或将达到创纪录的4000余家，未来市场潜力巨大。

　　我国P2P平台客户基础坚实。P2P平台稳健运行，需要从资金供求两个方面得到强力支撑。从资金需求方看，金融压抑使得我国绝大多数草根阶层融资需求得不到满足。传统金融机构经营成本较高，小额分散融资需求并不符合其成本收益对经营的约束。从资金供应方看，我国居民投资理财渠道不仅总体狭窄，而且还有准入门槛，草根阶层小额资金投资渠道大多被限制在低收益银行存款领域，潜在投资需求巨大。支付宝在短短时间内迅速做大到5000多亿规模，主要还是迎合了我国居民巨大的小额资金投资需求。金融压抑的一个客观结果，就是低收入人群低补贴中高收入人群。P2P平台是实现普惠金融的重要途径，有利于扭转这种畸形利益分配关系，因而有巨大的发展潜力。截至2014年12月末，我国个人存款规模达到50.78万亿元，若按照二八定律来测算草根阶层存款规模，大约存在10万亿元的投资需求。同时，我国实有个体工商户超过4800万户，假定平均每个个体工商户有2万元融资需求，那么全国融资规模可达9600亿元，即使只有1/4的个体工商户有融资需求，全国融资规模也能达到2400亿元。正因为我国草根阶层金融服务潜力巨大，推动P2P平台业务规模迅速扩张。据“网贷之家”监测统计，过去一年，我国P2P平台累计实现网络贷款规模超过2500亿元，投资与借款人数成倍增长。

　　而网络经济规模扩大将为P2P平台注入持久动力。截至2014年12月末，我国网民规模已经达到6.49亿人，人均每天上网时间约3.7小时。2014年，我国互联网广告市场规模超过1500亿元，同比增长56.5%；网上零售额达2.8万亿元，同比增长49.7%；社会零售品消费市场“电商化”比重首次超过10%。目前，我国网上经济活动日益活跃，网上经济交易信息数据呈现出海量增长，这不仅推动互联网征信市场发展，而且还为P2P平台运用大数据技术分析借款人信息奠定坚实基础。网络交易活动所产生的资金缺口可以通过P2P平台得到弥补。更重要的是，当经济活动从线下逐步向线上转移，势必将引发传统金融变革，激发互联网金融发展热情。

　　目前我国P2P平台的问题还不少。由于我国互联网征信市场尚在开发，社会信用体系建设还不完善，线上审核借款人信用信息几乎没有可能，线下认证大大增加了平台经营成本，导致借款利率上升，加剧信用风险。同时，行业门槛准入较低，为不法分子利用P2P平台大肆进行非法集资和非法金融业务创造便捷机会，造成恶劣社会影响。还有，我国多数P2P平台客户漫天撒网，没有进行市场细分，也未通过特定社交网络形成固定客户群体，也显著增加平台信用风险暴露。此外，P2P信息极为不透明，不仅借款人信息不透明，而且平台自身信息发布也不透明，易侵犯金融消费权益，也为后续维权、债务纠纷、资产保全等带来诸多困难。最重要的是，资金流向缺乏监管，不少P2P平台慢慢从信息中介变为信用中介，对融资提供担保或承诺，触犯了国家法律法规。
　　互联网金融是新生事物，几乎没有成熟监管经验可供复制，各国金融管理当局也在观察与摸索，我国也不例外。综合各方面情况分析，P2P平台将有望纳入规范运营轨道，这对当前P2P平台破除无序竞争实现稳健经营将是重大利好。同时，部分地区为加强行业自律，推动成立P2P协会，也将有助于行业健康运营。外部监管只是提供P2P平台公平有序的竞争环境，平台自身发展需要加快构建成熟商业模式。就目前经营环境，P2P平台需要加强与电商合作，为从事网络销售的个体经营户提供融资支持，也同时降低自身信用审核成本。P2P平台也需要得到传统金融力量的参与。从根本上说，信用审核是P2P平台的核心竞争力。在这方面，传统金融机构有长期业务积淀，也培养出一支成熟队伍，P2P要健康成长无疑需要借助这些传统金融机构的优势