美国人退休后能领多少养老金

1. 美国人退休后能领多少养老金

参保人符合下列条件之一的，可申请按月领取基本养老金：
1998年7月1日后参加基本养老保险，达到国家规定的退休年龄，累计缴费年限（含视同缴费年限，下同）满15年的；
1998年6月30日前参加基本养老保险，2013年6月30日 前达到国家规定的退休年龄，累计缴费年限满10年的；
1998年6月30日前参加基本养老保险，2013年7月1日后达到国家规定的退休年龄，累计缴费年限满15年的；
1998年6月30日前应参加未参加基本养老保险，1998年7月1日以后办理参保补缴手续，达到国家规定的退休年龄，累计缴费年限满15年的。
按月领取：
基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资×a+本人指数化月平均缴 费工资）÷2×缴费年限（含视同缴费年限）×1%；
个人账户养老金=个人账户储存额÷个人账户养老金计发月数；
以上两项之和为每月领取额。
注意：基本养老金每年7月根据全省统一公布的方案实施年度调整。

2. 美国个人养老金需要交多少年

养老保险在我国是一个基本的福利政策,但是在其他国家养老保险可能会有一些不同的规定,如果目前在美国地区生活,在当地购买养老保险一般是需要交多长时间?为了帮助大家更好的了解相关法律知识,小编整理了以下的内容。
      一、美国交养老保险要交多少年      联邦退休金制度对不同时间出生的人规定了不同的法定退休年龄,例如,1943年、1957年出生者的法定退休年龄分别为66岁和66岁6个月,1960年及以后出生者的法定退休年龄均为67岁。到法定退休年龄才退休者,可享受全额退休金。联邦退休金制度不实行强制退休,在法定退休年龄之前退休者,退休金减额发放,每提前一个月养老金减发最早可以提前至62岁退休;鼓励在法定退休年龄之后退休,每延后一个月退休金增加如70岁退休,则可拿全额退休金的130%,年满70岁以后才退休者,退休金不再继续增加,仍是全额退休金的130%。退休人员被鼓励继续从事力所能及的工作。退休后从事有收入工作的,如年总收入低于一定标准,仍可领取全部退休金;收入超过一定标准时,按超过部分金额的50%减发退休金;70岁以上仍工作者,不管收入多少,均不减发退休金。      二、养老保险      全称社会基本养老保险,是国家和社会根据一定的法律和法规,为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限,或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。      养老保险是社会保障制度的重要组成部分,是社会保险五大险种中最重要的险种之一。养老保险的目的是为保障老年人的基本生活需求,为其提供稳定可靠的生活来源。      根据以上内容的相关回答可以得出,在美国地区生活,养老保险缴纳的时间在上文中已经给出了这个要分别确定出生者的年龄,美国地区的养老保险交费时间和我国可能会有一些差异,如果您还有相关法律问题可以咨询律师解答。

3. 在美国养老需要多少钱?

美国人的养老费用
那么加入联邦政府提供医疗保险A计划的人会享受什么样的医疗待遇呢？他们在住院期间有2人一室的病房，医院为其提供饮食和护士护理，医院的治疗等。在有护理的卫生机构住院的老年人所享受到的医疗照顾包括：两人一室的病房，饮食、有经验护士的护理、康复治疗等。加入医疗保险A部分的老人可以享受的家庭健保服务包括：临时性护士护理照顾、家庭健康援助服务、理疗、提供轮椅等医疗设备和医疗服务。一般情况下这些服务经过保险公司核准后不许付费，对一些医疗设备如轮椅等，病人需要支付20%的费用，余下费用由保险公司承担。
有病住院要花多少钱
下面我们看看2010年美国加入医疗保险A计划的老人在住院期间如何分摊住院及医疗费的。老人住院时间有长短，个人需要支付的费用也有定额。在个人支付费用之外，其余的所有医疗费和住院费用全部由保险公司支付。一个病人住院第91天至第150天的时间被称作是保留时期，每个人一生只能使用一次，如果一生中多次住院超过90天，那么91天以后的所有住院和医疗费用都要自己支付。美国的保险为何限制病人的住院时间呢，这主要是因为医院的医疗成本太高，如果病人可以长期无限制地住院，这将使保险公司难以承担重负。第二，医院不是疗养院，也不是老人护理院，为避免小病大养、无病也养的情形发生，对住院的病人采取超过一定天数要支付部分住院和医疗费的方式，自然也会限制一些人长期住院的愿望。
列表B.65岁以上老人参加医疗保险A计划住院治疗花费

如果老人经过医院的住院治疗，需要在养护之家(SkilledNursingFacility)继续治疗，那老人需要支付多少医疗费呢？养护之家不同于养老院(Long-termNursingHome)，医疗保险A部分不涵盖老年人在养老院的费用。2010年，美国加入医疗保险A部分计划的老人如果在养护之家治疗，1～20天他们不需要支付任何的费用，所有住院和医疗的开支全部由保险公司支付。如果住在养护之家超过20天，从第21天至第100天，老年人需要每天支付137美元的住院和医疗费，保险公司支付余下所有的住院费和医疗费。如果住院的时间是超过100天，住院病人所有的住院费和医疗费都要自己来付。需要家庭护理的老年人，医疗保险一般不包括护理人员的费用，但对需要的医疗设备，病人需支付20%的设备费用，余下的由保险公司支付。拥有医疗保险的老年人，如果需要输血，输血的前3品脱血液不需自己付费，从第4品脱开始，所需的血液费用则要病人自己来支付。
医疗保险B计划享哪些医疗福利
医疗保险B计划主要是为老年人提供日常看医生和各种身体检查的医疗保险，加入医疗保险B计划的老年人所享受的医疗福利包括：医生看诊、门诊室看病、动手术、诊断检验等。同时也包括身体检查和化验，例如验血、验尿、病理诊断检查、常规性身体检查、X光检验、CT透视、MRI透视、EKG检验。对于这些检验和服务，加入医疗保险B部分计划的人无需付费。同时老人也享受到医院门诊看病的医疗待遇，但病人在医院门诊看病时需要自己交付一部分费用。加入医疗保险计划的老人还可以享受到一些医疗机构提供的疾病预防服务，如每2年一次的骨质检查、每5年一次的心血管疾病血液检查、直肠癌检查、糖尿病检查、每年一次的前列腺癌检查。每年一次的流感疫苗注射、青光眼检查、女性每年一次的乳房X光照相、每2年一次的早期癌变检查等。这些检查和服务有的是免费，有的需要老人自己缴纳一部分费用。
参加医疗保险B计划费用多少
医疗保险B计划不是免费提供的，不同收入的个人或家庭每个月要缴纳的保险费用会有很大不同。是2010年不同收入家庭每月缴纳医疗保险B计划保险费的基本情况，不同收入家庭每月个人所缴纳的保险费不同，基本上在100～400美元之间。

4. 在美国养老需要多少钱?

在美国，理想的养老钱是100万美元。

为什么？有了100万美元的储蓄，就相当于每年可支配4万美元，加上每个月1,360美元的退休金，那么每年的总收入大概在56,320美元左右，这相当于美国家庭收入的中位数。有了这些钱，退休后的生活水平就是妥妥的中产阶级。

5. 美国养老金政策

美国养老金制度针对不同的人群有不一样的体系，美国政府公务员或是由政府支付薪水的人员，他们的退休金加上社会安全金一般会是退休前年薪的60%至75%。私人公司雇员因是采取另外一种退休体系，每家公司情况不同、雇员投入退休基金金额数量不等，他们退休后能够领取的退休金要依据个案来观察和分析。美国养老金制度比较复杂，但主要是三种体系。第一，每一个工作的人只要有足够的工作点数都可以在退休后从联邦社会安全局领取社安金，这是政府建立的全国性养老体系，其目的是使每一名工作的人在退休后能有生活最基本的保障。第二，政府公务员和由政府支付薪水人员的退休金体系，这一体系是确保政府公务员退休后能有较丰厚的待遇和退休生活。政府公务员的退休金制度通常称之为福利式退休金体系(definedbenefit)，也就是按照公务员退休前的年薪、工作时间等计算出退休金额度。第三，私人公司雇员退休体系主要是由雇主和员工共同出资购买退休基金，员工退休后这些工作时间积累下的钱就成为退休金。这一体系对员工的退休待遇主要看公司的情况，各行业差异会很大，该退休制度也被称之为投入式退休金体系(definedcontribution)。美国的退休金体系因退休金来源不同，也可划分为社会安全金、个人退休帐户、公司退休计划(401K)、退休金等。根据美国社安局的统计，美国人在退休后的养老资金主要是来自以下几个方面。社会安全金，约占养老金的39%。公司或政府的退休计划，约占养老金的19%。个人股票、证券收益，约占养老金的26%。其他资产的收益，约占养老金的13%，其他收益，约占养老金的3%。从以上美国人的养老金来源以及所占的比例可以看出，美国人的养老金并不单纯依赖退休金，而是多种组合，因此在养老金上的理财学问就很大，而且您不理财不仅财不理你甚至还可能破财。

6. 美国养老金制度

美国的养老保险制度已有200多年历史,经过长期发展,现行养老保险体系主要由三大支柱构成:第一支柱是由政府主导、强制实施的社会养老保险制度,即联邦退休金制度;第二支柱是由企业主导、雇主和雇员共同出资的企业补充养老保险制度,即企业年金计划;第三支柱是由个人负责、自愿参加的个人储蓄养老保险制度,即个人退休金计划。这三大支柱俗称“三脚凳”,分别发挥政府、企业和个人作用,相互补充,形成合力,为退休人员提供多渠道、可靠的养老保障。一、联邦退休金制度      联邦退休金制度是由政府主导的基本养老保险制度,是美政府为退休人员提供的一种保障型社会福利。具体内容如下:(一)缴纳社会保障税      社会保障税是联邦退休金制度最核心的内容。社会保障税是美仅次于个人所得税的第二大税种,由联邦政府按照一定工资比率在全国范围内统一征收,强制要求企业在每月发工资时按照雇员的社会保障号码(SSN)代扣代缴。社会保障税由美财政部国内工资局集中收缴后,专项进入养老保险管理机构—美社会保障署(Social Security Administration)设立的社会保障基金。(二)社会保障税税率      社会保障税税率由社会保障署动态调整,经国会批准后执行。调整依据是根据人口老龄化预测数据和养老金支出需要。例如,社会保障税税率在1980年时为雇员工资额的年上调至自1990年以来,社会保障税税率未再调整。2015年社会保障税税率为雇员工资额的由雇员和雇主各缴纳50%。即,雇员和雇主各缴纳该雇员工资额的对于个体经营者,则缴纳其工资额的联邦退休金制度鼓励“工作时多存社保税、退休后多领养老金”。工资较高的雇员,缴纳的社会保障税更多,退休后领取的联邦退休金也更多。同时,为体现社会公平性,防止极少数退休人员领取过高退休金,社会保障税设定了应税工资上限,超出应税工资上限那部分工资不再缴纳社会保障税。应税工资上限随着物价和工资水平的变化而逐年调整。例如,应税工资上限在2006年时为万美元,到2015年已提升至万美元。相应地,2015年,雇员至多能够缴纳社会保障税万美元(×三)领取联邦退休金      联邦退休金制度规定,雇员必须纳税40个季度(相当于10年缴费年限),退休后才能按月领取联邦退休金。同时,退休金计发与实际退休年龄挂钩。联邦退休金制度对不同时间出生的人规定了不同的法定退休年龄,例如,1943年、1957年出生者的法定退休年龄分别为66岁和66岁6个月,1960年及以后出生者的法定退休年龄均为67岁。到法定退休年龄才退休者,可享受全额退休金。联邦退休金制度不实行强制退休,在法定退休年龄之前退休者,退休金减额发放,每提前一个月养老金减发最早可以提前至62岁退休;鼓励在法定退休年龄之后退休,每延后一个月退休金增加如70岁退休,则可拿全额退休金的130%,年满70岁以后才退休者,退休金不再继续增加,仍是全额退休金的130%。退休人员被鼓励继续从事力所能及的工作。退休后从事有收入工作的,如年总收入低于一定标准,仍可领取全部退休金;收入超过一定标准时,按超过部分金额的50%减发退休金;70岁以上仍工 ,不管收入多少,均不减发退休金。退休人员领取联邦退休金时免税,但年总收入超过一定金额者需纳税。2015年,年收入超过万美元的单身退休人员、以及超过万美元的退休夫妇在领取联邦退休金时需纳税。目前,这部分人约占美国退休人口的40%。联邦退休金的受益人除了退休人员本人,还包括其符合特定条件的配偶(含离异)、未成年孩子(含领养)等。(四)相关数据      根据美社会保障署公布数据,2015年,有亿美国雇员缴纳社会保障税,有4200万退休人员按月从社会保障基金领取退休金。平均每位单身退休人员每月领取退休金1328美元(约占退休人员平均月收入的40%左右),平均每对退休夫妇每月领取退休金2176美元。      美社会保障署共有工作人员65000余名,分布在全国10个大区的社会保障局及其下属13000个办公室。社会保障税除了运营成本和支付结余以外,其它主要用于支付联邦退休金和遗属补贴(约占85%),以及残疾人(及其家庭成员)生活补贴(约占15%)。      此外,对于因联邦退休金及其它收入太少、不足以维持生计的65岁以上老人,美社会保障署根据联邦“附加保障收入计划”(Supplemental Security Income Program)按月发放生活补助金,为低收入老年人的生计托底。生活补助金来源于联邦政府的财政收入,而不是社会保障基金。2015年,享受附加保障收入计划的每位低收入退休人员、每对低收入退休夫妇每月领取的生活补助标准分别为733美元和1100美元。二、企业年金计划(401K计划)      企业年金计划是由企业主导、雇主和雇员共同缴费、享受税收优惠的企业补充养老保险制度,是美国雇主为雇员提供的一种最普遍的退休福利计划。(一)产生背景      20世纪80年代之前,美不少私人企业由雇主全额承担雇员退休金,特别是在工会组织力量强大的企业,雇主被迫对退休工人的各种福利大包大揽。这种退休福利方式虽对员工有利,但加重了雇主的经济负担,不利于企业经营和发展。1978年,美《国内税收法》新增的第401条K项条款规定,政府机构、企业及非营利组织等不同类型雇主,为雇员建立积累制养老金账户可以享受税收优惠。根据这一条款,越来越多美国企业选择了雇主和雇员共同出资、合建退休福利的方式。因此,美国企业年金计划又称作401K计划。      目前,401K计划已成为美诸多雇主首选的企业补充养老保障制度。根据美投资公司协会数据显示,截至2013 年第二季度,401K 计划账户资产余额达到万亿美元,相当于美当年GDP 的左右。(二)帐户管理      雇主为雇员设立专门的401K账户后,双方共同缴纳一定数量的资金存入账户。即,雇主对雇员的账户有投资。其中,雇员年度缴费总额不得超过规定上限(2014年为2000美元);雇主为雇员缴费的比例由劳资双方协议确定,一般为雇员工资的3%到7%。401K账户归雇员所有,离职时由雇员自行转走,转入其选定的任何提供401K计划的基金公司。      提供401K计划的雇主,一般会指定一个基金公司管理雇员的401K账户,这个基金通常有各种不同类型的投资组合供员工选择,有定期存款、股票基金、债券基金、指数基金以及平衡基金等,投资标的从最保守的货币市场到最激进的新兴市场。雇员自主决定投资决策,并承担投资风险。一般在年轻时,雇员会选择比较激进的投资组合,博取较高的投资回报,但随着年龄增长,投资方式渐趋保守。雇员退休后从帐户领取的养老金取决于缴费多少和投资收益状况。      美国推行“401K”计划后,其资金迅速与股市形成良好互动,美大公司的职工将自己养老基金中约1/3的资金投资本公司股票,道琼斯指数从1978年到2000年累计上涨三)税收优惠      401K计划被称作“政府给中产阶级最大的礼物”,参与401K计划的退休人员及其受益人可得到实实在在的减税优惠。      税收优惠具体体现为“延迟纳税”(Tax Defer)。法律规定,雇员在401K账户的缴费和投资收益均免税,直到退休后从帐户领取养老金时才对账户总额(包括利息红利附加增值)上缴个人所得税。由于退休人员的收入较退休前普遍下降,纳税基数随之减小,再加入投资收益免税,其实际缴纳的个人所得税将大幅下降。(四)领取条件      401K计划养老金领取条件是:账户持有人年满岁;死亡或永久丧失工作能力;发生大于年收入的医疗费用;55岁以后离职、下岗、被解雇或提前退休。户主如在岁之前提前取款,将被征收惩罚性税款;但允许提前借款,再还回账户。      户主退休时,可以选择一次性领取、分期领取和转为存款等方式使用401K帐户资金。雇员在年满岁时,必须开始从个人账户中取款,否则将对应取款额征税50%,这一规定目的在于刺激退休者的当期消费,避免社会落入消费不足的陷阱。(五)公务员养老金计划美公务员养老金计划与私营企业雇员401K计划类似。1986年6月,美国会通过《联邦雇员退休制度》,规定了联邦政府所有文职人员的养老、救助和残疾福利管理办法,其主要内容与上述针对企业雇员的401K计划基本一致。美各地方层级(州、郡、市)的公务员也各自建立了类似401K计划的养老金制度。三、个人退休金计划(IRA计划)      个人退休金计划即个人储蓄保险,是一种联邦政府提供税收优惠、个人自愿参与的个人补充养老金计划。个人退休金计划始建于上世纪70年代,其核心是建立个人退休账户(Individual Retirement Accounts,简称IRA),因此个人退休金计划被称作IRA计划。(一)帐户管理      与401K账户不同,IRA账户由参与者自己设立,所有16岁以上岁以下、年薪不超过一定数额者均可以到有资格设立IRA基金的银行、基金公司等金融机构开设IRA账户,而且不论其是否参加了其他养老金计划。户主可根据自己的收入确定年度缴费金额,并在每年4月15日之前存入账户。IRA有最高缴费限额。例如,50岁以下者2014年最高缴费限额为5000美元。年薪超过一定数额者不能参加IRA计划。例如,已有401K计划者中,未婚者年薪超过万美元,已婚者年薪超过万美元,则不得申报该年度IRA计划。      IRA账户由户主自行管理,开户银行和基金公司等金融机构提供不同组合的IRA基金投资建议,户主根据自己的具体情况和投资偏好进行投资管理,风险自负。IRA账户具有良好的转移机制,户主在转换工作或退休时,可将401K计划的资金转存到IRA账户,避免不必要的损失。户主退休后从帐户领取的养老金取决于缴费多少和投资收益状况。(二)税收优惠      IRA计划并非投资行为,而是储蓄行为。参与者可以使用帐户内资金从事股票、债券等投资活动,但这些本金和收益被严格限定并储蓄在IRA账户内,不得转移至别的账户,以强制这部分资金在退休后才能使用。与普通投资账户相比,IRA帐户具有免税等多种税收优惠。一是延迟纳税,在年度免税额度(即最高缴费限额)内不缴纳个人所得税,退休后支取时再纳税。二是免征帐户内的存款利息、股息和投资收益所得税。参与者可以选择存储税前或税后收入,如果存的是税前收入,在领取的时候要对账户总额上缴个人所得税;如果存的是税后收入,在领取时要对多年来的附加增值款上缴个人所得税。税收优惠政策促进了IRA计划的持续快速发展。2012年底,的美国家庭拥有IRA账户。(三)领取条件IRA户主在年满岁后方可领取IRA退休金,提前支取将被处以支取金额10%的罚金。政府此举在于鼓励户主到退休后才开始使用IRA资金。法规同时规定户主年满岁必须开始支取账户金额。      近年来,IRA计划衍生出Roth IRA、SEP IRAs、SIMPLE IRA等不同类型的个人退休账户。与传统IRA不同,Roth IRA等在缴费条件、年度免税额度、支取时间、免税方式等方面提供了一些不同选择,供个体工商户和小企业主等不同人群根据自己的收入和就业状况作出更个性化的安排。例如:与传统IRA不同,Roth IRA在存款时缴纳个人所得税,存的是完税后的钱,退休后支取时免税,不强制要求户主年满岁必须支取账户金额;此外,未婚者和已婚者年收入如分别高于万美元和万美元,则不得申报Roth IRA计划等。      IRA计划作为美养老体系的重要组成部分,也是美政府经常使用的宏观调控手段。IRA账户免税额度的提高使全美IRA基金中增加巨额投资,这笔巨资通过有效的投资体系投向美各行业的投资中,从而促进美经济发展,也使普通美国人 到经济增长的好处。      总体看,联邦退休金制度、401K计划和IRA计划分别发挥了政府、企业和个人作用,达到了多层次保障效果。其中,联邦退休金制度为老年人提供最基本的养老保障,为“雪中送炭”,401K计划和IRA计划则能有效提高退休人员实际收入,属“锦上添花”。当前,尽管还有许多美国企业未参与401K计划,但是,由于美“婴儿潮一代”是401K计划推行后最早受益者,随着这一代人逐步进入退休年龄,401K计划将在美养老保险体系中发挥越来越重要作用。

7. 美国养老金余额

4月21日,国家发布了《关于推动个人养老金发展的意见》。      《意见》指出,      在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者,可以参加个人养老金制度      。      在这个文件出来之后,就引起了网上极大的关注。      而我国之所以要推行个人养老金制度,这里面有一个很重要的原因,随着我国老龄化的不断深入,我国社保基金承受的压力也越来越大,发展更加多样化的养老金结构将是一个大趋势。      其中发展个人养老金制度对于缓解养老金压力将会起到很重要的作用,这点可以参考美国在养老金上的一些成功做法。
      1      美国养老金资产余额超过37万亿美元。      目前全球每个国家都会有自己的养老体系,只是不同的国家养老体系不一样而已。      从全球范围来看,主要有三种养老支柱。      第一类是公共养老体系。      公共养老体系也被称为养老第一支柱,它主要由政府主导,是属于一种强制性的养老体系,比如我国的城镇职工基本养老保险。      第二类是职业年金。      这也被称为养老金第2支柱,它由国家政策引导、单位和职工参与、市场运营管理、政府行政监督的补充养老保险。      第三类是个人储蓄型养老保险。      这种储蓄型养老保险也被称为商业养老保险,主要以个人自觉参与为主,比如有些人手头钱比较多的,会跟一些商业保险公司购买养老保险产品。      以上这三大支柱是目前全球主要的养老金构成部分,只不过具体到不同的国家上面,三大支柱的养老金规模以及比例不一样而已。      从全球范围来看,目前美国的养老金体系是最完善的国家之一,对应的养老金规模也是最大的。      根据有关数据统计,截至2020年末,全球养老金资产规模达到56万亿美元,其中美国养老金资产超过37.8万亿美元。      相当于美国养老金市场规模占到全球养老金规模的比重超过67%。      这个规模是非常庞大的,要知道目前美国的人口只不过是3.33亿人左右,这个人口占全球人口的比重只有4.3%左右。      另外在美国养老金资产结构当中,第一支柱资产总额2.9万亿美元,占比7.7%,规模最小且增速逐年下滑;第二支柱资产总额20.1万亿美元,占比53.3%;      第三支柱(个人养老金)资产总额14.7万亿美元,占比39.0%      ,这个养老金资产结构跟我国有很大的不同。
      2      我国全社会养老金资产规模只有9.6万亿人民币左右。      看完美国的养老金市场规模之后,很多人可能会好奇,我国全社会养老金规模会达到多少?      目前我国是全球最大的人口国家,同时也是全球第二大经济体,2021年我国GDP规模已经超过17.7万亿美元,GDP规模相当于美国的77%左右。      按照我国的经济体量来说,我国的养老金资产规模跟美国应该没有太大的差距,然而实际上我国的养老金资产规模跟美国差距非常大。      我们以疫情发生之前的2019年为例。      截至2019年末,在我国养老金总资产中,第一支柱为6.29万亿元,占65.45%,第二支柱为1.80万亿元,占18.73%,第三支柱为1.52万亿元,占比15.82%      相当于目前我国三大养老保险支柱加起来的资产规模也只不过是9.6万亿人民币左右,约1.5万亿美元,这个规模只相当于美国三大支柱养老保险资产规模的4%左右。      而且在我国养老保险结构当中,第三支柱的占比和规模都比较小,增速也比较慢。      比如2018年,作为养老保险第三支柱的个人税收递延型商业养老保险试点落地,截至2020年末,共有23家保险公司参与,19家公司出单,但是累计实现保费收入只有4.3亿元,参保人数只有4.9万人。
      3      中国养老保险压力比较大,可以学习美国养老金的做法。      我国作为全球最大的人口国家,最近几年老龄化一直在不断加快。      根据第七次人口普查数据显示,截至2020年末,我国60岁及以上人口为2.64亿,占我国人口数量比例为18.70%,与上个十年相比,上升幅度提高2.51个百分点。      这里面,65岁及以上人口1.91亿,占我国人口数量比例为13.5%,上个十年相比,上升幅度提高2.72个百分点。      而且按照目前老龄化的趋势来看,未来我国老龄化人口数量达到3亿人以上是迟早的事情,这意味着领取养老金的人会越来越多。      但是在老龄化不断加剧的背景下,我国的人口出生率却不断下降,根据社科院的预测,我国人口数量将在2028年达到顶峰,然后开始出现下降。      如果未来人口出生率下降,这意味着参与养老保险缴费的在岗职工人数就会减少,到时养老金会面临收入减少而开支加大的两头压力。      面对这种问题,如何优化养老金结构,增加养老金资产规模,实现养老保险基金保值增值是摆在目前的重大难题。      对此我国可以参考美国养老金的做法。      实际上美国养老金规模之所以高达37.8万亿美元,它并不是一下子就积累这么多,而是经过长时间的合理投资以及优化养老金结构,才出现了这个结果。      对于养老金资产,需要通过资本运作才能够实现增值保值,这一点美国养老金做得是比较好的。      1978年的时候,当时美国养老金资产规模还只有4150亿美元,而到了2020年就迅速增加到37.8万亿美元,年复合增长率超过10%。
      美国养老金资产规模之所以能够做到这点,有一个很重要的原因是他们养老金有一部分资产配置在一些权益类投资产品上面。      比如加州共同雇员养老金系统是美国最大的公共养老金(CalPERs),其管理的规模新超过 4000亿美元。      目前CalPERs有很大一部分资金都是投向股票市场,其中重仓股为微软、苹果、亚马逊、谷歌母公司A 类股、脸书、谷歌母公司C类股等一些成长潜力比较好的科技股。      而过去几十年美国股市表现整体增长比较快,从长期来看,这些股票投资获得的收益是比较可观的,这也是带动美国整体社会保险基金不断增长的重要原因。      当然美国养老金之所以能够做到这点,是因为他们的第2支柱跟第3支柱占比比较大,对应的资金支配的灵活性要比第一支柱高出很多。      和美国相反的是,目前我国的养老金主力主要是靠第一支柱,第一支柱养老金资产规模占全社会养老金资产规模达到66%以上。      这说明我国的第2支柱养老金和第3支柱养老金仍然有很大的发展空间,如果我们能够扩大第2支柱养老金和第3支柱养老金的规模,将可以大大减轻我国的养老金压力。      所以可以预测的是,未来我国的职业年金以及个人养老金会有很大的发展空间。      比如根据光大证券发布的《中国养老金发展报告2020》预测,截至2019年我国第二和第三支柱养老基金总资产占股市市值的比例仅1.37%,与全球平均水平21.47%还有很大差距。      以最大投资比例进行假设,长期来看,第三支柱入市规模有望实现8.15万亿-15.65万亿;短期来看,第三支柱入市规模10年内有望达到0.52万亿-4.08万亿元。      当然对于我国来说,我们养老保险基金不一定完全照搬美国,可以根据我国的实际情况进行合理的资产分配。      但是想要应对养老金压力问题,推动第二支柱养老金和第三支柱养老金的发展,同时优化养老金投资资产配置是非常有必要的。

8. 美国养老金总额

美国养老金体系概况
1.第一支柱：全面覆盖并提供基本保证

同样，美国养老金体系也有三根支柱。第一支柱是OASDI（Old-Age, Survivors, and Disability Insurance Program），这是在大萧条时期通过1935年的《社会保障法》制定的一项具有法律强制性的社会保障计划，涵盖了美国约96％的工作人群。该保险计划通过员工和雇主（通常是员工税前工资金额的6.2％，雇主缴纳同等金额）缴纳的社会保障税提供资金，再通过社会保障信托基金进行保守投资; 根据法律规定，该基金只能投资于由联邦政府担保的不可出售的股票以及证券，因此资金安盯胡巧全是有保证的。

2.第二支柱：作为第一支柱的补充，具有递延税款的特征

第二支柱是职业养老金，其中最广为人知的是401（k）计划，于1981年通过税法引做首入。虽然固定收益（Defined Benefit）仍然作为一个选择存在，但如今固定缴款（Defined Contribution）在401（k）计划中占主导地位。在DC计划下，雇主为每个员工单独设置401（k）账号，然后由雇主和员工出资缴纳相应的金额。通常来说，退休前不能提取资金。雇主通常会与某些基金合作，并提供一系列投资选择以供员工根据自身风险偏好做出选择；员工承担投资风险。在传统的401（k）计划中，员工享有根据累计贡献划分的按阶段免税，并且税费仅在提款时才扣除。这样的递延税制使该计划具有吸引力。

3.第三支柱：作为第二支柱的补充，具有更大程度的灵活性

第三支柱主要包括个人退休帐户（IRA），以及个人储蓄和投资计划。1974年，雇员退休收入保障法（ERISA）建立了IRA体系，该法案通过执行相应的准入规则来保障美国人的退休资产。IRA与401（k）计划在某种程度上类似，主要的区别在于传统IRA的账户是由员工自己开通，而不是雇主。同时雇主也无需缴纳相匹配的金额。

与401（k）计划类似的是，传统IRA的贡献也为税前，税金在提款时收取。而对比401（k）中的指定基金投资的限制，IRA计划有成千上万的投资选择。过去几十年来，除了传统版本外，401（k）计划和IRA还有很多种变化，例如Roth 401（k），Roth IRA，SEP IRA，SAR-SEP IRA，Simple IRA等，凯键以满足雇主和个人参与者的需求。