关于银行在金融危机中的作用

1. 关于银行在金融危机中的作用

国内外有很多简述这方面的文章您自己可以参考下；

　　全球金融危机进一步升级为全球经济危机的趋势日益凸现。这对我国持续多年的投资和出口拉动型的经济增长模式带来了巨大冲击。自去年下半年以来，我国经济增速大幅下滑，工业生产显著放缓，企业经营更加困难，财政收入增幅回落，资产市场持续低迷。全球金融危机对我国经济的影响已经从出口行业传导至与出口相关的原材料、加工、运输等众多行业，从沿海发达地区扩散至内地边远地区，从中小企业蔓延至国有大中型企业，中国经济正面临进入新世纪以来最为艰难的时刻。

　　由于国内银行业参与国际市场的程度还不深，加之近年来商业银行与资本市场实行隔离，以及监管当局审慎监管政策的有效实施，因此此次金融危机对我国银行业的直接冲击并不大，国内银行受到的直接损失是有限的。但是，金融是经济的反映，经济出了问题，金融肯定要出问题。目前，金融危机对于实体经济的影响，已经越来越多地反作用于银行，国内银行正面临着不断加大的风险、经营与盈利压力。从业务拓展看，在经济下行、市场趋冷、信心受挫的情况下，银行作为社会融资中介、支付中介和财富管理中介的职能发挥受到很大抑制，无论是公司信贷、个人信贷和贸易融资等一般性贷款业务，还是公司负债、同业负债等对公负债业务；无论是POS消费、代理服务、托管受托、结算清算等支付类业务，还是QDII、外汇投资、结构性产品等财富管理业务，市场拓展都更为艰难；从风险防范看，在全球金融危机和国内经济下行的叠加作用下，银行面临的风险不断呈现出系统性、连锁性和突发性的特征与趋势，包括行业风险、信用风险、利率汇率风险、流动性风险、操作风险、合规风险和声誉风险等在内的各种风险相互交织、相互作用，银行稍有不慎，就有可能陷入深渊；从盈利情况看，在有效信贷需求趋于减弱、存贷利差持续缩窄、利息支出成本逐渐上升、中间业务增长乏力、风险资产逐步增多、拨备支出显著增大等因素的共同作用下，今年乃至今后一段时期银行净利润增速将明显放缓，过去那种超常增长的局面将难以再现。

　　然而，危机中也蕴含着机遇的因素，正如英国作家布瑞杰所说，“中文的‘危机’分为两个字，一个意味着危险，另一个意味着机会。”确实如此，危机总是与机遇相伴随，危中有机，只要善于发现，善于把握，牢牢抓住“危”中之“机”，“危机”就会成为“转机”。从事物发展规律看，任何事物都是矛盾统一体，而矛盾双方的力量会随着形势变化而此消彼长，主次地位也会出现逆转，由此发生质的转变。所谓 “祸兮福所倚，福兮祸所伏”讲的就是这个道理；从经济周期理论看，经济总是按照繁荣、衰退、萧条、复苏四个阶段周而复始的运行，萧条之后便是新一轮的复苏，因此著名经济学家熊彼特就曾说过“为危机而担忧是大可不必的，对市场经济来说，萧条是一服很好的清醒剂”；从历史实践经验看，众多企业就是因为抓住了 “危”中之“机”而实现了跨越式的发展，如大萧条后IBM的全球崛起，上世纪70年代石油危机后日本汽车业的辉煌，亚洲金融危机后三星电子的腾飞，等等。总之，危机往往会动摇旧的规则，促成变革，从而成为重大历史事件的转折点。

　　应当看到，当前形势尽管对我国商业银行的经营构成了严峻挑战，但同时也蕴含着不少前所未有的机遇。这主要体现在以下方面：

　　第1，国家扩大内需政策的强力实施

　　为保证我国经济平稳较快增长，中央和地方政府在基础设施、民生工程、生态建设和灾后重建等领域投入巨资，并出台一系列措施加快推进农村城镇化、农业工业化进程。这将极大刺激国内投资需求和消费需求的扩张，四万亿资金的投入提供了相应的信贷需求，特别是为银行适时介入和拓展政府融资平台、项目融资、中长期贷款、银团贷款等业务提供了新的机会。

　　第2，市场主体结构的重新洗牌

　　在金融危机的冲击下，优胜劣汰的市场机制将使市场结构发生深刻变化，企业间新一轮的并购、重组浪潮将再次掀起。最新一期汤森路透亚太区并购季报显示，全球其他地区并购活动在2008年均出现回落，交易额下降29.6%至2.9万亿美元，而同期中国并购活动仍保持强势并飙升至历史新高的1596亿美元交易额，较2007年跃升了44%，预计 2009年这一趋势将得以延续。与此同时，行业兴衰更替的特征也将进一步凸现，包括生态环保、服务外包、电子商务、新材料新能源应用等一大批朝阳行业将迅速崛起。这既拓宽了银行并购贷款、财务顾问等业务的发展空间，也扩大了银行潜在的价值客户群。

　　第3，企业调整转型的加快实施

　　为有效应对危机，企业纷纷转变经营模式、优化产品结构、加强自主创新、实施技术改造和升级转型，并且更加注重多产品、多客户、多渠道、多市场的营销策略。比如，在受金融危机冲击较为严重的珠三角地区，企业尤其是中小民营企业主动调整转型的步伐普遍加快，通过出口转内销、完善产品设计能力、加大科研投入等手段加速实现从生产型企业到市场型、创新型企业的转变，仅半年时间，东莞市已有47家来料加工企业转为了三资企业，有52家企业积极进行自主品牌创建申报；而佛山市仅南海区一个区就已经有200多家民营企业转型升级成功。另一方面，各级地方政府从资金、土地、税收等多方面为企业解决实际困难，减轻企业负担，优惠政策之多、扶持力度之大，为多年来所罕见。通过自身的升级转型以及政府的有力扶持，企业抵御金融危机的能力将得以明显增强。这减少了银行的经营风险，也有利于银行更好地拓展业务，特别是中长期贷款、股权融资、应收账款保理融资等融资业务。

　　第4，居民资产配置的动态调整

　　近年来，随着收入水平的不断提升以及金融消费观念的更新，居民的理财需求和财富管理的需求日益增长，这种趋势并不会因金融危机而发生逆转。据不完全统计，去年国内银行理财产品发售规模超过2.3万亿元，是2007年发行额的大约3倍。而且，随着市场波动加剧，居民对自身资产池的结构调整更加关注，对资产配置动态调整的意愿更强。据有关调查显示，目前90%左右的银行认为股市波动对储蓄存款和同业存款的影响较大，这也充分体现了居民资产配置鲜明的动态转换特征。因此，只要银行不断丰富产品体系，主动适应客户需求变化，当前形势下财富管理业务和私人银行业务仍有很大的发展潜力。

　　第5，同业竞争格局与策略的悄然变化

　　国外许多大的金融机构在此次金融风暴中受到程度不同的冲击或损害，从而使一些优质高端客户选择到中资银行开办业务，中资银行的声誉显著提高。在国内银行市场上不少同业实施了客户结构和业务结构调整策略，收缩或退出了某些业务与市场，进而为其他银行有选择性地介入腾出了相应的空间。另外，当前基金、证券、信托等非银行金融机构与商业银行抱团过冬的合作意识明显增强，这给银行更好地拓展同业业务和开展产品交叉销售带来了大好机会。

　　第6，直接融资工具的快速发展

　　为了扩大社会投资和缓解企业资金压力，政府加大债券市场扩容力度，除积极鼓励企业发行企业债、公司债和中期票据等传统债券品种外，还积极推动可分离债券、浮动利息债券、中小企业短期融资券及集合债券等新型债务融资工具发展。据统计，2008年全国包括公司债、企业债、短融和中期票据在内的信用债发行量达到9433亿元，是2007的1.72倍，而今年的发行量有望达到1.2万亿至1.3万亿元。其中，交易所市场公司债的发行量可能达到1500亿元。除大力发展债券市场外，我国政府还将加快多层次资本市场建设步伐，创业板等新型市场将加快推出。直接融资的快速发展在对银行融资业务构成严峻挑战的同时，也带动了银行债券发行承销、专项财务顾问等投资银行业务的发展，并且进一步拓展了银企合作的空间。

　　第7，产业区域转移的加速推进

　　在成本增加和市场萎缩的双重挤压下，沿海地区劳动密集型、资源加工型产业逐步梯次迁往内地，更多生产要素也将在逐利性驱动下加速流向边际报酬率较高的中西部地区。据有关专家分析，东部沿海地区大规模产业转移估计5年左右完成，到2010年，仅广东、上海、浙江、福建4省市需要转出的产业产值将达到 14000亿元左右。这无疑为银行提供配套金融服务、更好地拓展中西部市场提供了新的机会。

　　第8，人民币债券投资的空间拓展

　　2008年，伴随着货币政策基调从“从紧”到“适度宽松”的转变，债券市场在加息预期的减弱和宽裕资金的推动下走出了一波上涨行情，债券等固定收益产品平均年投资收益达6.52%左右，大大超过股票类金融产品，市场出现债券投资热潮。今年，鉴于宏观经济形势更为严峻，可以预见货币政策将继续保持宽松，物价水平也将保持在低位运行，在这一背景下，持续降息将促进货币市场流动性不断释放，这为银行进一步优化人民币债券投资组合，扩大长久期债券投资机会，提高人民币债券投资组合收益率创造了新的环境。同时，监管部门已经启动了上市商业银行在证券交易所参与债券交易的试点工作，并积极研究在银行间市场推出较高收益类债券，这将大幅提高我国债券市场的活跃度和交易量，有利于银行进一步完善债券投资渠道、提高投资收益。

　　第9，跨境企业避险、套利的需求加大

　　在当前国际商品市场和金融市场走势扑朔迷离，特别是外汇和黄金市场加剧波动的情况下，企业跨境经营的风险不断加大，避险及套利的需求也随之增强。据权威调查显示，目前我国企业外汇避险需求总体在不断上升，有近1/3的企业希望银行能够提供更多的汇率风险管理产品。这有利于促进银行本外币、离在岸和境内外联动业务的深入开展，带动基于本外币汇差、利差的结构性避险增值类产品的创新发展。

　　第10，吸收人才的良好时机

　　由于金融危机，国外金融机构大批裁员，许多海外优秀的金融人才纷纷选择回国就业。如在去年12月底广州举办的“中国留学人员广州科技交流会”上，共有来自30个国家和地区的近1800名留学人员报名参加。其中博士占51%，首次超过报名总数的一半；过去比例较少的金融、法律人才占到15%，其中有80多人曾供职于华尔街。国外优秀人才回流无疑进一步加剧了国内人才市场供给大于需求的买方市场特征，为银行物色、选聘各类专业人才特别是高层次金融人才提供了难得的机会。

　　总之，面对当前挑战与机遇并存、困难与希望同在的形势，只要我们坚定信心、危中求机，学会用辩证统一的思想方法去分析问题、研究方法、制定对策，坚持做到“既审慎又积极”，国内银行业就一定能够顺利度过经济严冬，保持持续健康稳定发展。

2. 银行危机的形式与联系

银行危机是指银行过度涉足(或贷款给企业)从事高风险行业(如房地产、股票)，从而导致资产负债严重失衡，呆账负担过重而使资本运营呆滞而破产倒闭的危机。银行危机根据不同的判断标准可以划分为不同的类型：第一，按危机的性质可分为银行体系危机和单个银行危机。第二，按危机的起因可分为内生性银行危机和外生性银行危机。第三，按危机的程度可分为以流动性紧张为特征的银行危机及以丧失清偿力为特征的银行危机，在大多数发展中国家，银行危机的爆发往往是以前一种形式出现的。金融泡沫与银行业危机的关系 金融泡沫破灭其实是证券市场的严重非均衡所导致的。而这种严重非均衡将通过溢出效应传递到其他市场，如银行信贷市场、汇率市场，导致这些市场也同样出现非均衡。而这些市场的非均衡，将会严重影响到银行的正常经营，从而使银行业危机爆发成为可能。从银行业危机史来看，金融泡沫破灭不可避免地导致银行业危机的发生。一般来说，金融泡沫破灭导致银行危机可从以下四个方面理解： 
　　1．金融泡沫破灭导致银行资产负债状况恶化。 
　　金融泡沫破灭，银行不良贷款会不断增加这是因为： 
　　(1)在金融自由化程度较高的国家，银行可以进入证券市场参与投资。而当金融泡沫破灭时，银行资产势必缩水，极有可能转化为不良资产，从而影响银行的支付能力，使银行面临支付危机。 
　　(2)金融泡沫破灭时，会使一些投机性项目贷款极有可能转为不良贷款。投机性项目是通过支付高价获得贷款的项目，为了盈利，必然会涉足一些高风险项目，如证券市场、房地产市场等。而金融泡沫破灭时，这些项目收益会大受影响，从而项目贷款极有可能转化银行的不良债权，接下来我们看金融泡沫破灭对银行负债的影响。从负债方面来说，由于居民及企业的收入锐减，直接减少了银行资金的来源；由于居民及企业迫于流动性需要而提款，将造成银行存款的进一步减少，使银行资产负债表进一步恶化。如果说在汪券市场繁荣时由于示范效应会促使银行储蓄向证券市场分流，那么在证券市场低迷时是否存在资金从证券市场回流到银行体系的相反效应呢？现实情况不容乐观。原因可能有：一是由于前新的示范效应，未进人证券市场的潜在投资者将试图通过低成本建仓；二是已进人证券市场而被套牢者力求在低价位增仓而降低持仓成本。 
　　总而言之，金融泡沫的破灭会破坏银行资产负债表的平衡，使银行陷入经营困境，从而很可能导致银行业危机的产生。 
　　2．会融泡沫破灭导致外汇市场危机。 
　　金融泡沫破灭影响国际资奉流动，导致汇率波动，从而导致货币危机。股市与汇市之间是相互影响的，股市的波动必然会引起汇市的波动，反过来，汇率的波动又将加剧股市的波动，尤其在金融自由化程度相当高的周家更是如此会融泡沫破灭，导致一些进入证券市场的外商投资葑利益大大受损。而外商投资者利益的受损，将会使大量外资撤离该国证券市场，这会导致股票价格继续下跌的同时引起汇市危机，从而引发货币危机。货币危机的爆发将会导致更大范围的外资撤离，从而使银行陷入支付危机。因而从一定程度上讲，货币危机与银行危机具有共生性，尤其是那些允许以银行贷款形式进行投资的国家，并且货币危机在很大程度上是银行危机爆发的原因，尤其是一些实行了金融自由化改革的国家。许多专家学者对此做了论述。Kaminskv&Reinhart认为，许多发生货币危机的国家，在他们的外汇市场遭受冲击的同时，也会发生程度相当的国内银行危机。沈中华认为这种双重危机的现象是相当普遍的，不仅1997～1998年发生在东南亚国家，20世纪80年代初期和中期在南美洲、90年代初期在斯坎德纳维亚半岛都曾发生过银行与货币的共生危机。Chang&Velasco认为国际资本流动将导致银行和货币共生性危机。 
　　3．金融泡沫破灭导致信心危机。 
　　金融危机或银行危机，从某种角度上来讲都是信心危机。银行的经营依赖于公众信心。我们知道，公众信心基础是银行内部脆弱性的一种表现。因此，信心既是整个金融体系存在的基础，又是导致金融体系在特定时间和条件下失败的直接原因。信心具有很强的传递性，一部分人的信心，通过示范作用和周边个体的从众心理，向外蔓延，形成公众信心。反之，一部分人信心的丧失，也会通过同样机制，形成公众信心危机。但不管公众对某一家金融机构信心的丧失还是对整个金融体系信心的丧失，这必须有一个外来因素。这外来因素包括很多方面，如战争、经济崩溃等。而金融泡沫破灭将是对公众信心的一个重要影响因素。金融泡沫破灭之后，公众财产将面临着巨额缩水，这将改变公众对未来的预期，也将影响公众对金融机构的信心。从多次爆发的金融危机可看出，金融泡沫破灭将在很大程度上导致公众产生信心危机。而当公众对银行产生信心危机时，个人的理性与集体的非理性矛盾就产生了，存款挤兑现象就不可避免地要发生，最终导致银行业危机。 
　　4．“信贷紧缩—不良贷款”陷阱。 
　　信贷紧缩是指经营贷款的金融机构提高贷款标准，从而导致信贷增长的下降，使社会再生产的资金需求得不到满足。金融泡沫破灭之后，由于受到不良资产的影响，银行的信贷往往会经历一个信贷紧缩过程。信贷紧缩一旦形成，便容易产生“信贷紧缩—不良资产”陷阱。信贷紧缩产生的动机在于金融机构加强自我保护和稳健经营，防止不良贷款的进一步恶化。然而，金融机构提高信贷标准之后，企业的银行贷款将有所减少。对于大型企业或上市公司来说，银行贷款的减少可以部分地通过证券市场资金融通予以弥补。对于中小企业来说，由于缺乏有效的直接融资渠道，银行贷款的减少使这些企业不得不压缩甚至中断再生产过程，技术改造贷款缺乏，流动资金紧张，导致企业经营困难进一步加重，一些原来可以保本经营或薄利经营的企业也陷入亏损；原来处于亏损的企业将发生更大的亏损；原来经营的企业盈利也可能大幅下降。因此，银行的不良贷款将会更大程度的增加。 
　　总之，金融泡沫膨胀是发生银行业危机的先兆，而金融泡沫破灭却往往直接导致银行业危机发生。Hutchison和McDill的研究发现，股票价格指数可以显著地预测银行业危机，国外其他的一些研究者对此也持相同的看法。

3. 银行危机的介绍

银行危机是指银行过度涉足（或贷款给企业）从事高风险行业（如房地产、股票），从而导致资产负债严重失衡，贷账负担过重而使资本运营呆滞而破产倒闭的危机。

4. 银行危机的银行危机类型

银行危机根据不同的判断标准可以划分为不同的类型：第一，按危机的性质可分为银行体系危机和单个银行危机。第二，按危机的起因可分为内生性银行危机和外生性银行危机。第三，按危机的程度可分为以流动性紧张为特征的银行危机及以丧失清偿力为特征的银行危机，在大多数发展中国家，银行危机的爆发往往是以前一种形式出现的。

5. 金融危机和投资银行的关系？

对金融危机最普遍的官方解释是次贷问题，然而次贷总共不过几千亿，而美国政府救市资金早已到了万亿以上，为什么危机还是看不到头？
有文章指出危机的根源是金融机构采用“杠杆”交易；另一些专家指出金融危机的背后是62万亿的信用违约掉期（Credit Default Swap, CDS）。那么，次贷，杠杆和CDS之间究竟是什么关系？它们之间通过什么样的相互作用产生了今天的金融危机？
在众多的金融危机分析文章中，始终没有看到对这些问题的简单明了的解释。本文试图通过自己的理解为这些问题提供一个答案，为通俗易懂起见，我使用了几个假想的例子。独家之言，不恰当之处欢迎批评讨论。

一、杠杆
目前，许多投资银行为了赚取暴利，采用20－30倍杠杆操作，假设一个银行A自身资产为30亿，30倍杠杆就是900亿。也就是说，这个银行A以30亿资产为抵押去借900亿的资金用于投资，假如投资盈利5％，那么A就获得45亿的盈利，相对于A自身资产而言，这是150％的暴利。反过来，假如投资亏损5％，那么银行A赔光了自己的全部资产还欠15亿。

二、CDS合同
由于杠杆操作高风险，按照规定，不允许银行进行这样的冒险操作。所以就有人想出一个办法，把杠杆投资拿去做“保险”。这种保险就叫CDS。比如，银行A为了逃避杠杆风险就找到了机构B。机构B可能是另一家银行，也可能是保险公司，诸如此类。A对B说，你帮我的贷款做违约保险怎么样，我每年付你保险费5千万，连续10年，总共5亿，假如我的投资没有违约，那么这笔保险费你就白拿了，假如违约，你要为我赔偿。A想，如果不违约，我可以赚45亿，这里面拿出5亿用来做保险，我还能净赚40亿。如果有违约，反正有保险来赔。所以对A而言这是一笔只赚不赔的生意。B是一个精明的人，没有立即答应A的邀请，而是回去做了一个统计分析，发现违约的情况不到1％。如果做一百家的生意，总计可以拿到500亿的保险金，如果其中一家违约，赔偿额最多不过50亿，即使两家违约，还能赚400亿。A,B双方都认为这笔买卖对自己有利，因此立即拍板成交，皆大欢喜。

三、CDS市场
B做了这笔保险生意之后，C在旁边眼红了。C就跑到B那边说，你把这100个CDS卖给我怎么样，每个合同给你2亿，总共200亿。B想，我的400亿要10年才能拿到，现在一转手就有200亿，而且没有风险，何乐而不为，因此B和C马上就成交了。这样一来，CDS就像股票一样流到了金融市场之上，可以交易和买卖。实际上C拿到这批CDS之后，并不想等上10年再收取200亿，而是把它挂牌出售，标价220亿；D看到这个产品，算了一下，400亿减去220亿，还有180亿可赚，这是“原始股”，不算贵，立即买了下来。一转手，C赚了20亿。从此以后，这些CDS就在市场上反复的抄，现在CDS的市场总值已经抄到了62万亿美元。

四、次贷
上面A,B,C,D,E,F....都在赚大钱，那么这些钱到底从那里冒出来的呢？从根本上说，这些钱来自A以及同A相仿的投资人的盈利。而他们的盈利大半来自美国的次级贷款。人们说次贷危机是由于把钱借给了穷人。其实，直接借贷给穷人买房只是次贷的一部分；失去工作与收入的人由优级贷款变为次级贷款是又一部分。笔者以为，次贷还有相当一部分是贷给了普通的美国房产投资人。这些人的经济实力本来只够买自己的一套住房，但是看到房价快速上涨，动起了房产投机的主意。他们把自己的住房抵押出去，贷款买投资房。这类贷款利息要在8％－9％以上，凭他们自己的收入很难对付，不过他们可以继续把房子抵押给银行，借钱付利息，空手套白狼。此时A很高兴，他的投资在为他赚钱；B也很高兴，市场违约率很低，保险生意可以继续做；后面的C,D,E,F等等都跟着赚钱。

五、次贷危机
房价涨到一定的程度就涨不上去了，后面没人接盘。此时房产投机人急得像热锅上的蚂蚁。房子卖不出去，高额利息要不停的付，终于到了走头无路的一天，把房子甩给了银行。此时违约就发生了。此时A感到一丝遗憾，大钱赚不着了，不过也亏不到那里，反正有B做保险。B也不担心，反正保险已经卖给了C。那么现在这份CDS保险在那里呢，在G手里。G刚从F手里花了300亿买下了100个CDS，还没来得及转手，突然接到消息，这批CDS被降级，其中有20个违约，大大超出原先估计的1％到2％的违约率。每个违约要支付50亿的保险金，总共支出达1000亿。加上300亿CDS收购费，G的亏损总计达1300亿。虽然G是全美排行前10名的大机构，也经不起如此巨大的亏损。因此G濒临倒闭。

六、金融危机
如果G倒闭，那么A花费5亿美元买的保险就泡了汤，更糟糕的是，由于A采用了杠杆原理投资，根据前面的分析，A赔光全部资产也不够还债。因此A立即面临破产的危险。除了A之外，还有A2，A3,...,A20，统统要准备倒闭。因此,A,A2,...,A20一起来到美国财政部长面前，一把鼻涕一把眼泪地游说，G万万不能倒闭，它一倒闭大家都完了。财政部长心一软，就把G给国有化了，此后A,...,A20的保险金总计1000亿美元全部由美国纳税人支付。

七、美元危机
上面讲到的100个CDS的市场价是300亿。而CDS市场总值是62万亿，假设其中有10％的违约，那么就有6万亿的违约CDS。这个数字是300亿的200倍。如果说美国政府收购价值300亿的CDS之后要赔出1000亿。那么对于剩下的那些违约CDS，美国政府就要赔出20万亿。如果不赔，就要看着A20,A21,A22等等一个接一个倒闭。无论采取什么措施，美元贬值已经不可避免。

6. 金融危机对中外商业银行的影响

1、本次金融危机的根源决定了对中外资金融行业的影响不同。
2、中国的货币政策与金融政策决定了金融危机的深浅不同。
3、世界经济的一体化，以及中国“世界工厂”的定位也使金融危机波及到中国的金融行业以及制造行业
4、各国的政府的救市政策不同也对金融行业尤其是银行造成了不同程度的影响。如：中国4万亿的刺激政策。美国、英国的政策
5、其他原因。如：中国人的消费观与价值观的不同，也是一个重要的原因。

7. 什么是银行危机 银行危机是什么

1、银行危机现象是指银行不能如期偿付债务或迫使政府出面，提供大规模援助，以避免违约现象的发生。 
 
 2、一家银行的危机发展到一定程度，可能波及其他银行，从而引起整个银行系统的危机。
 
 3、按危机的性质可分为银行体系危机和单个银行危机。
 
 4、按危机的起因可分为内生性银行危机和外生性银行危机。
 
 5、按危机的程度可分为以流动性紧张为特征的银行危机及以丧失清偿力为特征的银行危机，在大多数发展中国家，银行危机的爆发往往是以前一种形式出现的。

8. 举例说明金融危机对国际市场营销的影响

外贸景气指数明显下滑

      　　当前，美国次贷危机引发了全球金融风暴，并正在形成经济危机。在这一外部经济环境下，纺织企业两极分化的局面加剧。困难企业压力加大，资金周转更加紧张，多种原因致使10月份纺织品外贸景气指数明显下滑。

      　　轻纺城面料市场外贸订单明显锐减。据了解，受全球金融危机影响，10月份轻纺城服饰面料外贸生意下降很快，出口订单与去年同比减少一半左右，轻纺城市场外贸生意遇到了2000年以来最困难的时期，多数市场经营户和贸易公司都面临出口业绩下降的状况。

      　　生产企业外贸订单出现萎缩。除轻纺城市场经营户和贸易型公司外单减少外，生产企业外贸订单也出现萎缩。由于欧美市场需求出现萎缩，一些纺织印染企业外单比去年同期大幅减少。一些企业家担忧国际金融危机对中国的影响可能只是刚刚开始，未来市场的不确定性给企业带来的影响会较大。

      　　四家龙头民营纺织企业及关联企业关停，亟待救援。作为绍兴县经济支柱的纺织业突然步入危局，浙江华联三鑫石化、浙江江龙控股集团、绍兴县夏履镇金雄轻纺集团和绍兴县齐贤镇五环氨纶实业集团，在绍兴当地都是具有较高知名度的公司，有些甚至是在国内同行业中的龙头企业，因全球金融危机及融资负担较重、超速发展致使企业财务负担加重，陷入困境。据了解，华联三鑫、江龙控股、金雄集团、五环氨纶四家企业正在重组进行中。

      　　纺织品出口价格指数小幅下跌

      出口滑坡，纺织业盈利空间骤降。国际原油价格在震荡中明显比上月下跌，聚酯原料销售疲软，价量下挫。化纤行业产销低迷，出口下降，厂家价格连日下滑。面料出口快速下滑，服装单月出口亦有下滑。受美国需求下降和经济疲软影响，纺织面料和服装出口下降明显，致使纺织品出口价格和数量急剧回落。

      　　美国出台纺织服装新规，使出口企业雪上加霜。10月中旬，美国消费者产品安全委员局（CPSC）宣布了美国市场进口纺织服装产品的新规定。按此新规，不符合美国安全条例的进口纺织服装产品不仅要销毁还要被重罚，这对于绍兴部分纺织服装出口企业来说，无疑是雪上加霜。受此影响，国际纺织服装大众产品订单，外商不断压价，使得出口价格指数呈小幅下滑走势。

      　　外需不足，市场疲软。美国市场因次贷危机演变成全球金融危机，美国大客户购买力继续下降，对美出口总体呈下滑走势，美国市场对中国纺织品需求明显减少。欧盟经济亦受全球金融危机和高汇率、高通胀影响，市场问题严重。今年欧洲的服装企业，已将打折提前了两个月，这说明目前的销售情况并不理想。

      　　今年对传统转口市场，比如我国香港地区和阿联酋、新加坡、巴拿马出口也出现了下降趋势，尤其是对目前第三大出口市场我国香港地区的出口，呈明显下降趋势。综上所述，国际市场对口客商大众纺织品压价成交较为明显，价格指数呈小幅下滑走势。

      　　企业利润微薄力保国际市场

      　　针对国外纺织品订单不断压价的新情况，绍兴纺企为了不让生产停滞、不让市场丢失，采取保市场、保生存的办法。如有的企业为了防止停工和订单流失，即使利润微薄也勉强接单；有的生产企业为了缓解资金压力，除实行限产外，还采取降价措施，千方百计回笼资金。一些企业家表示，小企业关停歇业可以理解，但大企业即使没有利润、甚至亏损也要撑下去，否则就会丢掉国际市场。

      　　预计11月份出口景气指呈小幅攀升走势。 

      　　从11月1日起，我国部分纺织品、服装等商品退税率从13%提高到14%，提高了1%。此次出口退税率上调，绍兴市约有3700家企业受益。如果按9月份的出口额测算，预计绍兴市出口企业可新增退税1.8亿元。此次出口退税率上调，可在一定程度上缓解纺织企业的经营压力。

      　　国家今年接连两次上调了出口退税率，看到纺织、服装行业等劳动密集型企业在今年宏观形势下，受全球金融危机、国际市场需求减少等因素影响，经营遇到困难而做出的政策调整，也显示了国家对于稳定出口的信心。

      　　部分规模型绍兴纺企和轻纺城前店后厂式布业公司因产品转型升级，最新研发的创新创意花型面料备受对口外商关注，国际市场营销仍有拓展空间，因此，推动出口景气指数呈小幅回升走势。